La expectativa matemática de ganancia puede ser menor a $ 0, pero sí, en ciertos casos tiene sentido comprar un seguro.
Las compañías de seguros generalmente tienen una tasa de pago de pérdidas, quizás del 60% en una línea de productos en particular. Eso significa que si reciben $ 1000 en primas, esperarán pagar $ 600 en reclamaciones. Los $ 400 restantes se usan para cosas como operaciones, gastos de ajuste de pérdidas y ganancias. Y sí, las compañías de seguros intentan ganar dinero con las inversiones, pero eso está fuera del alcance de esta discusión. El punto es, si le paga a la compañía de seguros $ 1000, puede esperar obtener $ 600 de vuelta.
Una razón para comprar el seguro es que le permite hacer algo que es muy necesario o deseable y que de otra manera no podría hacer. A menudo, una empresa (o el gobierno) requiere que usted tenga un seguro cuando desee realizar una determinada acción o realizar una actividad comercial para protegerlos. Cuando opera un automóvil, a menudo se requiere que tenga un comprobante de responsabilidad financiera (por el bien de otros conductores), que puede satisfacerse mediante la publicación de un gran vínculo con el estado o la compra de una póliza de seguro. Puede esperar perder dinero en la póliza de seguro, pero le permite conducir un automóvil, lo que le permite ir al trabajo e ir al supermercado, y por lo tanto el valor adicional que obtiene de las actividades que el seguro le permite hacer más que compensar por la pérdida esperada. Otro ejemplo sería comprar un seguro de propietario de vivienda para obtener una hipoteca, ya que la compañía que tiene la hipoteca no quiere que la propiedad en la que están interesados termine siendo inútil debido a un incidente catastrófico. Si desea comprar una propiedad de $ 200,000 pero no tiene $ 200,000 en efectivo, obtener una hipoteca puede permitirle aprovechar algunos de los beneficios de ser propietario de una vivienda. Esos beneficios pueden superar en gran medida la pérdida esperada del costo del seguro del propietario.
Otra razón es que la compañía de seguros ya cuenta con la experiencia y las operaciones establecidas para manejar los reclamos y el poder de compra de una compañía grande, mientras que es probable que no la tenga. Esto puede agregar valor adicional para usted. Si está decidiendo entre publicar una fianza de $ 100,000 como prueba de responsabilidad financiera para poder conducir un automóvil o comprar una póliza de seguro por $ 1000 al año, se debe tener en cuenta lo que sucede en caso de una reclamación. En el caso de una reclamación, tendría que decidir cuánto ofrecer para resolver la reclamación, posiblemente contratar a un abogado si un caso va a la corte, e investigar cualquier caso de fraude por su cuenta, que por lo menos será increíblemente pérdida de tiempo. La compañía de seguros ya está configurada para realizar todas estas funciones de manera muy efectiva y es probable que agregue algo de valor al poder resolver reclamos de forma menos costosa de lo que lo haría por su cuenta. Es posible que su automóvil sea reparado a un menor costo que usted a través de una negociación con los proveedores de servicios preferidos. Alternativamente, los aseguradores de salud pueden negociar un trato mucho mejor para un procedimiento en un hospital de lo que sería si no estuviera asegurado debido a su gran tamaño y poder de compra.
Otra razón principal para comprar un seguro es que la utilidad marginal de cada dólar que tiene no es la misma. Por ejemplo, si eres un millonario, tener un extra de $ 10 probablemente no te haga mucha diferencia. Sin embargo, si eres un estudiante universitario no capacitado, $ 10 podrían significar la diferencia entre poder comprar una comida y morir de hambre. Un dólar adicional es mucho más valioso para un individuo para necesidades básicas cuando ese individuo tiene muy poco dinero que cuando ese individuo tiene mucho dinero. Si, por ejemplo, tiene un hogar de $ 200,000 y compra un seguro de propietario por $ 1000 al año, puede estar seguro de que un evento catastrófico no lo dejará sin hogar ni en quiebra. Sin embargo, si ocurriera un evento catastrófico que arruinara su casa, la pérdida esperada de “felicidad” del evento (multiplicada por la probabilidad) que lo hace ir a la quiebra sería mucho mayor que la pérdida esperada de “felicidad” al comprar el seguro cada año. Puede perder dinero en la compra del seguro, pero el valor de la protección contra la ruina financiera completa supera el costo. Significa que vives para luchar otro día. Si tenía $ 5,000,000, la pérdida de una casa de $ 200,000 podría no ser tan importante para usted, en cuyo caso podría tener sentido renunciar al seguro. Sin embargo, si la casa era el único activo que tenía, la pérdida sería mucho mayor.
Otra razón para comprar un seguro es la reducción del miedo o la capacidad de dormir por la noche. Si bien esta no es necesariamente una razón económicamente válida en sí misma, hay algo de valor en tener paz mental. Si el seguro se comprara solo por razones económicamente válidas, nadie se compraría un seguro de vida porque solo paga si usted muere (de lo que, por supuesto, no puede beneficiarse, porque está muerto). Pero la tranquilidad de tener a su familia a cargo si algo le sucede puede valer el costo del seguro de vida.
En resumen, el seguro no es un producto que usted compra porque espera “ganar dinero” con él. El seguro a menudo le permite hacer cosas que de otra manera no podría, aprovechar las operaciones o el poder de compra de una compañía más grande, puede protegerlo de la ruina financiera completa debido a un evento catastrófico, o brindarle tranquilidad.
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