¿Cómo funciona el seguro de limonada?

Esto es un poco tonto

Cada una de las aseguradoras de hoy es igual a igual. Afirmar que P a P es único es un intento de atraer capital de riesgo. Cada aseguradora tiene reglas sobre quién puede estar en qué grupo de calificación … las mutuas y los intercambios son los negocios originales entre pares, a veces antes de Lloyd’s y la banca.

Todas las aseguradoras ponen enormes cantidades de I + D para descubrir el precio exacto del riesgo dentro de un segmento asignado. Decir que es disruptivo … bueno, de todos modos parece que aumenta el dinero de las startups.

Cada aseguradora que conozco está tratando de avanzar en la sofisticación de su selección de riesgos y precios (los modelos predictivos se utilizan para pronosticar el comportamiento / los costos futuros) … así como también para mejorar la experiencia del cliente. La suposición de que esta industria trata de arruinar al cliente es solo la ira de los adolescentes hacia alguien a quien se le ha asignado el deber de decirle a los reclamantes ilegítimos “no”.

Será bastante tonto que una aseguradora le dé a las personas un reembolso anual de efectivo por reclamos que suceden tan raramente como uno de cada diez (o en seguros de propiedad, 1 de cada 100) años. La única forma en que puede hacerlo es cobrar más a aquellos que no lo merecen para cubrir el reembolso.

¿Qué hace la aseguradora para reducir los costos de reclamaciones? ¿Para reducir el costo del cumplimiento de leyes ridículas? Para reducir el costo de ganar un cliente, ¿para obtener una cotización precisa y vinculante? ¿Para responder si necesitan ayuda o consejo porque no son expertos en gestión de riesgos o cobertura adecuada o problemas legales específicos en seguros? ¿Para reducir el costo del tiempo que pasan comprando y comparando si tienen políticas complicadas o múltiples? Y dejar de reclamar que las comisiones de los agentes no pagan más que un intermediario y el autoservicio es más barato. El modelo más exitoso de la última década, GEICO, en realidad gasta más por cliente nuevo que el modelo tradicional, no menos. La escala y la baja relación de gastos que disfrutan provienen de la lealtad que no puede obtener al minimizar el servicio a los nuevos clientes.

En la medida en que las publicaciones aquí revelan, NO hay ninguna razón por la cual los costos de reclamaciones sean menores que la competencia. De hecho, aquellos que han estado en la industria le dirán que el modelo que está vendiendo, uno que promete ahorros por encima de todo, atraerá a los menos deseables (mayor severidad, más litigantes, menos confiados de sus socios de seguros y una frecuencia significativamente mayor) . Una aseguradora tiene que valorar el riesgo futuro esperado modelado, no solo la experiencia pasada, o usted saldrá del negocio. Y si no tiene la ley de los grandes números para protegerlo de la volatilidad aleatoria o inesperada, en realidad está haciendo que el cliente sea inseguro (más sujeto a la posibilidad, no menos) al ponerlo en un grupo más pequeño de riesgos. Las aseguradoras ya esencialmente crean pequeños grupos con segmentación de precios.

No hay una sola aseguradora que esté tratando de brindar más beneficios a sus asegurados de manera más eficiente. No hay un solo asegurador que esté exento del costo, lo que agrega regulaciones y demandas de servicio de sus clientes. Lo que realmente diferenciará es si puede vender algo más que el precio como la mejor experiencia del cliente. ¿Cómo hace eso cualquiera de estas nuevas empresas? ¿Haciendo que el cliente haga el trabajo ellos mismos? Realmente, ¿esa es una mejor experiencia?

Por lo tanto, esta cosa P2P es el lápiz labial en el mismo modelo de negocio que siempre ha existido en la industria de seguros. Es fácil decir que el modelo actual es inflado e ineficiente, pero es difícil lograr que la persona promedio comprenda cuánto dinero ahorraría si se deshiciera de la regulación y dejara que las empresas lo hicieran (y usar la barra de prueba). para las empresas que están realmente fuera de línea). Quieren esta supuesta protección al consumidor.

¡Buena suerte!

La limonada no es realmente una idea nueva. Se remonta al origen de la construcción de sociedades de protección contra incendios.

Según tengo entendido, pequeños grupos de asegurados pagan primas en un grupo de reclamaciones. Si queda dinero en el grupo al final del período de la póliza, los miembros obtienen un reembolso. No es tan diferente de una pequeña compañía de seguros mutuos o un grupo de autoseguros.

La limonada parece otro esfuerzo para llevar la eficiencia a modelos de negocios ineficientes, inflados y antiguos, volviendo a lo básico para las compañías de seguros.

Nota: Alemania tiene amistad, el Reino Unido tiene Guevara y China tiene TongJuBao. Pero esos fueron acuerdos de corredores: Lemonade es el primero en registrarse para operar como transportista.

Aquí hay un desglose por CB Insights-

Quién es quién en el seguro social P2P

Empresa Ubicación Descripción Modelo de financiación

Lemonade New York Lemonade planea lanzarse como una compañía de seguros P&C en línea construida alrededor de un modelo de negocio P2P aún por anunciar. Limonada ha solicitado ser un transportista con licencia en Nueva York. Carrier $ 13 millones de semillas de Sequoia Capital y Aleph

Friendsurance Germany Friendsurance agrupa a sus usuarios en pequeños grupos y les otorga a sus clientes un bono de devolución de efectivo al final de cada año que siguen sin reclamar productos minoristas, como responsabilidad civil privada, contenido de la vivienda y seguro de gastos legales. Friendsurance opera como un agente independiente en Alemania con ~ 60 socios de seguros nacionales. Los Broker Investors incluyen Horizons Ventures, VantageFund y e.ventures

Guevara Reino Unido Guevara reúne amigos y conocidos de confianza o agrega usuarios a grupos existentes de 5 o más para el seguro de automóvil. Las primas de esos miembros se destinarán a cubrir el grupo, con futuros descuentos otorgados a aquellos con reclamos bajos. Broker Investors incluye Mosaic Ventures

InsPeer Francia InsPeer permite a los usuarios formar pequeños grupos de miembros de la familia con una exposición limitada a € 100 prometidos para cubrir reclamaciones para cualquier usuario, y € 1,500 en toda la plataforma para reducir las primas de seguros de automóviles, motocicletas y propietarios. InsPeer toma un recorte del 10% de cada reclamación pagada. Broker Ninguno divulgado

PeerCover Nueva Zelanda PeerCover permite a los usuarios unirse o crear un grupo y pagar una tarifa por adelantado. Si el grupo de pares juzga que las reclamaciones son justas, los usuarios pueden recibir hasta 3 veces el saldo de los usuarios para cubrir sus reclamaciones. Broker Ninguno divulgado

vPeersMutual Protection China PeersMutual Protection afirma estar “redefiniendo el seguro mutuo” en China. Stealth Ninguno divulgado

Comprado por Muchos Reino Unido Comprado por Muchos trabaja con aseguradoras para desarrollar políticas y negociar descuentos para usuarios con necesidades de seguro de cola larga (por ejemplo, seguro de mascotas para perros de rescate, seguro de salud para ciclistas) y gana dinero a través de comisiones. Tenía más de 118,000 miembros a fines de 2015. Corredor Ninguno divulgado

Uvamo Chicago Fundada por los ex alumnos de Lending Club, Uvamo es una empresa emergente en el mercado, que dice ser “llevar el modelo del mercado P2P a los seguros”.

La gente parece tener esta noción de que las compañías de seguros son estos gigantes arcaicos que existen solo en el legado. Pero en realidad, la mayoría de las veces, si uno ha pensado en algo que revolucionará la industria de seguros … es probable que las compañías de seguros ya lo hayan pensado y evaluado.

O bien fue efectivo y ahora se está implementando, o fue una bomba total. La razón por la que uno no ve esas cosas en la industria es específicamente porque los principales actores ya han determinado que es una pérdida de recursos, no porque nunca hayan pensado en ello.

Ahora, con Lemonade específicamente: por lo que sé, Lemonade opera como una especie de Lloyds of Laypeople.

Existe una desconexión muy interesante cuando la entidad que establece las tasas y los costos de costos se separa de las partes que lo suscriben.

Imagínese esto: aparte de las aplicaciones y la tecnología de lujo, usted y todos en su vecindario deciden compartir el riesgo en lugar de comprar un seguro tradicional. (Este es un mundo de fantasía donde los acreedores hipotecarios de todas estas casas están de acuerdo con esto, jaja).

El concepto es simple. Todos pagan a la olla, si alguien sufre daños, se les paga de la olla.

Pero luego, un tercero, que no es parte del vecindario, interviene y les dice a todos cuánto deben pagar en este bote. Ah, y no te preocupes: prometen no robar más del 20% del dinero pagado.

AFAIK, Lemonade opera en ese modelo central.

Este post ya se está convirtiendo en una novela corta, pero sería muy saludable discutir todos los problemas que pueden surgir de ese modelo.

He recibido dos solicitudes para responder a esta pregunta.

¿Cómo funciona la limonada?

Funciona como un seguro: usted paga una prima, y ​​si tiene pérdidas cubiertas, ellas las pagan. Hay que ir bastante simple.

Y va bajando la colina, desde allí.

1. Desde el aspecto del libro para colorear del sitio web hasta la redacción amistosa y habladora, el atractivo parece ser para las personas que carecen de la capacidad, el tiempo o el interés para prestar mucha atención a la protección de sus activos. En su lugar, quieren diversión fresca. El seguro no es divertido; Es un negocio monstruosamente complejo, serio.
2. Falta de servicio personal / contacto humano . Todo es a través de una “aplicación”, impulsada por AI. Y todos sabemos por nuestra experiencia en Quora cómo funciona AI, ¿no es así?
3. ¿Cobertura inferior / limitaciones extrañas? Parece de esa manera. En sus preguntas frecuentes, señalan que la responsabilidad de las mordeduras de perro NO está cubierta para ciertas razas. No hay exclusiones como esa como lenguaje estándar en MI política. También señalan que los peligros cubiertos son por “16 cosas malas o peligros, y también cubren los gastos de subsistencia adicionales, si ocurre una de esas cosas cubiertas”. Parece que están hablando con niños de escuela primaria. Y ni siquiera le dicen cuáles son esas 16 cosas, o anotan excepciones / exclusiones que están obligadas a estar allí. ¿Yo? Tomaré “todo riesgo”, muchas gracias.
4. ¿Suscripción restrictiva? Tal vez. La limonada se define a sí misma como “Seguro para los habitantes urbanos”. ¿Eso significa que no aceptan a los habitantes rurales? No lo sé, pero si lo que realmente están diciendo es que solo quieren riesgos en áreas altamente protegidas, tal vez sean un poco más “exclusivas” de lo que parecen.
5. Tonterías de apoyo caritativo . ¡Seguro! Presentado como un beneficio social, Lemonade dice que en un buen año, darán parte de la parte no utilizada de su prima a una causa digna. ¿Pero adivina que? USTED no recibirá el beneficio fiscal potencial que recibiría si usted mismo diera el dinero. No, gracias: si tenemos un buen año, baje mi prima o envíeme un dividendo. Yo me encargaré de la caridad, yo mismo.
6. Información errónea / confusa / engañosa . ¡Terrible! De hecho, pasé por el proceso de cotización, que comienza con esta horrible conversación falsa con Maya:

¿Se supone que debo creer que me estoy comunicando con una persona real? ¿Algo así como creer que Betty Crocker o el Hombre de Tidy Bowl son reales?

Lemonade decidió seleccionar los límites de cobertura de mi propiedad en función de su escaneo de registros públicos para la propiedad en cuestión. Supongo que ahí es donde entra su inteligencia artificial. En el breve resumen de la cobertura, los peligros asegurados son peligros “nombrados”, NO todo riesgo, que es la cobertura más común. WORS es la explicación demasiado linda y amigable según esta muestra:

Peor aún, su interpretación aparentemente liberal del mal tiempo ni siquiera es VERDADERA.

Pero no te preocupes; Tienen un enlace a una política de muestra. ¿Y adivina qué? Es una forma estándar ISO, HO-3.

Ahora que sucede, el HO-3 es “todo riesgo” en la estructura, lo cual es mucho mejor que lo que Lemonade me dice a través de sus imágenes y verbosidad. ¿Así que qué es lo? Peligros nombrados? O todo riesgo. ¿No se? ¿Vos si?

No voy a entrar en los detalles de su estructura de negocios, discutido en otras respuestas.

¿Pero para todos los propósitos prácticos, para un comprador real de seguro?

Mantente alejado de este lamentable traje. No bebas el Cool-Aid.

O la limonada.

Mis 2 centavos.

Otras opiniones? Por supuesto. Compruebe estos:

Opiniones de limonada – seguro para inquilinos

La aseguradora de líneas personales punto a punto se abre para negocios en Nueva York

Habiendo pasado los últimos seis años haciendo análisis de reclamos para firmas de seguros de automóviles, me gustaría abordar algunas de las ideas erróneas acerca de la novedad de las prácticas de Lemonade.

En primer lugar, el alboroto sobre el uso de Lemonade del análisis de vanguardia y la economía del comportamiento es probablemente exagerado. Incluso antes de comenzar a trabajar en esta industria hace seis años, muchas compañías de seguros ya incorporaban varios tipos de técnicas de modelado analítico, como el aprendizaje automático, en el manejo de sus reclamaciones. Y sí, estos métodos analíticos ayudan a identificar el fraude / abuso y a optimizar el proceso de reclamos.

Pero definitivamente no es una panacea porque la participación humana todavía juega un papel extremadamente valioso. Algunos de los datos más importantes que se incorporan a los modelos analíticos provienen de la información recopilada en el campo por representantes de reclamos. Sin esos datos, los modelos estarían severamente impedidos. Además, todos los modelos analíticos tienen algún grado de imperfección y deben tratarse con un grano de sal. Entonces, si un modelo de aprendizaje automático predice que un reclamo por lesiones personales es fraudulento, aún es necesario que alguien investigue manualmente a las partes lesionadas y busque inconsistencias antes de que el reclamo pueda ser rechazado. De lo contrario no resistiría en la corte. A la inversa, si un modelo de aprendizaje automático no identifica la actividad de reclamaciones fraudulentas (un hecho común), entonces aún se necesita personal con experiencia en reclamaciones para detectar los casos que se resuelven.

En cuanto a la parte de economía del comportamiento, he oído hablar de compañías de seguros que experimentan con varias técnicas. Pero no parece haber demasiadas historias de éxito, así que estoy seguro de lo bien que funciona esto en escenarios del mundo real. Pero sí sé que muchas de las personas que cometen fraude y abuso están desesperadas y decididas. No importa cuánto intentes atraer a su conciencia, el resultado final no será muy diferente.

También le aconsejo a Lemonade que tenga cuidado de cómo se retratan. Hay un montón de grupos turbios, como redes fraudulentas de abogados y proveedores de servicios médicos, que buscan objetivos fáciles en el mundo de los seguros. Al demostrar cuán rápido y automatizado es el proceso de reclamaciones, Lemonade puede haberse promocionado inadvertidamente a estas personas. Lanzar términos intimidantes como “18 algoritmos antifraude” no asustará a estos grupos. En todo caso, los envalentonaría porque han luchado contra las compañías de seguros el tiempo suficiente para saber qué funciona y qué no. Entonces, por el bien de Lemonade, espero que estén preparados para enfrentar las posibles consecuencias de su promoción.

Limonada le quita una comisión fija de su prima del 20% (y otro 20% cada año que renueve con ellos y pague otra prima). Entonces, si paga $ 1,000 al año por el seguro del hogar, se llevarán $ 200 de ese año, lo reservarán como ingresos y los otros $ 800 se destinarán a cubrir los daños a su hogar y esas cosas.

Los $ 800 se dividen en dos partes. $ 400 para pagos inmediatos a corto plazo (o reclamos) realizados por los asegurados. Si las reclamaciones hechas por los clientes en un año determinado son “leves” y quedan algunos de estos $ 400, donan el resto a la caridad. Esto es para alentar a las personas a no “engañar al sistema” y prevenir el fraude de seguros, ya que usted está efectivamente robando a una organización benéfica en lugar de a la compañía de seguros. Hasta debate si esto realmente funciona.

Los otros $ 400 se reservan para “años malos” a largo plazo o pagos catastróficos donde hay muchas reclamaciones importantes. En lugar de arriesgarse todo el “año malo”, ellos compran reaseguros. Es como un seguro para una compañía de seguros. Por lo tanto, si hay un año de pérdidas realmente malo, aún pueden darse el lujo de pagar las grandes reclamaciones de $$$ y no ir a la quiebra. Sin embargo, de los $ 400 en reaseguro, la limonada dice que solo compran $ 200 de este reaseguro “externamente” y $ 200 de este reaseguro que mantienen en casa. Es decir, la mitad de las veces, sus años malos son básicamente “reasegurados” por otros asegurados, algo así como una compañía de seguros estándar.

Así que en resumen:

Limonada: política de $ 1,000

Cuota de limonada: $ 200
Reaseguro: $ 200 (interno) + $ 200 (externo) = $ 400
Reclamaciones y Caridad: $ 400

Seguro estándar: póliza de $ 1,000

Tarifa estándar: $ 100- $ 200 dólares
Reaseguro: $ 0- $ 250 dólares.
Reclamaciones: el resto

¡Así que en realidad, no son muy diferentes! Limonada tiene una sensación y apariencia sexy, y había hablado mucho sobre nuevas formas creativas para comercializar su producto, pero al final del día, son solo otra compañía de seguros con tecnología más reciente y una cláusula de “donamos a la caridad”. Tenga en cuenta que NO están donando a organizaciones benéficas fuera del grupo de reaseguros, sino solo al grupo de reclamos a corto plazo esperado de $ 400. Si sus modelos de reclamaciones fueran 100% exactos, no les quedaría dinero en este grupo para donar a la caridad.

Edite, aquí hay una serie más detallada sobre P2P y el futuro de los mercados de riesgo.

Ron Ginn

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Ok, he estado trabajando en el seguro P2P durante algunos años, así que compartiré algo de información, pero no lo suficiente como para “tirar al bebé con el agua del baño”.

He hablado personalmente con los fundadores de algunas de estas compañías, la respuesta de David cubre la mayor parte de lo que está disponible públicamente, por lo que no lo repetiré.

Mirando estrictamente a Lemonade, una de las primeras cosas que se debe notar es la contratación de Dan Ariely como economista del comportamiento. En mi trabajo, localizo sus experimentos repetidamente, esta es una gran victoria para Lemonade. La clave aquí es la adición de un nuevo punto de datos en el trabajo actuarial y una nueva perspectiva en el diseño de productos.

Otra cosa que he escuchado, pero no he podido confirmar, es el uso de un Libro mayor distribuido. Aquí y aquí y otras fuentes.

Una vez que tenga una oferta de productos construida sobre un Dist. Ledger ha abierto la caja de Pandora para aplicaciones de Smart Contract . Actualmente, Etherium tiene un gran impulso y no parece que se detenga pronto. El seguro se discute a menudo como una fruta grande y baja en la comunidad de Etherium.

Dejaré de lado algunas otras cosas, pero observaré su estrategia de distribución de cerca (soy un agente de seguros, por día). Lemonade dice que lanzarán su primer producto en NY en unas pocas semanas, así que si recuerdo volveré y actualizaré esta respuesta una vez que pueda echarle un vistazo a eso.

Estrictamente, mi opinión … La industria de seguros para el hogar y automóviles está actualmente en su punto más alto, alrededor de $ 65 mil millones por año. En el momento en que tengamos 2–3 años de actividad, la industria se despertará, aunque tarde para hacer cualquier cosa que no sea la lucha. Dentro de 5 a 7 años veremos que se está reduciendo. De 7 a 10 años, esta es una industria de $ 30 mil millones, o menos. En teoría, podría reducirse a un 90% de eficiencia cuando se observan los números actuariales.

La mayoría de las grandes compañías, como State Farm, Allstate, Guico, etc., vivirán solo en Brand Name. Dicho esto, algunas compañías F500 me han contactado, por lo que algunos de los tipos estratégicos están prestando atención, pero no hay inversiones de las que tenga conocimiento todavía.

De hecho, el mercado de seguros de automóviles personales puede haber implosionado casi totalmente cuando esperamos 10 años, debido al impacto de los autos de piloto automático, y los Millennials que deciden no gastar del 25 al 30% de sus ingresos brutos en ser dueños de un automóvil personal. Elegir suscribirse a una oferta de servicio de red de transporte, como Ubers a pedido sin conductor.

Además de P2P y la implosión del mercado de Personal Auto, también tiene la tendencia de consolidar los corredores “mom & pop” . La mayoría de los propietarios de “mamás y papás” tienen más de 65 años, y no van a dar el salto al nuevo estado de la industria. Ellos simplemente se retirarán. Lo que parece estar creando un poco de vacío / oportunidad, pero si ese vacío es nulo debido al colapso del mercado de Auto Personal, nadie necesita moverse para llenarlo. En la misma línea, también veremos a los Escritores directos con Agentes cautivos locales reduciendo su huella y el número de ubicaciones.

¡Será un año muy emocionante en Seguros!

Edición: 21/09/16

La limonada finalmente salió con más información hoy, aquí hay algunos pensamientos iniciales …

Su método de “conectar” a sus compañeros, es decir , P2P , es alrededor de las Causas de la Caridad. Me parece que esto crea una relación P2P débil, y realmente no veo cómo esto genera confianza en los usuarios de otros usuarios. Sería interesante ver los permisos de datos en su aplicación, tal vez estén recopilando datos de conexión social y conectando los puntos detrás de la escena.

Si el desincentivo para presentar reclamaciones fraudulentas no es suficiente para cambiar el comportamiento, entonces no habrán convertido exitosamente a Moral Hazard en una oportunidad de creación de valor, y seguiría siendo un costo, como sucede con todas las demás aseguradoras tradicionales. Sin embargo, si las organizaciones de beneficencia acuden a Lemonade para ayudar a recaudar fondos, esto podría actuar como una solución para su Lead Generation. No necesariamente creando una oferta viral, pero tampoco es una mala manera de alimentar las ventas.

Parece que su tesis es que al limitar su beneficio de suscripción al 20%, y prometiendo pagar cualquier exceso de fondos como “Devolución” a organizaciones benéficas que los usuarios identifican como una organización benéfica que les interesa, esperan que los usuarios tengan menos probabilidades Para presentar reclamaciones fraudulentas. La idea es que dado que el dinero sobrante se destina a “Devolución”, no a las ganancias de las compañías de seguros, existe un incentivo para que los usuarios no inflen los reclamos. ¿No estás seguro de cuán fuerte será este incentivo?

Había algo sobre el Aprendizaje Automático, pero no estoy seguro de cómo lo emplearían. Por favor comente con cualquier idea.

Eligieron la ruta de distribución Directa, y están tratando de mantener los toques humanos al mínimo con un chatbot que realiza el registro y las comunicaciones de reclamaciones. Esto es genial

Parece que también intentaron automatizar el proceso de reclamaciones y en el video muestran una reclamación que se está procesando y pagando en solo unos minutos. Lo que plantea la pregunta: “¿Cómo lograron el proceso de ajuste?” Piden al usuario que grabe un video que explique la afirmación, supongo que están realizando un análisis de reconocimiento facial y explorando en busca de micro expresiones de falsedad, pero saben lo que dicen. sobre los supuestos. Al menos pueden mantener el video en el archivo de reclamo.

Lo más interesante es la falta de cualquier tecnología de libro mayor distribuido. Esto puede agregarse después de que “estamos trabajando para cambiar las leyes” con respecto a devolver parte del dinero a la base de usuarios real, en lugar de hacer “devoluciones” a organizaciones de caridad. Si las leyes se actualizan con éxito, eso puede abrir la puerta para abordar mejor el riesgo moral.

Esta es también la primera vez que me topo con esta idea de que las leyes impiden que las compañías de seguros devuelvan los fondos en exceso a los asegurados. Mutual ya lo hace, por lo que no estoy seguro de qué ley les preocupa.

Editar 11/29/2016 Una lectura interesante … http://www.dfs.ny.gov/insurance/ …

Esto también es interesante, fuente especialmente desde una perspectiva de reconocimiento de ingresos.

La limonada es en realidad dos empresas. Es una compañía de seguros con riesgo y una firma de corretaje. Cuando compra una póliza de Lemonade, la tarifa del 20% se aplica de inmediato a la firma de corretaje. El 80% restante se queda con la aseguradora. El documento en el que se basa la aseguradora es una corporación B, que esencialmente lo convierte en una organización sin fines de lucro. Así que es la parte de intermediación del negocio la que hace el dinero. Esa es la entidad que aseguró toda esa semilla de financiación. Sequoia Capital sabe una o dos cosas sobre cómo hacer inversiones sólidas. No hace sin fines de lucro. Y una vez que la tarifa de las primas que el asegurado paga se transfiera a la empresa de corretaje de la Limonada, no se utilizará para pagar reclamaciones, en absoluto … nunca. Es ingreso, libre de riesgo seguro. Si la entidad aseguradora se declara insolvente, todas las tarifas estarán protegidas.

La otra cosa que me dan ganas de comentar es la creación de valor empresarial de ambas compañías.

Parece que la compañía de corretaje puede reconocer los ingresos más rápido y que los ingresos no están expuestos a los riesgos de UW. Experimente un crecimiento más rápido de los ingresos y, con un perfil de riesgo bajo, podría obtener una tasa de descuento baja ( múltiplo más alto) para la valoración en una ronda de capital.

Mientras que la Compañía controladora o la “aseguradora” real se queda con la exposición al riesgo (hasta donde entra en juego el reaseguro) y ellos pueden pagar los reclamos y ganar todo lo que puedan. Supongo que la creación de Enterprise Value de la empresa controladora será más lenta y más baja … pero potencialmente financiada por el cliente en un 100%, suponiendo que no haya pérdidas de UW.

Así que tienen un barco que se estacionará en el puerto y almacena el inventario, mientras que el otro puede navegar lo más rápido posible y conseguir a todos los clientes. En general, buen pensamiento, en mi humilde opinión.

Editar 1/19/17

https://medium.com/@shai_wininge …

Lo que no funcionó – P2P

Si tuviera que elegir una cosa que no funcionó como esperábamos, es nuestro uso de P2P para describir qué es Lemonade. Buscamos un término que resumiera nuestras ideas en torno a los grupos de afinidad, Giveback y el hecho de que no tratamos las primas de los clientes como “nuestro dinero”.

En retrospectiva, creó mucha confusión. La gente parece leer tantas cosas diferentes en este término, por lo que ahora nos describimos usando frases como AI y Behavioral Economics.

Llámelo como quiera (y lo conseguimos, P2P no fue un ganador) pero en pocas palabras, Lemonade es una compañía de tecnología que hace seguros, y no una antigua compañía de seguros con una aplicación.

Al menos son honestos. Actualmente no hay nada P2P sobre su oferta. Acaban de adoptar alguna tecnología más rápido que otros operadores. Presumiblemente, los transportistas más grandes están atascados por su profundo conocimiento de “cómo funcionan las cosas (ed)” para adoptar realmente, no solo la tecnología, sino ciclos de innovación más rápidos. La limonada tiene una ventaja competitiva aquí, y es una ventaja que puede permitir una combinación de competitividad.

P2P no es un término nuevo o ambiguo. Entre pares (desambiguación) – Wikipedia

Aunque, veremos qué viene de esto …

En 2017, continuaremos enfocándonos en la expansión en todos los frentes: producto, geografía y dentro de nuestra organización. Estaremos lanzando nuevos productos revolucionarios (no puedo esperar para mostrarte lo que viene …)

Tengo algunas corazonadas.

Genial para ver la transparencia. Muy necesario, e inevitable de todos modos. Es mejor hacerse cargo de los cambios inevitables y hacer que sucedan, en lugar de dejar que te sucedan a ti.

Esto parece un poco ridículo,

A finales de 2016, obtuvimos un total de $ 60 millones en tres rondas de financiamiento.

No estoy seguro de por qué se necesita tanto capital de inversión. Dotar de personal? Los abogados y las licencias no cuestan mucho. ¿Comprar más pista? Eso me indicaría cierto grado de miedo (¿de los operadores existentes?) , Podría estar equivocado.

Obtener esta solicitud fue increíble. Jeff es uno de mis colaboradores favoritos en Quora. Hay un montón de detalles sobre la funcionalidad dentro de otras respuestas, así que desde la perspectiva de las compras de los consumidores:

Limonada es una nueva marca que, desde mi punto de vista, es atractiva / funciona mejor para el consumidor digital más joven que detesta el contacto humano cuando compra algo y generalmente está buscando su primera póliza de seguro y probablemente no tenga un automóvil. Desde el exterior, Lemonade parece ser una apelación para el consumidor con mentalidad de “pagar hacia adelante” y realmente me sale como un nuevo giro en la idea de una mutua de seguros. Me gustaría que las ganancias se recuperen de la misma manera. eso reduce las primas, pero continúan incrementando su experiencia digital del cliente, que si lo hacen, cambiará el comportamiento del consumidor en mi opinión, independientemente de si la donación de caridad mitiga las reclamaciones y crea sostenibilidad.

Algunos de los detalles que destacaría sobre cómo funciona Lemonade en función de mi posicionamiento en la industria:

1. Branding: están bien financiados y generan un gran contenido digital. Los compradores ahora preguntan qué pasa con la limonada de vez en cuando, lo que no es nunca hace 18 meses. Si a los agentes les gusta o no, Lemonade está ganando terreno en un nivel de reconocimiento de marca y son bastante buenos en la conversión digital. La limonada se está poniendo frente a los consumidores en gran medida y lanzando su modelo como el resto de los jugadores. Por lo tanto, para los agentes, está trabajando en su contra a largo plazo y crea una relación directa con el operador con la próxima generación de consumidores de pólizas de seguros, aunque a corto plazo están vendiendo una de las pólizas de pago más bajas desde un punto de vista de ingresos. .
2. Las pólizas para inquilinos generalmente no son complejas: si un comprador solo necesita una póliza para inquilinos, no hay razón para no considerar todas las opciones. El tiempo ahorrado entre usar un bot u otra plataforma de registro en línea no es muy diferente si ya tiene agentes con los que puede hacer compras, pero para los nuevos consumidores, en el tiempo que lleva encontrar un agente al que llamar, la plataforma Lemonade probablemente ya lo haya hecho. cobertura encuadernada. Entonces, para los consumidores, está funcionando como otra opción a considerar y una que alimenta la categoría de satisfacción instantánea del comprador. (Como una nota: obtener la póliza de un inquilino en línea rápido no es exclusivo de Lemonade) como un producto, la mayoría de los operadores pueden crear rápidamente una cotización para el cliente y vincular la cobertura, pero para mí me gustan los resultados rápidos en pólizas de primas bajas como cualquier otra persona en la industria hacen eso ahora y se esfuerzan por hacer que esto sea mejor avanzando.)
3. Cualquier cosa digital: independientemente del éxito financiero a largo plazo que Lemonade logre, cambiarán el panorama de los seguros de alguna manera e idealmente llevarán a una gran cantidad de actualizaciones digitales que reducirán los costos para los consumidores en toda la industria. Las principales compañías ya han comenzado a cambiar sus capacidades digitales y de mensajería, y estoy alentando a que insuretech pase por una era dorada de innovación y crecimiento. Por lo tanto, dentro de la industria, está trabajando para forzar cambios que deberían beneficiar a los consumidores / asegurados, en conjunto.

Creo que existe una gran oportunidad para que la marca digital y los productos de seguros tradicionales ganen participación de mercado dentro de productos como el de los inquilinos, pero cuando se trata de asegurar un hogar y automóviles familiares, quiero que nuestros compradores accedan a proveedores tradicionales a través de agentes cautivos y corredores. con al menos 4-5 años de experiencia en la industria.

La limonada es un gran ejemplo de marca y tecnología que impulsa la innovación dentro de la industria de seguros y funciona para los compradores que desean una cobertura rápida con un giro social positivo de lo que puedo ver en mi parte de la industria. Hice lo mejor que pude para resaltar las formas en que Lemonade funciona para los compradores y los agentes, y por lo que vale la pena, me gustaría ofrecer sus productos, pero actualmente NO, por lo que mi respuesta se basa únicamente en una perspectiva de 30,000 pies y en su forma general. La apelación parece estar funcionando.

La clave para cualquier interrupción del seguro, de hecho la mayoría de las interrupciones en general, es cómo se puede eliminar el costo del modelo de negocio establecido, para que los ahorros se puedan pasar al consumidor, mientras que el disruptor aún puede obtener una ganancia.

En seguros, los costes clave son:

1. Reclamaciones genuinas
2. Reclamaciones fraudulentas y exageradas.
3. El costo del manejo de todas las reclamaciones.
4. Adquisiciones, promociones y marketing en general.
5. Reaseguro
6. Conformidad
7. Administración general (incluyendo tecnología y salarios)

Según Lemonade, buscan reducir las reclamaciones fraudulentas porque los clientes tienen menos probabilidades de estafar a una organización benéfica que les importa que a una gran compañía de seguros que no les importa. Me atrevería a suponer que también esperan reducir el costo promedio de adquisición al mismo tiempo que aumentan las tasas de retención de clientes, en comparación con las aseguradoras tradicionales. Por último, sus arreglos rápidos de reclamaciones en efectivo podrían llevar a una reducción en los costos de manejo de reclamaciones, aunque también pueden aumentar el costo de las reclamaciones, y puede que no se puedan replicar fácilmente en otros productos, incluido el seguro de automóviles (cuando la gente generalmente quiere que su automóvil sea reparado, no dinero más la molestia de arreglarlo por sí mismos). Ya veremos… deseo lo mejor de Limonada.

Recientemente lanzamos Huddle Money en Australia con un modelo similar a Lemonade. Nuestros clientes acumulan Huddle Money Points a medida que contribuyen a la comunidad, por ejemplo, al hacer que los amigos se unan o al reducir el costo de las reclamaciones.

Los puntos se pueden usar de varias maneras:

• Pueden ser donados a caridad.
• Se pueden unir con puntos de otros clientes para apoyar un proyecto o equipo comunitario (por ejemplo, el club deportivo de sus hijos)
• O se pueden utilizar para reducir el costo de otras pólizas de seguro.

Como la mayoría de las personas necesitan algún tipo de seguro, nuestra esperanza es que prefieran comprar una póliza de alguien que ayude a financiar las cosas que son importantes para ellos. Y creemos que este modelo, por lo tanto, tiene una buena posibilidad de reducir el costo de adquisición de un cliente, al tiempo que los retiene por más tiempo. También puede tener un impacto en los costos de reclamaciones también. De nuevo, el tiempo lo dirá.

Soy un tipo de vida y salud, no una propiedad y una víctima, pero este fue un A2A (gracias a Jeff Ryan), así que me arriesgo a mi perspectiva ahora que he leído las otras respuestas de personas mejor calificadas.
¿Eso es trampa?
La limonada parece una nueva glosa para una idea muy antigua, el seguro mutuo, pero no veo nada particularmente único en la estructura de la empresa o del producto en sí.
Anuncia un proceso de reclamación simplificado, pero también, inevitablemente, se reserva el derecho de adjudicar. Tiene sentido, pero ¿en qué se diferencia eso de otras compañías?
Me parece que han reducido la estructura de costos a través de su entrega en línea, y están haciendo algunas buenas ideas de karma como rebajas y contribuciones caritativas, pero como han dicho otros, nada de esto es único.
A mí me parece una gran idea de marketing, pero no una nueva idea de seguro.
Gracias por la A2A!

¡Hola! Tengo 2 preguntas sobre la transparencia de su modelo:

1.- Usted solo toma el 20% de la prima para su OPEX, beneficios, … y un 20% adicional para el reaseguro de la Limonada. ¿Aplica algún salario o costo en el 20% del reaseguro (porque, en caso afirmativo, se lo toma en más del 20% que promete? Si no, está claro)

2.- ¿Qué hace con los beneficios (si tiene en el futuro) con el 20% del reaseguro de Lemonade? Si está donando a una organización benéfica, está claro que su transparencia, si no, estará jugando como un proveedor tradicional.

Gracias de antemano por sus respuestas 😉

Es una nueva empresa que produce seguros de vivienda e inquilinos. Funciona igual que otras compañías de seguros.

Francamente, quiero mis pólizas con una compañía de seguros con cierta longevidad y buenas calificaciones. Compro a través de un agente independiente que cuida de mis mejores intereses.

El seguro de salud P2P se usa en comunidades religiosas muy unidas como Amish y Cuáqueros. No es práctico para la mayoría de las otras iglesias que no tienen el mismo sentido de devoción a la comunidad.

Muchos de nosotros estamos esperando para ver. La fábrica de rumores dice que hay que tener en cuenta a guevera, la amistad y otras compañías europeas para hacerse una idea. El tiempo dirá.