¿Por qué hay tanta gente en contra del seguro de Vida Entera con valor en efectivo?

¿Por qué tanta gente se opone al seguro de Vida Entera con valor en efectivo?

  1. Valores de efectivo bajos en los primeros años
    1. Muchos contratos de vida entera tienen valores en efectivo muy bajos en los primeros años.
  2. Restricciones al acceso a los valores en efectivo
    1. Muchos contratos de Vida Entera restringen el acceso a los valores en efectivo de retiros parciales a los de un préstamo. Aunque hay algunas ventajas fiscales de un “préstamo” frente a una entrega parcial, este hecho no encaja bien con muchos propietarios de pólizas.
  3. Gran cantidad de otras alternativas de ahorro con ventajas fiscales
    1. La mayoría de los consumidores no aprovechan por completo la disponibilidad de otras opciones de ahorro con ventajas fiscales más favorables, como IRA, Roth IRA, 401k, 403b, etc. La comparación de estos tipos de cuentas con el uso exclusivo de un contrato tradicional de Vida Entera constituye un argumento débil.
  4. Devoluciones sobre el valor en efectivo frente a alternativas
    1. Una póliza de Vida Entera tradicional ofrecerá inherentemente rendimientos más bajos que los disponibles en otros tipos de inversiones. OK … que compara manzanas y naranjas. Lo entiendo. No importa. Siempre se harán comparaciones con inversiones que conlleven más riesgo.
  5. Altas comisiones
    1. Espera … ya has mencionado altas comisiones. El sesgo en contra de un producto con un programa de compensación como Whole Life es difícil de descartar.
  6. Primas altas versus seguro de término
    1. El seguro a plazo se ha vuelto muy competitivo. Leer … barato. El mismo tipo de presión competitiva no se ha aplicado al seguro de Vida Entera. Claro … WL es un producto con precio y competencia de características. ¿Pero en la misma medida que el seguro de vida a término? De ninguna manera.
  7. Promoción inadecuada del producto donde no es una buena solución.
    1. El uso inapropiado es donde la industria de seguros de vida se dispara directamente en el pie. Demasiadas veces, se recomienda el seguro de vida entera cuando no es la mejor solución. Los clientes que no pueden pagarlo, compran el producto a expensas de sus herederos en busca de un beneficio vital que no cumpla con las expectativas del propietario o de los herederos.

El seguro de vida con valor en efectivo es una solución adecuada en algunos casos. Pero esa no es la pregunta.

Las 7 razones anteriores se encuentran entre aquellas por las que muchas personas están en contra del Seguro de Vida Entera con valor en efectivo.

Gracias por la A2A.

Despreciar es una palabra dura. Pongamos el seguro WL en contexto.

En un extremo del espectro tienes seguro a plazo. En su sentido más puro, no acumula efectivo. Lo compras por un número específico de años. Si vives, termina, si mueres, paga. Si aún lo necesita al final del período de la póliza, tiene que comprar nuevamente. En esta política, la compañía está apostando a que usted sobrevivirá al contrato o lo convertirá en uno de los que se enumeran a continuación. Solo el 1% de las pólizas a plazo terminan pagando un reclamo.

En el otro extremo está la Vida Entera. Todo está grabado en piedra desde el tema de la política. Su pago, el valor en efectivo en cualquier punto dado y el beneficio por fallecimiento. Dado que la empresa no tiene forma de ajustarse a las economías futuras, tienen en cuenta los costos y gastos del peor de los casos, lo que la hace más costosa que la de UL (ver más abajo). Le permiten tomar un préstamo del valor de No-Perdición (la parte de su beneficio de muerte que ha bloqueado a lo largo de los años), pero le cobran una tasa de interés que, de no ser reembolsada, aumentará el monto del préstamo y se deducirá de ella. El beneficio de muerte de su póliza. Necesita más seguro, tiene que comprar otra póliza.

En medio de estos está la Vida Universal. Este es un contrato de vida entera desagregado. Funciona como Comprar plazo e Invertir la diferencia, todo dentro de un contrato. Obtiene un contrato de menor costo inicialmente porque la compañía puede ajustar los costos internos en función de las reclamaciones y la experiencia de inversión en algún momento en el futuro. También puede tomar ventaja de participar en los resultados reales del mercado, ya sea con tasas de interés fijas o índices tipo S&P. Si las tarifas suben, posiblemente pueda pagar menos, dejar de pagar o ganar más efectivo dentro del contrato. La política de UL tiene una función de préstamo, pero también permite retiros de efectivo que no tienen una tasa de interés adjunta, solo reducen su beneficio por fallecimiento.

Cada uno de estos tres contratos tiene su lugar y hay muchos más matices que los enumerados. Si todos encajaran en la misma política, no tendríamos las otras opciones. Tenga cuidado con los agentes que solo venden “WL & Term” o “UL & Term” o “Only Term” porque cuando la única herramienta que tienen es un martillo, todo parece un clavo.

¿Por qué las personas se oponen al Seguro de Vida Entera? O bien no era una buena opción para el cliente y su presupuesto, o hubo un producto que tenía características de toda la vida que ofrecían una mejor solución. O, para los agentes con licencia, no tienen un producto WL para vender o no entienden dónde se ajusta mejor al cliente.

Por la sencilla razón de que la compañía de seguros consume su dinero con tarifas y costos y también controla su llamado “valor en efectivo”. Compre Term e invierta la diferencia es seguro y estable siempre y cuando apile (capa) las pólizas a medida que envejece para que siempre tenga algo de cobertura. Para el riesgo de estado de salud futuro, también debe fijar las tarifas de las primas durante el mayor tiempo posible en una póliza de plazo. Te daré un ejemplo de los horrores de toda la vida. Hace unos años recibí una llamada de una joven amiga de 39 años que estaba cuestionando toda la política de vida que su hermanastra le vendió como plan de jubilación hace 9 años porque tenía dificultades y la prima mensual de $ 165 era muy dura para ella. Salí y lo revisé con ella y ella vio la estafa de inmediato. Ella canceló la política y ¿quiere saber cuál fue su valor en efectivo total después de pagar $ 165 mensuales por 9 años? $ 180.00 Sí, eso es todo lo que la aseguradora le ofreció. Ella podría haber tenido la misma cobertura de vida por $ 35.00 mensuales en una póliza a término y poner el resto en un fondo mutuo y TODO ese dinero aún sería de ella. Muy triste, presta atención a la gente!

Por favor, no le creas a esta gente. Mi política de toda la vida es la mejor inversión que he hecho. Tengo absolutamente CERO miedo de perder el principal.

  • Obtienes un beneficio de muerte.
  • Usted obtiene un beneficio de préstamo.
  • Usted obtiene beneficio de valor en efectivo
  • Usted obtiene beneficio de anonimato de préstamo
  • Usted obtiene intereses sobre su valor en efectivo. Aproximadamente del 3 al 5%
  • CREÉME CUANDO TE DIGA, 4% es GRANDE. No creas todo el bombo de la mierda con los retornos del 7-10% que ofrece el mercado de valores. Cuando se promedia todo y se eliminan las tarifas, los años negativos, los errores, los rendimientos del mercado de valores probablemente sean SIMILARES o LIGERAMENTE mejores.
  • No puede sacar préstamos sobre sus acciones. Usted no recibirá beneficios por muerte en sus acciones. Cualquier interés que usted haga en la acción es COMPLETAMENTE IMPONIBLE.
  • Su política de vida entera puede darle préstamos a una tasa de interés VARIABLE. Nunca tendrá que pagar estos préstamos. Si mueres, Dios no lo quiera, solo reducen el beneficio de tu muerte. Si decide pagar por los préstamos, puede pagarlos como desee. Mensual, una vez al año, una vez cada 3 años, etc. Estos PRÉSTAMOS TAMBIÉN SON ANÓNIMOS. Una verificación de crédito NO MOSTRARÁ ESTE PRÉSTAMO EN SU HISTORIAL. Eso es significativo.
  • Mi familia conoce este negocio, por favor, no se dejen engañar y alejar. Los bancos compran miles de millones de pólizas de TODA LA VIDA. Nos dan a nosotros, los consumidores, esos mismos PRÉSTAMOS, pero nos cobran PIEZAS DE MIERDA.
  • Los bancos tomaron préstamos tanto de las pólizas de vida entera que el gobierno federal limitó el endeudamiento al 25%.

Porque, para la mayoría de la población (pero no para todos), el término suele ser la mejor opción. Dicho esto, la mayoría de las compañías de seguros / corredores venden cualquier tipo de seguro, a menudo ofrecen una variedad de proveedores sin importar de qué manera eligió ir. Desconfíe de los proveedores de plazo fijo, cuyas tarifas suelen estar en el extremo superior de la escala de primas, especialmente si ofrecen inversiones que también conllevan tarifas muy altas y un rendimiento marginal.

Gran pregunta

Sobre todo es porque

A) El valor en efectivo es un producto en su mayoría anticuado y

B) El seguro de vida con valor en efectivo es propenso a la venta errónea por parte de los agentes de seguros.

Hay otras razones para estar seguro, pero estos dos constituyen la mayor parte de la ira comprensible de la gente sobre el producto.

No vendo seguros, pero hace 40 años tuve una póliza de vida entera de $ 20,000 y leí mucho. Eso fue suficiente en ese entonces, pero ahora es una miseria. La conclusión es esta: cuesta mucho por una cantidad limitada de seguro real y lo retiene por un largo período de tiempo o pierde su dinero. Filosóficamente, el seguro de vida debería costar lo menos posible y cuidar de su familia si usted muere y debe tenerlo hasta que esté lo suficientemente seguro como para que no sea necesario. Usarlo como una estrategia de inversión es bueno para el vendedor y la compañía de seguros, pero es menos efectivo para usted que solo invertir su dinero en un fondo mutuo sólido y comprar un seguro a término. Cualquiera que venda este tipo de seguro no es confiable y no confío en ninguno de ellos. Ojalá hubiera tomado mis primas y las hubiera puesto en el banco incluso con un interés del 3%. Tendría ese dinero hoy, pero no tengo nada de eso y la compañía de seguros se lo tomó todo. Es por eso que lo promueven y nadie en el mundo de los negocios los tiene.

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