¿Qué impacto puede esperar la industria de la póliza de seguro cero de Lemonade?

Como la mayoría de las cosas de Limonada, hay una gran cantidad de exageraciones de marketing en torno a los cambios cosméticos. Cero Todo tiene 3 ‘nuevos’ beneficios básicos.

Divulgación completa: No estoy asegurado por Lemonade, por lo que no tengo una póliza que incluya cero todo. Estoy basando mi respuesta en el comunicado de prensa y la publicación del blog que describe la política de Cero Todo:

Depreciación cero : la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas incluyen cobertura de costo de reemplazo o ‘depreciación cero’. En el blog, Lemonade proporciona ejemplos que indican que si tu camilla costó $ 2,500 y se destruye, obtienes $ 2,500. Genial.

La cobertura del costo de reemplazo en realidad le proporcionará $ 3,000 para comprar un sofá nuevo si los precios han aumentado en ese mismo sofá. ¿Zero Everything ofrecerá cobertura para comprar un artículo de reemplazo más caro? No está claro en este punto.

Por supuesto, con una póliza de seguro normal puede comprar algo menos costoso que ofrezca una cobertura depreciada. ¿Menos opciones y menos flexibilidad de precios es de alguna manera mejor?

Cambios de tasa cero: Esta es una gran declaración de intenciones. En la publicación del blog, tienen mucho cuidado de lanzar un gran descargo de responsabilidad “siempre y cuando no sea objeto de abuso”. Lo que constituye abuso queda sin declarar. Tu invitado es tan bueno como el mío.

Y si bien es una buena intención (y un gran marketing), puede que no sea un buen seguro. Si bien se puede demostrar que Lemonade tiene razón en que el bien social (beneficios para causas benéficas) previene la actividad fraudulenta de reclamos, el jurado aún está deliberando.

Deducible cero: Limonada construye un caso sólido en el que sus procesos automatizados de reclamaciones eliminan gran parte del costo en la adjudicación de reclamaciones. Y esos gastos sí contribuyen a la renuencia de los aseguradores a pagar pequeñas reclamaciones. Sin embargo, es engañoso decir que esos gastos son la razón por la cual existen deducibles.

Los deducibles tienen un papel mucho más importante que desempeñar en los seguros. Los deducibles forman parte de las pólizas de seguro porque desalientan la idea de que una póliza de seguro es un contrato de mantenimiento.

Las pérdidas que se pagan porque no hay deducibles deberán pagarse con dólares de prima. No hay almuerzo gratis.

Las pérdidas más pagadas equivalen a primas más altas para la cobertura.

Ya sea que Zero Everything tenga éxito en última instancia, Lemonade merece el crédito por ser innovador y volver a diseñar el producto de seguro. Bien por ellos.

Cero.

La limonada es “linda”.

Y va bajando la colina, desde allí.

1. Desde el aspecto del libro para colorear del sitio web hasta la redacción amistosa y habladora, el atractivo parece ser para las personas que carecen de la capacidad, el tiempo o el interés para prestar mucha atención a la protección de sus activos. En su lugar, quieren diversión fresca. El seguro no es divertido; Es un negocio monstruosamente complejo, serio.
2. Falta de servicio personal / contacto humano . Todo es a través de una “aplicación”, impulsada por AI. Y todos sabemos por nuestra experiencia en Quora cómo funciona AI, ¿no es así?
3. ¿Cobertura inferior / limitaciones extrañas? Parece de esa manera. En sus preguntas frecuentes, señalan que la responsabilidad de las mordeduras de perro NO está cubierta para ciertas razas. No hay exclusiones como esa como lenguaje estándar en MI política. También señalan que los peligros cubiertos son por “16 cosas malas o peligros, y también cubren los gastos de subsistencia adicionales, si ocurre una de esas cosas cubiertas”. Parece que están hablando con niños de escuela primaria. Y ni siquiera le dicen cuáles son esas 16 cosas, o anotan excepciones / exclusiones que están obligadas a estar allí. ¿Yo? Tomaré “todo riesgo”, muchas gracias.
4. ¿Suscripción restrictiva? Tal vez. La limonada se define a sí misma como “Seguro para los habitantes urbanos”. ¿Eso significa que no aceptan a los habitantes rurales? No lo sé, pero si lo que realmente están diciendo es que solo quieren riesgos en áreas altamente protegidas, tal vez sean un poco más “exclusivas” de lo que parecen.
5. Tonterías de apoyo caritativo . ¡Seguro! Presentado como un beneficio social, Lemonade dice que en un buen año, darán parte de la parte no utilizada de su prima a una causa digna. ¿Pero adivina que? USTED no recibirá el beneficio fiscal potencial que recibiría si usted mismo diera el dinero. No, gracias: si tenemos un buen año, baje mi prima o envíeme un dividendo. Yo me encargaré de la caridad, yo mismo.
6. Información errónea / confusa / engañosa . ¡Terrible! De hecho, pasé por el proceso de cotización, que comienza con esta horrible conversación falsa con Maya:

¿Se supone que debo creer que me estoy comunicando con una persona real? ¿Algo así como creer que Betty Crocker o el Hombre de Tidy Bowl son reales?

Lemonade decidió seleccionar los límites de cobertura de mi propiedad en función de su escaneo de registros públicos para la propiedad en cuestión. Supongo que ahí es donde entra su inteligencia artificial. En el breve resumen de la cobertura, los peligros asegurados son peligros “nombrados”, NO todo riesgo, que es la cobertura más común. WORS es la explicación demasiado linda y amigable según esta muestra:

Peor aún, su interpretación aparentemente liberal del mal tiempo ni siquiera es VERDADERA.

Pero no te preocupes; Tienen un enlace a una política de muestra. ¿Y adivina qué? Es una forma estándar ISO, HO-3.

Ahora que sucede, el HO-3 es “todo riesgo” en la estructura, lo cual es mucho mejor que lo que Lemonade me dice a través de sus imágenes y verbosidad. ¿Así que qué es lo? Peligros nombrados? O todo riesgo. ¿No se? ¿Vos si?

No voy a entrar en los detalles de su estructura de negocios, discutido en otras respuestas.

¿Pero para todos los propósitos prácticos, para un comprador real de seguro?

Mantente alejado de este lamentable traje. No bebas el Cool-Aid.

O la limonada.

Mis 2 centavos.