¿Qué piensas sobre el seguro de vida como plan de jubilación?

En Francia, es un producto fantástico. En los Estados Unidos, ten mucho cuidado.

El OP no proporciona ninguna indicación sobre su ubicación, cuando importa tremendamente para cualquier pregunta sobre finanzas personales. Implicaciones fiscales, costo de vida, seguridad social / beneficios gubernamentales, seguro de salud, etc. todo es importante. Y los impuestos de sucesiones. Y los beneficios proporcionados por el empleador. Y la fortaleza de la economía local. Y la inflación local, etc.

De todas formas…

En Francia, el seguro de vida, despreciando las bajas tasas de interés, todavía ofrece mucho valor como herramienta de jubilación. Usted no paga impuestos sobre los intereses. Puedes recuperar tu dinero en cualquier momento. El valor nunca bajará (*). También puedes invertir en fondos indexados. Usted puede obtener una anualidad de por vida. Usted tiene una gran deducción sobre el impuesto de sucesiones. Etc.

En los Estados Unidos, tiene planes 401 (k) y 403 (b) que ofrecen muchas más ventajas en comparación con el seguro de vida.

(*) En realidad, la compañía de seguros podría quebrar y otros eventos catastróficos. Nada Está completamente libre de riesgos.

La jubilación es una etapa que se presenta en la vida de cada individuo que trabaja, lo que puede dar lugar a temores en términos de ingresos y mantenimiento de su estilo de vida. La jubilación también es el momento en que los ingresos regulares (salario) se detienen. Nadie quiere encontrarse y llegar a fin de mes para sobrevivir a través del tiempo.

Es importante y sabio planificar su jubilación para que disfrute de su período posterior a la jubilación como un buen postre.

Por lo tanto, para disfrutar del mismo estilo de vida incluso después de su jubilación, debe estar presente una cantidad suficiente de fondos. Para acumular una cantidad considerable de fondos para disfrutar de sus años dorados posteriores a la jubilación, puede examinar los planes de jubilación ofrecidos por varias compañías, por ejemplo, ICICI Prudential, PNB MetLife, Bharti AXA y elegir uno que sea adecuado para sus necesidades específicas. Aparte del hecho de que estos planes aseguran financieramente su vida posterior a la jubilación, estos planes también ofrecen otros beneficios que varían de un plan a otro.

No menciona su patrimonio neto, ingresos o situación familiar. Consideraría hablar con un planificador financiero de honorarios solamente sobre las opciones antes de comprar una anualidad o un seguro de vida con valor en efectivo. Estos planificadores no venden productos, pero pueden recomendar tipos de inversiones y seguros, tal vez comparando los costos internos o ayudándole a hacerlo. Diferentes empresas también tienen varios niveles de tarifas incorporadas en sus productos. He leído que, a la luz de las leyes de normas fiduciarias aún impugnadas, los transportistas están reduciendo los honorarios internos que se cobran en estos productos (la ley propuesta requiere que los representantes de seguros actúen en el mejor interés de sus clientes, y si no lo hacen están sujetos a recursos legales ). Las reducciones de tasas nos dicen algo. Los transportistas son conscientes de que pueden perder si están cobrando cargos por ventas internas y otros aranceles de mantenimiento que no son competitivos. Las tarifas en los productos pueden reducir sustancialmente las devoluciones. Hay artículos en línea que describen cómo las tarifas afectan el rendimiento a largo plazo del crecimiento interno de su dinero.

NO. NO HAGAS ESTO. Su plan de jubilación debe estar totalmente separado de cualquier póliza de seguro de vida que compre. El seguro de vida es estrictamente a pagarle a su (s) beneficiario (s) para maximizar su regalo de patrimonio cuando salga de este mundo. Cuando combinas los dos serás el perdedor. A las aseguradoras les encanta vender seguros de vida con algún tipo de vehículo de inversión, ya que no solo pueden jugar con los números sino que también pueden comer su dinero con comisiones y multas. También tienen enormes comisiones de tráiler que siguen al agente de redacción durante la vigencia de la política. Muchas ilustraciones de seguros de vida pueden hacer que se vea maravilloso incluso después de que la póliza esté vigente. El problema es que puede ser sorprendente lo que sucede con los números cuando se quiere terminar la póliza y obtener el valor en efectivo que se muestra en la ilustración.

Estos son trucos, pero la póliza a término se puede comprar de la siguiente manera (de 30 años a 58 años) (de 25 años a 65 años). Compra plazo y haz tu propia inversión.

El seguro de vida puede ser una herramienta muy efectiva para crear un plan de jubilación. Cuando se utiliza para la acumulación de efectivo, la política no se utiliza para fines de beneficios por fallecimiento. Sin embargo, habrá un beneficio de muerte inevitable, porque el IRS lo exige.

Las ventajas:

1. crecimiento de impuestos diferidos
2. tremenda flexibilidad
3. Opciones de distribución muy favorables, capaces de dibujar cuando quieras y tanto como quieras.
4. puede proteger los activos de la pérdida del mercado
5. Cualquier cantidad no utilizada puede pasar a los herederos usando las reglas de transferencia más favorables.

En el período 2007–2008, muchos de mis clientes perdieron cantidades significativas de dinero en sus planes de jubilación invertidos en los mercados.

Durante el mismo tiempo, mis clientes con activos de retiro en el tipo correcto de pólizas de seguro de vida o anualidades no perdieron nada.

Las desventajas:

1. Las contribuciones no son deducibles de impuestos
2. cargo anual por mortalidad (no muy significativo en la mayoría de los casos y un buen profesional sabrá cómo mitigar y administrar el costo al mínimo)
3. Algunas políticas tienen cargos de rendición, los correctos no.

Usar el seguro de vida como vehículo de retiro no es para todos, nada lo es. Si tiene sentido para usted, le servirá mejor que la mayoría de las otras opciones disponibles para usted, por definición.

Para obtener más información, comuníquese conmigo en Planificación de la jubilación, reemplazo de ingresos, conservación del patrimonio – Planificadores financieros del ciclo de vida

En lo personal, mis pensamientos son simples. Espero que el seguro de vida, específicamente el seguro de vida permanente de Northwestern Mutual, sea una gran parte de mi plan de jubilación, principalmente porque:

Si estoy usando un seguro de vida para planificar parte de mi jubilación, lo estoy matando financieramente. En pocas palabras, he agotado todos los otros planes con incentivos fiscales, he cargado mi cartera de ahorros y bienes raíces y mi patrimonio neto es tal que el seguro de vida permanente se convierte en una pieza valiosa de la planificación de la jubilación debido a los beneficios fiscales que genera mientras que sigo vivo

También significa que estoy lo suficientemente saludable como para calificar para una política que idealmente significa que viviré por un tiempo más.

Básicamente, si llego a un punto en el que se pueda usar el seguro de vida como parte de mi jubilación, creo que estaré emocionado.

Pero, como literalmente, todos los demás señalaron que el seguro de vida es parte de la protección de la cartera de la mayoría de las personas porque otras herramientas orientadas a la inversión tienen mayores rendimientos y se desarrollan específicamente para la acumulación de riqueza.

Para cerrar esta respuesta, OMI, no existe una herramienta única que cubra un plan de jubilación bien desarrollado por sí solo, pero no tener un seguro de vida y una muerte inesperada aniquila las cuentas de jubilación en un momento. Prefiero usar el seguro de vida para proteger mis cuentas de jubilación en lugar de usarlas para crear riqueza en la jubilación, pero los agentes que venden productos variables pueden tener historias convincentes sobre sus productos en los que no estoy educado.

Es posible que haya mejores opciones que brinden un mejor rendimiento y una jubilación más cómoda. El seguro de vida no es un plan de retiro efectivo.

Algunos aconsejarán una combinación de inversiones: bonos, acciones, efectivo. Eso tampoco es óptimo. En mi opinión, el rendimiento más simple, seguro y mejor es a través de una inversión regular en un fondo de índice de acciones como el S&P 500. Distribuye el riesgo entre cientos de empresas, paga un dividendo y es líquido. El seguro de vida no proporciona ninguno de esos beneficios.

El seguro de vida NO es un plan de jubilación, pero eso no significa que no pueda tener un lugar en su planificación de jubilación. Digamos que su cartera de $ 1,000,000 está girando de $ 60,000 al año, en promedio, y eso es una gran parte de sus ingresos. Pero este año, el mercado apesta, y su cartera solo genera $ 25,000. Bueno, no desea invertir en su capital, pero ahora tiene $ 35,000 por debajo de su ingreso normal. Si tiene dinero para compensar la diferencia, está bien, úselo. O bien, puede tener una póliza de vida entera con $ 75,000 de valor en efectivo. Usted podría tomar un préstamo de $ 35,000 de eso, no sería imponible como ingreso, y el saldo simplemente se “devuelve” cuando usted muere, cuando se deduce del beneficio por fallecimiento. Y si nunca pide dinero prestado, genial, el beneficio por muerte que paga a sus beneficiarios es mayor. No debe hacer un seguro de valor en efectivo en lugar de sus planes e inversiones calificados, pero ciertamente puede hacerlo CON sus planes e inversiones calificados. Y, si gana demasiado dinero para calificar para una cuenta IRA Roth, una política de valor en efectivo puede ser una buena alternativa.

La clave para esto, como con CUALQUIER producto financiero, es asegurarse de que tenga sentido en función de sus circunstancias específicas.

El seguro de vida no es un plan de jubilación. Hay otros métodos más efectivos de impuestos para lograr lo mismo. La excepción sería alguien que ya haya agotado esas opciones (por ejemplo, contribuyó el máximo a su 401 (k) o IRA) y aún le queda dinero. En ese caso, podría valer la pena poner dinero en un contrato de vida con un valor en efectivo, pero antes de hacerlo, aún debe tener a alguien competente que lleve los números. Sospecho que es muy raro que funcione.