¿Es la deuda un sustituto apropiado para el seguro?

La deuda es un pobre sustituto del seguro.

La deuda presume sobre el futuro.

Cualquier persona que sugiera que los fondos prestados son la solución a una pérdida potencial, es un hecho evidente que el seguro es más apropiado para esa persona.

Eso no sugiere que el seguro sea siempre la mejor solución para los riesgos de pérdida.

Hay esencialmente tres formas de financiar el costo del riesgo:

1. Retención de riesgos – auto seguro
2. Transferencias no relacionadas con el seguro – garantías, incorporación, transferencia contractual
3. Seguro

Los tipos de pérdidas infrecuentes y graves suelen ser mejor atendidos por el seguro. El costo para beneficiar el potencial es alto. Si ese es el tipo de pérdida que busca transferir usando deuda … simplemente está jugando a la ruleta rusa.

Los tipos de pérdidas frecuentes y de baja gravedad son aquellos que son mejores para autoasegurarse y mitigar el control de pérdidas.

ThisMatter .com proporciona un buen resumen de estos conceptos en su sitio web aquí.

¿Respuesta simple y simple? Cualquiera que proponga la deuda como la solución a una posible pérdida financiera catastrófica no está en posición de absorber el riesgo.

Es muy poco probable que el interés de esa deuda sea más barato que una prima de seguro.

La tasa de interés principal mientras escribo esto es del 4%. Eso significa que un préstamo de $ 1,000,000 cuesta $ 40,000 / año (en realidad es más que eso; soy tonto, así que solo cité intereses simples).

Puede obtener $ 1,000,000 de seguro de responsabilidad civil por mucho menos que eso. Personalmente, tengo $ 6,000,000 en cobertura de responsabilidad (personal y automotriz) y eso cuesta menos de $ 2000 / año. El seguro de propiedad es generalmente más barato que la deuda, también.

Lo que tiene sentido. Cuando obtiene un préstamo, le paga al prestamista a cambio del uso del dinero. Sujeto a los convenios de préstamo, puede hacer lo que quiera con él, e idealmente, obtendrá una ganancia.

El seguro es más barato, porque no puede usar el dinero del asegurador a menos que ocurra el evento asegurado.

Dos cuestiones.

En primer lugar, su perfil de riesgo en el momento de su necesidad de un préstamo acaba de cambiar drásticamente.

Ejemplo de seguro de ingresos si usted queda discapacitado. Usted queda discapacitado, no puede trabajar, entonces no hay préstamo.

En segundo lugar, las matemáticas rara vez tienen sentido para una persona, ya que el costo de la reclamación de seguro es mucho menor que el costo de las primas en la mayoría de los casos debido al Riesgo compartido que tiene los beneficios de la ley de grandes cantidades. Lo que significa que la prima es una pequeña parte del conjunto de pérdidas dado que no sabe quién tendrá una pérdida.

Plus Insurance se paga para responder cuando tenga la necesidad frente a los préstamos que ahora lo rechazarán.

Las líneas de crédito permanentes generalmente también cuestan más que el seguro.

Por supuesto no. Todo lo que está haciendo es encontrar una forma más costosa de autoasegurarse del riesgo. El seguro se trata de transferir el riesgo a otra entidad.

Vamos a usar el seguro de vida como ejemplo. Usted sale y pide prestado, o abre una línea de crédito, por $ 1M para “proteger” a su familia. Tu mueres. Incluso si su acreedor no se desconecta de la línea de crédito o no reclama el saldo adeudado, lo máximo que ha logrado es cargar a la familia con la deuda. Considerando que, si hubiera comprado una póliza de seguro de vida de $ 1M, habría mejorado su posición en esa cantidad.

Otra pregunta de “¿Cómo puedo vencer a la compañía de seguros?”

No puede asumir que la probabilidad de RIESGO sea baja, porque de eso se trata el riesgo; es desconocido PUEDE asumir que la probabilidad de PÉRDIDA es baja, pero solo para un gran número de exposiciones. La probabilidad de pérdida para USTED es desconocida.

En cuanto a los préstamos, si asumimos que una pérdida por responsabilidad civil es de $ 1 millón (o, por supuesto, podría ser mucho más), entonces una línea de crédito con garantía hipotecaria en esa cantidad probablemente se realice al 4%. Cuando toque la línea para pagar su pérdida no asegurada, se le cobrarán $ 40,000 por año.

Una póliza de responsabilidad civil general por $ 1 millón debería costar alrededor de $ 200 por año. Podría pagar eso por 200 años antes de alcanzar los $ 40,000 de interés que se pagarán en el primer año de su préstamo.

Supongo que esta matemática es suficiente para responder a su pregunta.

Ninguna institución crediticia querrá correr el riesgo de no estar protegida por un seguro, independientemente de su puntaje de crédito. El prestamista es nombrado primero en la política. Sin seguro, puede decidir no usar su increíble crédito para pagar al banco por su pérdida.

Puede obtener el deducible más alto y la cobertura más baja si desea correr el mayor riesgo.