¿Por qué se les permite a las compañías de seguros de automóviles cobrar diferentes primas a diferentes segmentos de la población?

A2A

La discriminación solo se aplica a las decisiones basadas en su membresía en una clase protegida. Los criterios que mencionó no lo colocan dentro o fuera de una clase legalmente protegida y, por lo tanto, pueden discriminar.

Las compañías de seguros son una forma legalizada de juego, llamada riesgo compartido . Toda su existencia se basa en la idea de que, estadísticamente, saldrán adelante.

Debido a que el juego en sí no es un juego de probabilidades fijas, como la ruleta o el blackjack, hay fabricantes de probabilidades involucrados. Se les llama actuarios.

Los actuarios son un tipo de estadístico, que se especializa en determinar relaciones entre variables dependientes e independientes. Encuentran la causalidad a partir de la aparente correlación de variables y resultados.

Por ejemplo: estadísticamente, es más probable que los hombres se involucren en accidentes automovilísticos que las mujeres, porque es más probable que los hombres conduzcan ebrios, compitan en la calle, conducen de forma agresiva o exhiban “furia en la carretera”. Todas esas cosas son variables independientes, de las cuales depende la variable dependiente “probabilidad de un accidente”.

Para hacer esta correlación, se basan en un proceso matemático llamado análisis de regresión, en el que recopilan todos los datos que pueden y luego intentan determinar las probabilidades a partir de lo que predecirá los resultados futuros.

Es el tipo de matemáticas más aburrido que existe (según mi opinión), si lo haces a mano, y sospecho que es por eso que es bastante fácil conseguir un trabajo a $ 80K / año, en promedio, y generalmente el doble, si son muy buenos.

Sin embargo, probablemente te paguen más por hacer el mismo trabajo para una casa de apuestas deportivas.


En cualquier caso: el modelo de negocio completo de las compañías de seguros se basa en la discriminación, pero solo en áreas donde es legal discriminar. En otras palabras, basado en la clase protegida.

Por lo tanto, pueden discriminar en función de la edad, el puntaje crediticio, los ingresos, el código postal, etc., todos indicadores fuertes de raza en muchos casos, pero no en la raza en sí.

Entonces, si tienes un cubo de “todos”, y dentro de ese cubo, tienes dos cubos llamados “macho” y “femenino”, y en el primer cubo, tienes más cubos con la etiqueta “menos de 25” y “más de 25”, y así…

Usted divide la población en grupos de riesgo, y puede determinar la probabilidad de tener que pagar un acuerdo de seguro en función de la cantidad más pequeña en la que alguien termine.

Y no solo eso: puede hacer los cálculos y calcular el monto promedio que tendría que pagar por incidente, para cada uno de los grupos.

Y luego cobra esa cantidad, más sus gastos operativos, más su margen de beneficio (las casas “toman”).


Como usted mismo lo dijo en su pregunta: diferentes segmentos de la población .

¿Por qué discriminan? Porque ellos pueden.

¿Por qué están en el negocio en primer lugar: solo porque pueden discriminar?


PD: Esta es la razón por la cual la ACA y la atención médica son un problema tan grande en los Estados Unidos en este momento.

La disposición única de la ACA que realmente se requirió para mejorar el sistema pre-ACA fue realmente la disposición anti- ” no lo queremos en ninguno de nuestros grupos “: la capacidad de obtener un seguro con una condición preexistente.

Si las compañías de seguro médico no pudieran discriminar en base a eso, si hubiera protegido el estatus de clase, como en “independientemente de las condiciones médicas existentes”, eso habría arreglado el sistema de salud privado en los Estados Unidos, en lo que respecta a la mayoría de las personas .

Las compañías de seguros discriminan donde se les permite discriminar y ganar dinero al margen. Son realmente simples, una vez que entiendes eso.

Su afirmación de que “obviamente no hay relación causal” es una premisa falsa.

La discriminación no está prohibida cuando se basa en tendencias empíricamente compatibles.

Los conductores jóvenes tienen más accidentes. Esto solo tiene sentido ya que tienen menos experiencia en la conducción, e incluso ponen tendencias a “sentirse invencibles” o “ser rebeldes”.

Nunca he oído hablar de una compañía de seguros que pida, y mucho menos una calificación de la profesión de alguien, excepto cuando el seguro es para uso comercial, y nuevamente, tiene sentido que un riesgo de entrega (conducción constante, camiones más grandes generalmente, con cargas pesadas) es un mayor riesgo que un trabajador de la construcción (probablemente vaya a un lugar y trabaje todo el día, cargando algunas herramientas, tal vez algunas provisiones a veces).

Edad, historial de manejo, tipo de vehículo: todas estas cosas están respaldadas por décadas de análisis colectivo por parte de las compañías de seguros, utilizando sus propios reclamos, así como información de fabricantes de automóviles, talleres de carrocería, mecánicos, etc., etc., etc.

La relación causal solo se puede determinar después de un evento. Por lo tanto, a las compañías de seguros no se les concede el lujo de establecer precios basados ​​en la “relación causal”. El producto se emite antes de una posible aparición.

El seguro tiene un precio basado en la correlación entre las variables de riesgo y su potencial de pérdida.

Las compañías de seguros están ciertamente en el negocio de la discriminación.

Eso, por supuesto, está sujeto a las leyes estatales que regulan las variables discriminatorias que se consideran apropiadas.

¿Cómo se propondría un precio adecuado para las pólizas de automóviles sin una calificación que discrimine a favor de aquellos factores que representan un riesgo más bajo (lo que resulta en primas más bajas) y desfavorable a aquellas variables que se correlacionan con un riesgo más alto (que resulta en primas más altas) ?

Gracias por la A2A.

Es la discriminación.

Pero no es una discriminación injusta , porque el tratamiento se aplica a toda la población de conductores, y porque la base del cálculo de la prima ignora las características individuales que no tienen conocimiento del riesgo.

Espero que ayude.

Vamos a revertir esto. ¿Está bien que las personas en demografía que estadísticamente son conductores más seguros cobren más por el seguro porque la población en general tiene más probabilidades de sufrir accidentes que su población demográfica?

Las tarifas reflejan el riesgo asumido por la compañía de seguros.

Porque tienen que permanecer en el negocio. Los adolescentes y los adultos jóvenes son responsables de la mayoría de los accidentes automovilísticos, y de unos sesenta años para muy pocos. Las tablas actuariales son muy precisas para determinar esto.

Si quiere cobrarles a todos la misma prima, esto va a subir para las personas que no causan la mayoría de los accidentes. No es diferente del seguro médico, solo que allí las personas mayores cuestan más, no menos.

¿Tiene la impresión de que la “discriminación” en todas sus formas es ilegal? No lo es.

Fácil respuesta simple. Para dar cuenta de los diferentes factores de riesgo involucrados con varios segmentos de la población. Un código postal podría tener una baja incidencia de accidentes, otro podría ser un área plagada de delitos con muchos arrestos en la historia, lo que lo haría altamente probable para más accidentes.

Las respuestas están a punto. También tenga en cuenta que no es discriminatorio por sus cualidades protegidas, como la raza.