¿Es la industria de seguros un juego de suma cero entre una aseguradora y su cliente?

Si el precio del seguro es bueno para los actuarios, un precio que toma en cuenta las tasas promedio de mortalidad y morbilidad por grupo de edad y otros gastos operativos, el seguro es en realidad un escenario de beneficio mutuo tanto para las aseguradoras como para los clientes .

Las aseguradoras utilizan la prima anual para construir activos a largo plazo que producen rendimientos positivos para la empresa. Estos activos se expanden con el tiempo y ayudan de 2 maneras:

1) acumule las reservas para la compañía y ayude a cubrir los escenarios en los que hay un aumento repentino en las reclamaciones

2) Mejorar la rentabilidad de la empresa.

Es muy importante que las aseguradoras valoren correctamente el riesgo en sus libros. Ser demasiado agresivo también duele porque el negocio se vuelve vulnerable en un mal año cuando hay muchas reclamaciones. Ser demasiado conservador significaría que la aseguradora no está creando un grupo lo suficientemente grande como para reducir la prima para los clientes.

Desde el punto de vista del cliente, la combinación de riesgos siempre es una buena idea, ya que las personas saludables subsidiarán sus costos de atención médica incluso cuando usted se enferma. Y viceversa.

Por lo tanto, los productos de seguros con precios correctos ayudan a la compañía de seguros a construir activos a largo plazo y, por lo tanto, mejorar la rentabilidad. Y los clientes se beneficiarán cuando las aseguradoras formen un grupo bien diversificado de clientes.

En su respuesta, Ed Caruthers proporciona una muy buena razón por la cual el seguro no es necesariamente una suma cero.

Permítanme agregar una más: actitudes de riesgo.

Considere el siguiente escenario simplificado: ha sido elegido para una lotería impar. Recibirá diez millones de dólares si una moneda sale cara, de lo contrario no ganará nada. Esto es un gran golpe de suerte para usted, por supuesto. Pero suponga ahora que alguien viene y le ofrece el siguiente acuerdo: le comprarán esta lotería por el precio de cuatro millones de dólares. Esa es una cantidad de dinero que cambia la vida, y muchas personas con gusto tomarían el intercambio.

¿Por qué alguien te ofrecería este intercambio? Bueno, supongamos que ya son ricos: no necesitan el dinero extra. Pero, esta es una buena apuesta para ellos: te han dado cuatro millones para una apuesta que, en promedio, dará una recompensa de cinco millones. Un buen trato.

Es perfectamente razonable que ambas partes estén felices con el intercambio. Usted se hace rico sin correr ningún riesgo, y el hombre rico tiene la oportunidad de hacer una buena inversión. Puede ser un ganar-ganar – lo opuesto a una interacción de suma cero.

El seguro es esencialmente lo mismo. Las compañías de seguros están tomando riesgos lejos de la gente común. No tengo que soportar el riesgo de que mi casa se queme, la compañía de seguros cubrirá mis pérdidas. Debido a que la compañía de seguros es mucho más rica que yo, están felices de hacerlo. Y, como no quiero correr el riesgo de quedarme sin hogar, me complace pagarles un poco, en promedio, para evitar el riesgo de catástrofe. Ganar-ganar