¿Cuándo debería una startup considerar la cobertura de responsabilidad de Directores y Funcionarios?

En mi experiencia, las compañías generalmente compran seguros D&O por una de dos razones. O bien están (a) preocupados por las exposiciones al riesgo de no llevarlo; o (b) son solicitados por otra parte.

Para ser honesto, los directores más prudentes hacen que sea un requisito previo para que una organización tenga D&O antes de siquiera considerar un puesto en una junta directiva. La razón de esto es bastante sencilla. ¿Quién quiere ir a trabajar cada día sabiendo que un error cometido en su rol de liderazgo podría costarle su casa? Yo no.

Tradicionalmente, el seguro D&O solo era comprado por las grandes empresas o las que cotizan en la bolsa de valores. Sin embargo, en los últimos años ha habido una creciente aceptación de estas políticas por parte de pequeñas empresas y empresas de nueva creación.

Las aseguradoras han reconocido las exposiciones de riesgo que enfrentan las operaciones más pequeñas y han ajustado sus productos en consecuencia. El resultado final en su mayor parte se llama Responsabilidad de Gestión. ML ofrece cobertura similar a D&O pero mucho más amplia. También es mucho más asequible de lo que solía ser con pólizas a partir de aproximadamente $ 1,500.

ML incluye todos los beneficios de D&O para individuos, así como coberturas especialmente diseñadas para el beneficio de la organización en sí. Una política típica de LD proporcionará las siguientes coberturas:

• Responsabilidad del ejecutivo: Cobertura estándar D&O para gerentes
• Responsabilidad corporativa: cobertura amplia de responsabilidad civil por reclamaciones contra la entidad
• Responsabilidad de prácticas de empleo: cobertura de la entidad para reclamaciones relacionadas con el empleo
• Responsabilidad del fideicomisario: cobertura de la entidad para reclamos que surjan de la administración de jubilación, jubilación o planes 401k
• Delito: cobertura del delito cometido contra la entidad, como fraude y apropiación indebida
• Responsabilidad legal: cobertura de la entidad por multas pecuniarias y posiblemente multas, resultantes de incumplimientos en la legislación.
• Investigación fiscal : cobertura de las investigaciones realizadas por las autoridades fiscales.

El hecho de que sea una empresa nueva no significa que esté exento de responsabilidades personales como gerente. En muchas circunstancias, las empresas buscan la primera compra de ML cuando comienzan a contratar personal, porque aquí es donde se encuentra la mayor parte de sus exposiciones diarias de reclamaciones.

Si eres una operación realmente pequeña, es posible que no veas mucho valor por tener una política de LD, pero ciertamente es bueno tenerla si puedes pagarlo. Dicho esto, si usted es responsable ante los inversores o si opera en entornos altamente litigiosos o regulados, debe tenerlo. De cualquier manera, probablemente sea mejor hablar con su agente local para explorar las opciones correctas para usted.

Sólo un comentario final sobre las reclamaciones de VCs. Si asume fondos de inversión, es probable que las aseguradoras aborden una “exclusión de los principales accionistas”. Esto evitará que se cubran las reclamaciones si el accionista litigante posee más del 15-20% de la compañía. La intención de esta exclusión es eliminar el incentivo para que los inversionistas utilicen a la aseguradora para recuperar fondos de malas inversiones y decisiones donde deberían haber ejercido más influencia.

Aquí hay algunos puntos de activación donde una empresa querrá tener esta cobertura en su lugar.

Un requisito previo para una ronda de financiación

Un punto en el que tiene sentido asegurar a sus directores es si la cantidad de dinero depende de ello. En muchos casos, VC o firmas de capital privado harán que esto sea una contingencia para cerrar una ronda de financiamiento para una compañía. La entidad establecerá la cantidad de cobertura, pero la mayoría de las veces es una cantidad de cobertura de 1 mm. EPLI también puede ser un componente de este requisito previo y sería un elemento de línea separado en una política de responsabilidad integral de la administración, solo tenga en cuenta.

Usted está tratando de conseguir un miembro de la junta y ellos lo requieren

He tenido clientes en Silicon Valley que intentan atraer a personas con experiencia para que formen parte de una junta directiva. Las personas que eran objetivos de estas compañías tenían experiencia en el sector de la tecnología y el inicio, por lo que uno de los primeros requisitos que tenían estas personas era asegurarse de que D&O estuviera en su lugar. Si está tratando de establecer una junta formada por veteranos de la industria con experiencia, prepárese para que la cobertura de Directores y Oficiales se convierta en parte de la conversación.

Un tercer período de tiempo es un poco más de una decisión de juicio sobre el momento, pero si usted mismo es un oficial y está haciendo esta pregunta, querrá considerarla cuando sienta que es hora de …

CYA-cubre tu culo

Tan pronto como hay directores y funcionarios que actúan en una capacidad de gestión, existe la necesidad de este tipo de cobertura. La mayoría de las nuevas empresas de arranque lo postergarán hasta que haya un desencadenante y eso sea comprensible, pero si la empresa tiene algo de tracción y se está moviendo lo suficientemente bien donde están los recursos, ponga esto en su lugar.

Las reclamaciones contra los directores y funcionarios de una empresa pueden poner en riesgo sus activos personales. En el caso de que un director o funcionario sea nombrado en una demanda por una reclamación que se derive de la administración de una compañía, existe una alta probabilidad de que otros seguros, como la responsabilidad general o profesional, no cubran dichas reclamaciones. La cobertura de Directores y Oficiales se ocupa precisamente de este tipo de asuntos. Con la amplia gama de problemas que enfrenta la administración de la compañía, el alcance de los posibles litigantes y el aumento de las reclamaciones contra directores y funcionarios, si no está investigando este tipo de cobertura, probablemente debería hacerlo.

Así que aquí viene el lanzamiento obligatorio. Si esto es algo de lo que te gustaría hablar con más detalle, puedes contactarlo gratis. Estaría feliz de actuar como un recurso.

Nathan Therrien

Fundador

Seguro de Negocios y Servicios de Beneficios de MA

978-400-7014

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