En primer lugar, es importante entender quién es el asegurado en esta situación.
¿Es este un propietario que posee el edificio? ¿O es este un negocio de inquilinos que arrienda el edificio?
Si el propietario, la respuesta básica es que el propietario está allí para ganar dinero. Para obtener un retorno de la inversión que hizo en la construcción y / o la compra del edificio.
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Si pone $ 1M en el edificio, pero se daña de alguna manera, no va a obtener el rendimiento esperado. (Los inquilinos no van a seguir pagando el alquiler de un edificio que se quemó en el suelo o de un edificio sin techo).
En este caso, desea que el edificio esté asegurado para que pueda hacer reparaciones, pero también debería considerar la cobertura de “Interrupción de ingresos comerciales” (BII).
Básicamente, incluso si la compañía de seguros le va a pagar las reparaciones, esas reparaciones no se realizan de la noche a la mañana. Dependiendo de cuánto tiempo tomen las reparaciones, en primer lugar podría perder tantos ingresos por alquiler, que quedará en bancarrota en el momento en que se completen las reparaciones (pagadas).
(A veces, el propietario hace que el inquilino pague por este tipo de seguro, como condición del contrato de arrendamiento. A menudo, el inquilino paga una parte proporcional del seguro, según la ocupación. Por ejemplo, si hay 5 unidades iguales en una compra En cada centro comercial, cada inquilino pagará 1/5 del costo total del seguro. TENGA CUIDADO si este es un requisito del contrato de arrendamiento. Si va a pagar la prima, asegúrese de que se le agregue a la póliza como un “Nombre adicional”. Asegurado. “Básicamente, la póliza es un contrato de la compañía de seguros para proteger al Asegurado Nombrado, si usted no es un Asegurado Nombrado, la compañía de seguros no tiene la obligación de defenderlo. Pero este es un tema para un hilo aparte.)
Si esto es desde la perspectiva del inquilino, entonces el “objetivo” no cambia realmente. El inquilino también está allí para ganar dinero. Excepto que el inquilino no puede comprar técnicamente el seguro de “Edificio comercial”, porque no es el propietario del edificio.
Sin embargo, el inquilino PUEDE comprar la cobertura de “Propiedad de Otros / Locales alquilados”. Esto cubre los daños causados por el inquilino. Por ejemplo, si el inquilino es un restaurante, y hay un incendio que causa daños por humo / incendio en el edificio real. Incluso si solo es daño de humo, las reparaciones pueden llegar a decenas de miles. (Imagínese si todo el edificio se incendió debido a algo que hizo). Si el inquilino tuvo la culpa del incendio, el inquilino es responsable de esos costos. Esos gastos se pueden pagar de su bolsillo o mediante un reclamo de seguro (si existe un seguro).
(A menudo, los propietarios requerirán que los inquilinos obtengan esta cobertura, como condición del contrato de arrendamiento. Debido a que prefieren depender de la compañía de seguros para pagar los daños y luego esperar que el inquilino pueda financiar personalmente las reparaciones).
Pero, recuerde que “Locales alquilados” solo cubre daños al edificio. Si usted es el propietario de un negocio, es probable que no le importe tanto el edificio en sí mismo como su capacidad para continuar su negocio.
Entonces, aunque no sea una “Cobertura de construcción”, debería obtener un seguro para sus contenidos (equipo, inventario, etc.). Si hay un incendio, no desea reparar el edificio alquilado, pero no tiene forma de reemplazar su propiedad. (Sin equipo e inventario, no se puede ganar dinero).
Finalmente, también hay un seguro BII disponible para el inquilino.
Por ejemplo, en el caso de un huracán / terremoto, la política de construcción del propietario probablemente pagará las reparaciones al edificio. El seguro BII del propietario cubrirá sus alquileres perdidos. (No va a pagar el alquiler cuando se destruya todo el edificio). Sin embargo, estaba usando ese edificio para su negocio. Si se destruye el edificio, ¿cómo va a continuar su negocio?
Las opciones son:
- Interrupción de ingresos del negocio. La compañía de seguros le pagará la ganancia que hubiera obtenido si el edificio todavía estuviera disponible.
- Gastos adicionales. Esto cubre los gastos adicionales en los que incurra debido a la pérdida. Por ejemplo, tal vez necesite abrir una ubicación temporal mientras se realizan las reparaciones en su lugar habitual. *
* Tenga cuidado al elegir entre estas dos opciones. Por lo general, las personas piensan que quieren la cobertura de ingresos del negocio, porque parece que les pagarán por quedarse en casa mientras se realizan las reparaciones. Pero, dependiendo de las circunstancias, es posible que desee tener una ubicación sustituta. En el caso de un desastre, es probable que las personas aún quieran sus servicios. Al tener un negocio operativo cuando sus competidores se cierran, podría terminar ganando más de lo que hubiera sido su ingreso habitual.