¿Qué son los ‘préstamos’ en seguros de vida?

El préstamo en el seguro de vida no es lo mismo que el préstamo estándar que obtiene de los bancos u otras instituciones financieras. Primero, deberá comprender algunos de los conceptos básicos de cómo funciona Cash Value dentro de Life Ins. Solo el Valor de reembolso del Plazo Premium, Vida total, Vida universal de interés fijo, Vida universal del índice y Vida universal variable tienen un valor en efectivo del cual se puede prestar. Si el valor en efectivo solo es suficiente para pagar la cobertura futura por años específicos, entonces pedir prestado contra él y no pagar es una mala idea ya que la póliza “caducará” y será destruida prematuramente. Por lo general, así es como se enseña a los agentes de Life Ins a configurar su política para obtener la máxima comisión y ganancias para la empresa. Si puede “sobreponderar” o poner dinero extra en la política, esa parte funcionará de manera muy similar a una inversión. Puede obtener una tasa de interés fija basada en las tasas de los bonos (las compañías de seguros de vida generalmente pagan entre el 3 y el 5%); Visión retrospectiva indexada donde obtiene un interés de 0 a 15% basado en un índice específico con garantía de no pérdida de capital (promedio de 7 a 9% promedio); o Interés Variable al poner la porción extra en el Fondo Mutuo que puede dar un retorno de -50% a + 50% en cualquier año dado (el rendimiento reflejará la tasa del fondo de inversión). Este valor en efectivo es su conjunto de dinero que crece según el método de interés elegido. La porción se usará para pagar el costo del seguro cuando la prima no sea suficiente para pagar el costo del seguro cuando sea mayor. Si su agente o asesor está bien versado, configurarían la cuenta para que pueda tomar un “préstamo” libre de impuestos que pueda gastar sin necesidad de pagar y aún así no tener la póliza caducada. Esencialmente, usted está creando una cuenta IRA Roth utilizando un seguro de vida, excepto que no hay una multa por retiro anticipado. Eventualmente, el préstamo se reembolsará restando la porción que gastó del beneficio total por fallecimiento después de su muerte. Un ejemplo extremo que he visto fue para un niño pequeño. Los padres ponen $ 68,000 en los primeros 10 años de la póliza y se detienen. Para cuando el niño cumple 18 años, hay $ 120,000 disponibles para que el niño los use para el fondo de la universidad como préstamo. Mientras que el niño usa el dinero como préstamo para la universidad, la cuenta en realidad crece porque el interés ganado en promedio es de 2 a 3% más que el interés que se cobra. Para cuando este niño se retire a los 65 años, puede retirar entre $ 125,000 (suposición conservadora) y $ 250,000 (suposición promedio) un año sin impuestos por el resto de su vida y aún dejar a sus herederos de $ 2 mil a $ 5 mil. Todo desde $ 68K que el padre invirtió para él cuando era un bebé. El interés compuesto es un milagro productor de dinero. Solo se requieren unos $ 10 / día ahorrados en un fondo de índice que crece un 8% para convertirlo en $ 1Mil en retiro en aproximadamente 40 años. $ 68K crece a $ 1Mil en aproximadamente 35 años. El mismo 68K crece a 6.8Mil en 60 años. Comenzar temprano es clave para cualquier inversión.

Oooooooh, este es tan divertido. Estoy a punto de hacer un programa sobre los Préstamos de Políticas en el podcast Renovación de Retiro.

Si saca dinero de una póliza de seguro de vida (que se estableció correctamente), obtiene todo su dinero (Su base) primero sin impuestos. Entonces tienes que sacar ganancias (intereses ganados) y pagar impuestos sobre eso. El seguro de vida está sujeto a impuestos FIFO (primero en entrar, primero en salir)

Para evitar el pago de impuestos sobre CUALQUIERA del dinero, las ganancias incluidas y, básicamente, convertirlo en un vehículo tipo Roth IRA gigante sin limitación, puede pedir prestado el dinero de la compañía de seguros en lugar de sacar el suyo. Si tiene $ 1,000,000 en lugar de sacar $ 50,000, usted pide prestados $ 50,000 al transportista y ellos usan su dinero como garantía.

Hay tres tipos de préstamos por lo menos:

1) Préstamos fijos: si toma este 50k de los un millón, un préstamo fijo o, a veces, el préstamo “Zero Wash” se cobrará un 4%, digamos por el préstamo de 50k Y CRÉDITO LO EXACTO MISMO 4% en 50k de su cuenta millón. Eso es genial, pero el 50% que se acredita al 4% ya no está en el lado indexado de la cuenta que puede ganar hasta un 12% en los años buenos. Así que hay un costo de oportunidad o pérdida de ingresos en este 50K

2) Préstamos variables: en hipotecas la variable es una mala palabra pero para préstamos de póliza es una buena palabra. Si tomas prestados 50k de un préstamo variable, obtendrás una tasa de bonos que hoy es del 4.3%. NO ESTABLECEN 50K ADEMÁS DE CREDITARLO ESTE 4.3%, PERO DEJAR TODO EL MILLÓN DE DOLARES DE CUENTA en la estrategia del índice para que todos puedan ganar hasta un 12% por año. Por lo tanto, en años posteriores pagó 4.3% (o hasta 6%, algunos tienen un máximo de 5%) por el uso de su dinero y ganó 12% en su cuenta por un arbitraje positivo.

3) Préstamos indexados: son noticias y más complicadas, pero tienen aspectos similares a un préstamo variable.

Los préstamos no tienen impuestos, por lo que es una forma de usar su dinero para distribuciones libres de impuestos mientras usted está vivo y luego su beneficio de muerte paga el préstamo cuando usted muere.

Si su póliza es una compañía de marca grande, los gastos serán demasiado altos para que todo esto se resuelva. Una política construida correctamente aunque funcionará muy bien.

Generalmente, un préstamo en seguro de vida se refiere a pedir dinero prestado de su propio “valor en efectivo” en la póliza. Lo pagas con intereses.

En el seguro de vida, durante la primera parte del contrato, mientras usted todavía es más joven, paga más cada mes que el seguro en realidad le cuesta a la compañía de seguros. Usted hace esto para aumentar su “valor en efectivo” de modo que más adelante en la póliza, cuando el costo del seguro sea más alto que su pago mensual, tenga una reserva de dinero para pagar esa prima más alta. Básicamente, usted está pagando un promedio de la prima creciente a lo largo de su vida.

Entonces, mientras es más joven y el valor en efectivo se ha acumulado, puede pedir prestado el dinero en esa cuenta. Pero si lo tomas prestado, debes devolverlo con intereses.

Lo bueno de hacer esto, es que esencialmente estás pidiendo prestado y pagándote a ti mismo … al final te beneficias de todos los intereses que pagas tú mismo. Puede considerar el valor efectivo en su póliza de seguro de vida como una cuenta de ahorros que se ha hecho para pagar algo en el futuro. Solo estás tomando prestado de esa cuenta antes de que sea necesario. Si no devuelve el dinero, el contrato de seguro de vida terminará implosionando porque no tiene suficiente dinero para pagar el costo del seguro a medida que envejece.

Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo tienen valores en efectivo que el asegurado puede tomar prestado.

Préstamo de los valores en efectivo = préstamos contra la política.

El asegurado puede devolverlo y los intereses del préstamo (en la mayoría de los casos) se acreditan a su póliza, O …

NO pueden pagar los préstamos y, cuando fallezcan, el monto del préstamo se deducirá del beneficio por fallecimiento, A MENOS QUE …

Ellos piden prestado tanto que la póliza “caduca” porque el asegurado toma prestado demasiado y paga muy poco.

Si suena demasiado complicado, no compre un seguro de vida con valor en efectivo. Creo que es una muy buena característica del seguro de vida con valor en efectivo, pero creo que es un poco como alquilar una casa en lugar de comprar una.

Si no quieres todas las complicaciones que trae la propiedad de la casa …

Alquiler – eso se llama seguro de vida a término

El seguro de vida es de dos tipos. Vida entera y vida a término. La vida a término es una promesa de pago si muere durante el plazo del pago de la prima actual. Por lo general, el plazo es de un año y si no mueres este año, las apuestas serán canceladas. Aunque puedes comprar otra póliza el año que viene.

Toda la vida es un producto de inversión. Su pago es proporcional a su pago. En un momento dado, la póliza tiene un valor actual en efectivo. Este valor no se evapora a cero solo debido a una interrupción temporal de los pagos. Debido a que existe un valor actual en efectivo, la compañía de seguros se complace en permitirle pedir prestado, ya que el préstamo está asegurado. Por supuesto, cobran intereses. Y si usted muere, el saldo del préstamo se detectará a partir de su pago.

No, estos no son lo mismo que los pagos a plazos para el seguro de automóvil o del hogar. Con un seguro de vida completo o universal, tiene un componente de ahorro que forma parte del programa. Al igual que un 401K, se le puede permitir tomar prestado parte del dinero sin consecuencias fiscales, pero con consecuencias financieras si no lo ha devuelto.

Un préstamo de un seguro de vida es el dinero que puede obtener del valor en efectivo dentro de su póliza de seguro de vida.

No hay valor en efectivo en una póliza de vida a término, pero las pólizas de seguro de vida entera pueden acumular valor en efectivo a lo largo del tiempo. Puede obtener un préstamo de hasta el 80% del valor en efectivo de algunas pólizas. Sin embargo, es un préstamo y usted paga un interés sobre el préstamo. Pero, básicamente, estás devolviéndote el dinero a ti mismo, ya que vuelve a la política.

Sin embargo, si no devuelve el préstamo, su beneficio por fallecimiento puede reducirse según el monto del préstamo y los intereses pendientes que se le adeuden.

Una vez que solicite y complete los documentos necesarios, la compañía de seguros envía un cheque por el monto del préstamo solicitado, generalmente dentro de 1 semana.