Peligro moral: [1] Existe un riesgo moral cuando una persona (o entidad) toma un riesgo adicional intencionalmente o exagera una pérdida porque otra persona (compañía de seguros) va a asumir los costos de esos riesgos. Un riesgo moral generalmente existe después de que una política se pone en vigor.
Las medidas que las compañías de seguros toman para reducir los riesgos morales incluyen:
- Uso adecuado de los deducibles y los copagos: hacer que los primeros dólares sean responsabilidad del asegurado, reduce el potencial de abuso del seguro.
- Uso de las puntuaciones de crédito y seguro: el uso del crédito por parte de una persona es un indicador de su potencial de riesgo moral
- Penalizar el mal comportamiento: las compañías de seguros procesan el fraude para mitigar las pérdidas a los riesgos morales.
- Buenos indicadores de reclamación: las compañías de seguros monitorean la frecuencia y la relativa gravedad de las pérdidas para determinar dónde han existido los riesgos morales.
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Selección adversa: [2] La selección adversa es un resultado no deseado porque una parte tiene más información o una ventaja de producto (cliente / prospecto) que la otra parte anticipa (compañía de seguros). El cliente / prospecto aprovecha la oportunidad debido al desequilibrio en la información que poseen o la ventaja del producto que pesa a su favor. La selección adversa es una condición que existe antes de que se ponga en vigor una política.
Las medidas que toman las compañías de seguros para reducir la selección adversa incluyen:
- Precios adecuados: seguros adecuados para los riesgos asegurados.
- Selección de riesgos / Reglas de suscripción: características, beneficios o reglas de suscripción que atraen riesgos por encima del promedio
- Distribución del riesgo: busque obtener una distribución óptima de las exposiciones a pérdidas independientes por ubicación, clase, tamaño y línea de negocio
El riesgo de una selección adversa y los riesgos morales son menores con los productos de seguro que se permiten pautas adecuadas de fijación de precios y suscripción. A la inversa, aquellos productos que no cuentan con el mismo nivel de autoridad pueden anticipar que atraerán riesgos que tienen una mayor exposición y que más necesitan la cobertura.
Dependiendo de la línea de negocios, las prácticas de suscripción y de precios permitidas, los riesgos morales y la selección adversa representan un desafío manejable a un costo de hacer negocios para las compañías de seguros.
Notas al pie
[1] Definición de riesgo moral | Investopedia
[2] Definición de selección adversa | Investopedia