¿Cuál es la razón detrás de comprar un seguro?

Sí, las probabilidades están en favor de las compañías de seguros, pero como se dijo anteriormente, solo porque pueden predecir con bastante precisión la probabilidad de que ocurra un evento específico, ya sea una casa incendiada, un accidente automovilístico o un seguro de salud cuántas personas lo harán. Los ataques cardíacos o la cirugía de bypass se realizan en un año determinado. Por lo tanto, pueden asegurarse de facturar lo suficiente para cubrir los reclamos en sus gastos operativos. Se escucha mucho sobre las compañías de seguros que ganan millones o miles de millones de dólares, pero en general, esto se hace a través del volumen, no por margen.
No sé cuál es el número más reciente para los índices de pérdida de Propiedad y Accidente, pero en el seguro de salud, que una compañía gaste el 85% de su prima en gastos médicos reales no es inusual. Agregue a eso los gastos operativos (10-12%) y el margen es algo que le decepcionaría ganar en su cuenta de jubilación. Pero es suficiente para que las empresas inviertan, y ahí es donde ganan el dinero real. Si lee los informes financieros, verá que los ingresos por inversiones casi siempre superan los ingresos operativos reales. Puede haber años malos, pero en general ese es el camino de muchas empresas. Una gran cantidad de empresas de propiedades y accidentes sufrieron mis desastres naturales, como la temporada de huracanes de 2005 en Florida, pero ese fue un gran año para las devoluciones de bienes raíces.
Ha habido varias ilustraciones excelentes sobre las finanzas, pero si puedes soportar una más …
Mi esposo siempre estaba en muy buena forma, y ​​aunque trabajaba en el negocio, seguía discutiendo conmigo que estábamos desperdiciando dinero en seguros de salud. Cada vez que recibía su cheque de pago con la deducción del seguro, se sentía frustrado. “Nunca recuperaré mi dinero. ¡Estoy desechando esto!”
Entonces, él estaba agregando cuánto dinero gastar y mostrándome cuánto podríamos tener en ahorros si lo ahorramos en lugar de pagar las primas. Tuvimos hasta $ 70,000 en 12 años (de los cuales él / nosotros pagamos la mitad del trabajo pagado la otra mitad) cuando fue a un examen físico. Lo sacaron de la cinta y unos días más tarde se sometieron a una cirugía a corazón abierto. $ 110,000 más tarde, se dirigió a casa.
Años después, no estamos cerca de “perder dinero”, especialmente después de 2 niños y accidentes aleatorios y cirugías.

Has golpeado en una parte del mundo de la gestión de riesgos. Hay riesgos que usted puede y debe asegurarse. Como las otras respuestas han mencionado, algunas pérdidas menos probables, pero aún así posibles, podrían acabar con usted, y esas deberían estar aseguradas. Los más pequeños, puedes usar tus ahorros. No aseguro mi celular. Llevo un deducible en mi casa y coches. El seguro de salud de la mayoría de las personas tiene un deducible. Las grandes empresas a veces aseguran grandes cantidades de propiedades valiosas, ya que pueden predecir la pérdida máxima. Compran seguros para las enormes pérdidas potenciales con imprevisibilidad, como un accidente que afecta a muchas personas. Esto se llama gestión de riesgos, y es una carrera. Todos somos gerentes de riesgos de nuestras propias vidas y estamos a punto de elegir un gerente de riesgos en jefe aquí en los Estados Unidos. Elegir sabiamente.

Imagínate a ti mismo como un conductor joven. Tienes tu licencia por un año. Usted eligió no usar un seguro de automóvil (si eso hubiera sido legal, porque el seguro de un tercero sigue siendo una obligación legal cuando maneja un automóvil / motocicleta), y reservó algo de dinero “en caso de”. Por supuesto, como eres joven, no puedes ahorrar muchos de esos Euros / Dólares / … digamos 1000 €. Lo que no es fácil de hacer, la vida es cara.

Y entonces, un día desafortunado cruza el camino de tu vida. No viste ese brillante Lamborghini tan grande. Un sonido de grietas traseras lo despierta de su viaje de ensueño y le trae la cruda realidad de que las leyes de tránsito se rompieron involuntariamente al no dar paso al auto deportivo.

Vaya, el Lambo tiene un daño sustancial que, dado el precio de los vehículos de exhibición italianos, aumenta incluso más que el triple valor del nuevo precio original de tu propia chatarra de segunda mano que llamas “tu libertad”. Una estimación aproximada ? 25000 dólares?

Normalmente, su compañía de seguros tendrá cubierto el costo de reparación del Lamborghini arrugado, pero como optó por no pagar a una compañía de seguros, pagará los 1000 que ya ha ahorrado para esta ocasión, pero parece que no puede pagar los otros 24000 … mala suerte, sus bienes son incautados, una parte importante de su salario confiscado, … Hasta que se pague la deuda completa.

¿No desearías que hubiera alguna compañía que agrupara todos estos riesgos y te salvara el culo?

E incluso si no tienes un accidente, creo que te sientes mucho más seguro de no tener esa espada malvada de Damocles sobre tu cabeza.

Tengo seguro de coche, seguro de casa. Pero como no tengo hijos y vivo solo, no opté por un seguro de vida. Sólo asegurar las cosas que vale la pena asegurar.

Espero que esto responda tu pregunta !

He usado esto antes, pero lo haré nuevamente porque creo que ilustra cómo funciona el seguro.

Imagina que hay un barrio con 100 casas:

A lo largo de la historia de este vecindario, en promedio una casa se quema cada año, y cuesta $ 100,000 para reconstruir la casa incendiada.

Los propietarios nunca saben qué casa se quemará. Entonces, todos ellos son responsables, y tratan de ahorrar $ 100,000 cada uno en caso de que sea su casa la que se queme. Pero eso es muy difícil, y la mayoría de los propietarios de viviendas nunca logran ahorrar $ 100K. Además de eso, es especialmente desafortunado cuando una familia tiene su casa incendiada dos años seguidos.

Este año, una joven emprendedora en el barrio tuvo una gran idea. Ella había analizado los datos y determinó que era casi seguro que una casa iba a incendiarse … así que fue de puerta en puerta en el vecindario, y formó una asociación donde, en lugar de cada individuo, ahorrar para su propia casa, ella manejaría un fondo de ahorros al que contribuían todos en el vecindario. Ella lo rompió así:

$ 100,000 dividido por 100 Hogares significaba que cada hogar debía aportar $ 1000 por año al fondo. Además, agregó un 10% por el tiempo y los gastos de administración del fondo. Por lo tanto, necesitaban $ 110,000, por lo que hicieron un calendario de pago mensual para todos de $ 91.66 por mes.

Así que ahora, cuando la casa inevitablemente se quemó, todos se habían ahorrado colectivamente lo suficiente para reconstruir la casa. La joven también le hizo $ 10K por tiempo y esfuerzo, y mientras esperaba que ocurriera el incendio, invirtió el dinero en el mercado de valores y cobró los intereses.

Es por esto que el seguro es racional. En lugar de que estos pobres propietarios tengan que ahorrar colectivamente $ 1 millón de dólares, y aun así, se les borre la totalidad de su cuenta de ahorros si se quema su casa. En su lugar, pagan una pequeña tarifa de $ 91.66 por mes y saben que si tienen la mala suerte de quemar su casa, se cubrirá. La compañía de seguros gana dinero con la tarifa que usted les paga, y con los intereses ganados mientras su dinero está sentado.

Así que la compañía de seguros NO está apostando en su contra. Ya saben que se producirán pérdidas, y han descubierto cuántas y con qué frecuencia se basan en la historia. Lo que no saben es a QUIEN le va a pasar. Así que calculan su riesgo y lo hacen pagar su parte del riesgo. Si no tiene la pérdida, su dinero se destina a pagar por otra persona. Si tiene la pérdida, entonces ellos han recolectado el dinero suficiente de usted y de todos los demás para pagarla. Es brillante y simple, y mucho más fácil que tratar de ahorrar lo suficiente para pagar todos sus propios riesgos.

¿Estaría usted mejor si reservara dinero para una contingencia?

Tenemos una palabra para las personas que hacen eso: se llama autoseguro.

Si pudieras ahorrar tanto dinero, bien por ti. La mayoría de las personas no pueden y la mayoría de las personas están expuestas a pérdidas financieras más de lo que pueden soportar cómodamente.

El seguro distribuye el riesgo.

También hay algo que se llama la ley de los grandes números. Si usted reserva el dinero, es un acuerdo de uno a uno. Si una compañía de seguros reserva (reserva) dinero para, por ejemplo, 1000 casas, cobra primas de 1000 asegurados, pero las probabilidades de que tengan que pagar una pérdida no aumentan 1000 veces.

Cuanto más en el grupo, más seguros (financieramente) todos están por esa razón.

No puede hacer lo que sugiere porque no sabe cuándo le sucederá algo malo y a la compañía de seguros no le importa cuándo le pase algo malo. Ellos se encargarán de la reclamación si sucede 1 día después de que haya establecido el contrato o el último día. No puede manejar 2 reclamaciones, una tras otra. La compañía de seguros puede manejar la cantidad que obtenga porque ellos saben cuántos recibirán. Si ocurren demasiado rápido, o bien cobrarán más en el futuro o cobrarán la cobertura de su seguro. El hecho de que se beneficien como empresa no significa que sea un mal negocio para cada individuo. Cobran un precio razonable para protegerte. No se aprovechan de usted con sus precios, pero es rentable y usted desea que sean rentables. Si una compañía de seguros cobra DEMASIADO, perderá cuota de mercado frente a otra que cobre una cantidad menor por la misma cobertura. Si cobran DEMASIADO PEQUEÑO, tendrán problemas para pagar los reclamos y, en última instancia, los reguladores.

Los productos financieros ofrecidos por los aseguradores de vida se han desarrollado en la medida en que satisfacen las necesidades de los clientes o se pueden adaptar según sus necesidades. Estos productos son una mezcla de:

• Protección contra la pérdida de ingresos de la familia debido a la muerte prematura o la discapacidad del que gana el pan.
• Ahorros obligatorios con pequeñas cantidades de primas en forma mensual, trimestral, semestral o anual
• Inversiones de primas en un conjunto de carteras, elegidas muy cuidadosamente por expertos
• Cobertura para enfermedades críticas y discapacidades permanentes
• Atención a la salud como beneficio complementario.
• Varios otros beneficios adicionales que podrían ser elegidos
• Una forma constante pero fácil de acumular riqueza y de crear activos financieros.
• Planificaciones financieras para eventos específicos, como educación superior infantil, bodas de niños, jubilación para sí mismo y cónyuge.
• Ahorro fiscal

En el caso de seguros de automóvil, de vivienda, de negocios o de responsabilidad civil, el seguro cubre las pérdidas contra accidentes, desastres naturales, etc.

El propósito de comprar un seguro es proteger sus activos. Los activos pueden ser cosas suyas para ingresos futuros.

Los seguros te hacen sentirte bien después de una pérdida.

El seguro no es el juego. No hay apuestas si vas a tener un accidente.