¿Por qué mi seguro totalizaría mi auto cuando el estimado de las reparaciones es inferior a lo que me pagarán?

Tyler Hitchcock, Quora User y Quora User proporcionan excelentes respuestas.

Me gustaría agregar que en los EE. UU., Todos los estados tienen leyes de salvamento / marca de título de vehículo. Estos estatutos dictan cuándo un vehículo se declara como pérdida total y, posteriormente, “marca” el vehículo como “totalizado” o “salvamento” en el título desde ese momento en adelante.

Las normas de pérdida total de las compañías de seguros tienden a estar conformadas por estos estatutos.

Las razones principales para las leyes de umbral de pérdida total son:

• Proteja al consumidor de seguros eliminando parte de la naturaleza arbitraria de la liquidación de pérdidas de la compañía de seguros.
• Proteger a un comprador potencial de comprar, sin saberlo, un vehículo declarado como pérdida total.

• Se avisa a los consumidores si un vehículo ha sido dañado previamente a través de una marca en el título que indica que está “totalizado” o “recuperado”. La ley impide que una nueva capa de pintura brillante oculte un daño estructural y / o mecánico significativo que haya sido reparado.

Las leyes de pérdida total de los estados generalmente siguen un porcentaje del estimado de reparación en comparación con el Valor en efectivo real del vehículo o emplean la Fórmula de pérdida total (TLF). El TLF se puede describir como:

• Costo de reparación + Valor de rescate> Valor en efectivo real = Pérdida total

Si el costo de reparación más el valor de rescate del vehículo es mayor que el valor en efectivo real del automóvil inmediatamente antes de la pérdida, se considera totalizado.

A continuación se muestra un mapa de los umbrales de pérdida total de los 50 estados. (Datos tomados de un excelente libro blanco sobre este tema por Matthiesen, Wickert & Lehrer, SC Abogados) :

Y una matriz para los 50 umbrales de pérdida total de los 50 estados:

Como han publicado otros, el hecho de que una compañía de seguros haya “totalizado” su vehículo, no impide que un asegurado “compre” el rescate de la compañía de seguros y elija reparar el automóvil. Tampoco impide su derecho a negociar con el ajustador de la compañía de seguros. Es una prerrogativa de un asegurado perseguir ambas opciones si la preferencia es tener el auto reparado.

Sin embargo, el umbral de pérdida total en su estado debe ser una consideración. Si decide reparar su vehículo, podría quedarse atascado con el título de “Salvamento” que lo acompaña.

Preguntas como se formuló cuando se les preguntó: ¿Por qué mi seguro totalizaría mi auto cuando el estimado de las reparaciones es inferior al que me pagarán?

Me reenviaron en la autopista interestatal y la estimación de las reparaciones fue de alrededor de $ 12000, todo incluido (al parecer, todo el marco se desordenó). Mi auto no era nuevo por lo que están pagando $ 16000. Me gustó mi auto y no entiendo por qué no pudieron simplemente repararlo.

Hay algunas posibilidades aquí.

1. La explicación más probable es que el daño en el marco de su automóvil impide que su automóvil sea reparado adecuadamente (de conformidad con las normas de seguridad actuales) y, por lo tanto, ningún trabajo de reparación lo reparará correctamente (donde se pondrán garantías y garantías en el trabajo).
2. Las pérdidas totales no solo ocurren cuando el precio de las reparaciones es superior al costo del automóvil. Esa descripción es una manera fácil de pensar en ello, pero en realidad, un automóvil generalmente se considera una pérdida total cuando el costo de las reparaciones es aproximadamente el 70% del costo total de la reparación o más (esto varía según el vehículo y también según el total). valor del auto). Su descripción está al 75%. Hay varias razones para esto. Primero, es que financieramente es una mala inversión gastar tanto dinero en reparar algo que solo vale un poco más. En segundo lugar, es muy frecuente que la estimación de la reparación SÓLO sea una estimación. Los trabajos de reparación importantes realmente costarán más de lo estimado inicialmente debido a costos imprevistos, o el tiempo necesario para hacer lo que se necesita. Por lo tanto, la posibilidad de gastar un montón de dinero en una reparación, y luego perder ese dinero cuando el precio real supera esa cantidad y tienen que totalizarlo, es un riesgo demasiado alto para la aseguradora.
3. El costo de reparación es solo una parte de la factura. Recuerde, las reparaciones grandes y costosas toman tiempo. Es probable que la compañía de seguros le esté pagando un vehículo de alquiler. Eso es fácilmente $ 100 – $ 200 por semana. ¿Qué pasa si hay un retraso?

En última instancia, si es probable que esté mejor tomando los $ 16K, e ir a comprar otro auto similar al que tenía. Deberías poder comprar uno por ese precio.

Cuando el costo de la reparación se acerca al 75–80% del valor del automóvil, generalmente se declara una pérdida total. No es que el auto no pueda ser reparado, pero no es práctico hacerlo. Con una estimación de $ 12,000 probablemente habría un daño oculto que elevaría aún más el costo de la reparación.

Como ajustador, me han quemado en tales situaciones. El propietario me rogó que se estableciera como reparable. Siendo un toque suave, acepté y terminé pagando un 50% más que el costo de reparación original. Entonces el dueño se preocupó si el auto “volvería a ser el mismo”. No, no vale la pena la molestia. Es mejor resolver como una pérdida total.

Consulte la guía de automóviles usados ​​de NADA para verificar el valor de mercado del automóvil. Esta guía se actualiza continuamente para la región y es bastante confiable. Agregue opciones y poco kilometraje, deduzca por alto kilometraje y daños anteriores para llegar a la cifra.

Todas las pérdidas totales son negociables. Esté preparado para explicar su razonamiento si cree que la oferta del ajustador es demasiado baja.

He pasado por esto unas cuantas veces. Existe un búfer entre la estimación y el valor de reemplazo en caso de que se pierdan algunas cosas de la primera estimación, y el automóvil necesita más reparaciones de lo que se pensó inicialmente.

En Michigan, totalizarán un automóvil si el valor de reparación es mayor o igual al 75% del valor de reemplazo de los automóviles. El valor que usa mi compañía de seguros (y los bancos para los préstamos para automóviles) es el minorista limpio de las guías de NADA (libro negro), que generalmente está muy por encima del libro azul.

El tuyo fue probablemente una llamada muy cercana. Siempre he optado por comprar el auto de la compañía de seguros y repararlo yo mismo, ya que los daños son en su mayoría cosméticos. Aunque realmente tienes que saber lo que estás haciendo. Hay grandes riesgos de seguridad con los coches que han estado en accidentes. Aconsejaría llevar el cheque y comprar otro auto.

Se me ocurre una posibilidad, y hubo un poco de especulación de que esto es lo que sucedió con mi madre, quien conducía un Hummer H3 en ese momento, después de que Hummer cerrara sus puertas …

Si una compañía de seguros le paga $ 16,000, pero obtienen, digamos, $ 7000 para repartirlos, entonces el golpe que reciben es en realidad $ 9000. Mientras que si te pagan $ 12000 para repararlo, reciben un golpe de $ 12000.

Tenga en cuenta que esto es una especulación, y posiblemente podría estar muy lejos de la base. Tal vez haya un incentivo fiscal que los haya influenciado.

Tome mi respuesta con un grano de sal, porque en realidad no sé nada sobre la industria de los seguros, pero mi mejor conjetura es que no solo analizan lo que costarán las reparaciones, sino su eficacia. Posiblemente estén pensando que un automóvil que requiere la remodelación extensa del cuadro del que aparentemente está hablando, es más probable que sufra una falla prematura del marco u otros problemas, y que terminen pagando más de la diferencia de $ 4000 por el momento en que usted es dueño del vehículo y lo tiene asegurado por ellos.

Una vez más, solo una conjetura, y quizás alguien que realmente trabaja en seguros puede decirme que estoy lleno de eso, pero eso tiene sentido para mí.

Pero hey: $ 16,000. Hay algunos vehículos decentes que no cuestan mucho más que los nuevos.

Un bastidor dañado o bolsas de aire reparadas podrían ser una gran demanda de responsabilidad para ellos en el futuro. Si reparan el automóvil, y usted sufre otro accidente con un “bastidor comprometido” o una “bolsa de aire defectuosa” que lo lastima gravemente o lo mata a usted o a un pasajero, tienen una gran demanda en sus manos. Están felices de pagar $ 4,000 adicionales por adelantado para evitar cualquier potencial de $ 100,000 en responsabilidad en el futuro.

En el Reino Unido, todos los automóviles involucrados en un accidente se colocan en el registro de HPI y, cuando intente vender su automóvil, se verá como involucrado en un accidente que puede devaluar su automóvil en aproximadamente un 25%. En algunos casos, si el daño es demasiado grande, solo las compañías de salvamento con licencia pueden comprar el automóvil y solo pueden rescatar piezas, ya que la reparación del vehículo sería ilegal.

Aquí, si cancelan su automóvil como un CAT C, a menudo puede negociar con la compañía de seguros un pago más bajo y la devolución de su automóvil dañado por accidente para repararlo usted mismo. A menudo, esto es más económico que lo que se le cobrará a la compañía de seguros, ya que puede usar piezas de un patio de salvamento en lugar de piezas nuevas.

Es muy posible que en algún lugar de lo que estaba ‘estropeado’ fuera algo que haría que su auto fuera ‘inseguro’ para la agencia de seguros si fuera a ser devuelto a la carretera.

Un ejemplo que no tenía hace mucho tiempo.

Tuve un Nissan Altima. No es un mal coche, lo tenía menos de un año. Debido a una mala tormenta de granizo, la ventana trasera se rompió y había una tonelada de granizo y otros escombros dentro.

Normalmente pensaría, reemplace la ventana y la luz de freno allí, limpie el auto, fácil peasy hecho … (Hubo algunos otros daños menores).

No, totalizaron el auto. Cuando pregunté por qué era esto:

Cada vez que la ventana trasera se rompe debido a un evento meteorológico como una tormenta de lluvia / granizo, el automóvil siempre se totaliza. El agua de la tormenta probablemente se habría metido en el marco y causado problemas con el cableado eléctrico. Esto, a su vez, habría hecho que el vehículo fuera inseguro, O causado problemas eléctricos que luego se sumarían a más de lo que valía el vehículo a largo plazo. Debido a esto, no volverían a poner este vehículo potencialmente inseguro en la carretera y lo aseguraron.

Debido a que la compañía de seguros tiene la discreción bajo los términos y condiciones de la póliza de seguro, ya sea para reparar su vehículo o reembolsarle por su valor. Las estimaciones para reparaciones son solo eso, estimaciones, y ciertos tipos de daños son notorios por su costo superior al que se estima reparar. Por lo tanto, si el daño está lo suficientemente cerca del valor, la compañía de seguros optará por reembolsarle solo el valor (es decir, el total de su automóvil).

El simple hecho es que consiguen tu coche. Su coche tiene valor de salvamento para piezas. Por lo general, declaran que un vehículo totaliza cuando tiene 2/3 daños del costo de reventa o (valor en efectivo real). Ellos venderán su vehículo a un proveedor secundario de piezas por más de la diferencia.

Un nuevo conjunto de faros para su automóvil podría costar $ 150. Una usada podría venderse por $ 50. Una puerta puede costar $ 300 usados.

Por lo tanto, el costo de reparación más lo que pueden obtener por el auto destrozado tiene un valor de más de $ 16,000.

ETA: El auto puede simplemente no ser reparable. Es posible que las zonas de aplastamiento no puedan ser reparadas. El daño al marco puede ser “reparable” pero su auto no será el mismo. Esto puede ser un problema de responsabilidad para la empresa.

Un problema podría ser el punto de vista de su condado / estado sobre el daño del marco. Los daños en el bastidor podrían considerar que su automóvil no es apto para vías públicas, calles y autopistas. Además, incluso si su aseguradora arreglara su automóvil, su automóvil tendría que estar certificado que es apto para su uso debido al daño del cuadro. Esto lleva a otra cuestión de si puede haber responsabilidad en el futuro si su automóvil estuvo involucrado en otro accidente y el daño en el marco anterior se convirtió en un problema. En general, clasificar a su automóvil como “totalizado” es más barato y menos doloroso para su asegurador.

Porque siempre que se daña un chasis, ese automóvil ya no es seguro para conducir. Es más probable que el cuadro se arrugue en el caso de otra colisión en esa parte del vehículo.

Edición: Los marcos son corregibles. Pero lo más probable es que encuentren más daño del que pueden ver desde donde están ahora. La reparación de un bastidor básicamente requiere desmontar un automóvil completo. Es mejor en este momento simplemente pasar a un auto nuevo. Si te dan 16k deberías poder encontrar un buen auto.

Sin saber los detalles del daño, supongo que tenía una o más bolsas de aire desplegadas. A las compañías de seguros no les gusta reparar las bolsas de aire porque crea una responsabilidad futura para ellas si alguna vez falla la bolsa de reemplazo. Es más fácil descartar todo el automóvil o camión.

Con ese tipo, la seguridad del daño se convierte en un problema.

por favor, esto es solo una estimación, la regla de oro es que hay un 25% del daño no descubierto que encontrarán durante la reparación.

Judy no tiene sentido financiero para asumir una reparación tan grande.

Lo siento.

Don