No soy una compañía de seguros, pero he trabajado para más de uno … y ellos escribieron un seguro de salud individual. Participé en diseño de planes, gestión de riesgos y ventas.
Las cosas que es más probable que tengan que ver con las reacciones de una aseguradora son las siguientes:
- El problema de la garantía (la condición preexistente que se ha utilizado últimamente es de lo que se trata; ¿puede el transportista rechazar a un solicitante por motivos de salud? Si no, es un problema de garantía). El borrador del Senado no parece cambiar las reglas de la ACA; El tema de la garantía sigue siendo la regla.
- Participación: el seguro funciona mejor con un gran número de participantes. Es un axioma de seguro que el 20% de las personas causan el 80% de las reclamaciones. Cuanto mayor sea el grupo de personas aseguradas, mayor será la probabilidad de que la aseguradora cobrará suficiente prima de todos los asegurados para cubrir esas reclamaciones. Si las únicas personas que compran un seguro son las personas enfermas, no habrá suficiente dinero para pagar esas reclamaciones. El asegurador tiene que pagar las reclamaciones porque está obligado por contrato a hacerlo. Los transportistas perdieron mucho dinero en los primeros años de la ACA debido a eso. La ACA trató de imponer la participación al exigir la cobertura de todos. El castigo fue de minimis y mucha gente lo ignoró, particularmente los jóvenes. Eso ayudó a crear las pérdidas. El borrador del Senado propone eliminar el mandato por completo bajo alguna creencia absurda de que los jóvenes, liberados de la carga de una multa, decidirán repentinamente que quieren comprar un seguro.
- Subsidio de primas: La ACA proporcionó alivio a los inscritos en forma de créditos fiscales que se pagaron por adelantado, es decir, durante el año del plan. Podría decirse que si un afiliado reclamara el crédito y ganara demasiado dinero, habría tenido un impacto en su obligación tributaria al final del año. Si leo el borrador del Senado correctamente, el concepto de crédito fiscal sigue vigente pero en la forma de un crédito fiscal de fin de año, no durante el año del plan. Desde el punto de vista del transportista, eso es terrible. Las primas de seguro se pagan mensualmente; Si un asegurado no tiene el dinero, las primas no se pagarán. El seguro caducará. En el extremo inferior de la escala salarial, un crédito fiscal no vale nada; no tienen ninguna responsabilidad fiscal de la que hablar y obtener un crédito es inútil. Ellos simplemente no se inscribirán. Peor aún, el Senado propone poner fin a los subsidios después de 2 años. Los operadores no pueden ni quieren exponerse a que miles de afiliados abandonen la cobertura debido a la falta de subsidios. La “cola” para las reclamaciones es enorme y los operadores se protegerán de ese riesgo al salir del mercado pronto.
Todavía es temprano para hacer una predicción, pero me gustaría saber que la mayoría de los operadores saldrán del mercado si la AHCA, en las formas que se han propuesto, se convierte en ley. Tanto para la promesa de una mejor cobertura a un menor costo.
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