¿Cómo se las arreglan las compañías de seguros de automóviles para aumentar su prima año tras año?

Las estadísticas muestran que las compañías de seguros de automóviles no aumentan las primas año tras año, aunque para las personas que compran con frecuencia, pueden aparecer como lo hacen. Sin embargo, las compañías de seguros tienen todos los incentivos para retener a los asegurados más rentables con precios adecuados. Entonces, ¿qué da?

Los promedios en todo Estados Unidos:

El Instituto de Información de Seguros compila los datos de costos de seguros y demuestra que el costo promedio de los seguros disminuyó de 2004 a 2009 antes de comenzar a aumentar en los últimos años.

Los números en el gráfico son promedios para decenas de miles de consumidores de seguros de automóviles en un amplio espectro de circunstancias. Los resultados individuales obviamente variarán significativamente.

Para un individuo:

Hay muchos factores que afectan las tasas de seguro de automóvil de una persona. La forma en que se aplican esas variables a cualquier asegurado / asegurado es compleja y puede resultar en un amplio rango de primas cuando se comparan las tasas de una compañía con otra.

Las compañías de seguros tienen todos los incentivos para mantener a los clientes rentables. Muchas compañías ofrecen descuentos de lealtad, descuentos sin reclamos y descuentos para llegar a ciertos grupos de edad en un esfuerzo por retener a los clientes.

Incluso con esos descuentos, en cualquier momento en particular, puede haber otras compañías disponibles que ofrezcan a un comprador un mejor precio por su situación actual (lo contrario también es cierto).

Tal vez una mejor pregunta sería … “¿Por qué parece que encuentro un mejor precio para el seguro de automóvil cada vez que compro?”

Comprador frecuente:

Debido a la naturaleza competitiva del mercado de seguros de automóviles, las compañías de seguros modifican continuamente sus nuevas ofertas de negocios para diferenciarse y atraer nuevos clientes.

En muchos casos, los esquemas de calificación nuevos y competitivos resultan ser demasiado agresivos. Las empresas comienzan a perder dinero, lo que se traduce en mayores primas en los años posteriores. Así, la aparición de las tasas sube cada año.

Si uno es un comprador frecuente de seguros de automóviles, la probabilidad de que las tarifas suban cada año es mayor. Un cliente que salta a los transportistas a menudo se encontrará en un producto cuyo precio es bajo con un mayor riesgo de tasas más altas en la próxima renovación.

Estable como ella va

Una estrategia diferente podría consistir en encontrar una compañía de seguros que tenga precios consistentemente competitivos y una filosofía “constante a medida que avanzamos”. ¿Dónde está el mejor lugar para encontrar ese tipo de compañía de seguros?

Un agente de seguros independiente local que ofrezca seguros de numerosas compañías de seguros de automóviles tendrá una idea de esa medida subjetiva y podría ser un gran lugar para buscar.

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Solía ​​dirigir una tienda de desarrollo de software de calificación comparativa. Mantuvimos miles de planes de calificación para cientos de compañías de seguros en más de 30 estados.

Las tasas de seguro cambian regularmente y, si bien es posible que no haya visto una instancia, en muchos casos sí disminuyen. El seguro en los EE. UU. Está regulado a nivel estatal, y la mayoría de los estados tienen un Departamento de Seguros que revisa y APRUEBA todos los cambios de tarifas para la cobertura de automóvil personal presentada por CUALQUIER compañía de seguros que escriba negocios en el estado.

Una compañía de seguros debe proporcionar pruebas que lo justifiquen si desean presentar un cambio de tasa. Las compañías de seguros tienen una exención de las leyes antimonopolio y comparten estadísticas de accidentes y robos porque más información conduce a una configuración de tasas más precisa.

La mayoría de las compañías de seguros no tienen diferentes planes de precios. En la mayoría de los estados, los reguladores de seguros prohíben específicamente la “rebaja” o la concesión de descuentos después de la venta de la póliza.

Dicho esto, las tasas de seguro aumentan, y probablemente aumentan mucho más de lo que disminuyen. Hay muchas razones para esto, incluyendo el cambio en las tasas de frecuencia de accidentes, el aumento continuo en el precio de los autos y el costo de reparación, y los juegos de precios de las compañías de seguros.

Algunas compañías de seguros presentan planes de tarifas que ofrecen primas artificialmente bajas (no sostenibles desde el punto de vista actuarial) para los “nuevos” asegurados, como un incentivo para comenzar con ese operador. Un ejemplo simple sería una compañía que ofrece un descuento del 10% para los nuevos asegurados. Su plan de tarifas aprobado dice que “El costo de pérdida esperada a largo plazo de un conductor y automóvil de este tipo es de $ XXX por año. Pero creemos que estos conductores tienen menos pérdidas estadísticamente en el primer año, por lo que nos gustaría ofrecer un descuento del 10% “.

Los reguladores de tarifas trabajan arduamente para garantizar que los compradores de seguros en su estado sean tratados de manera equitativa. Así que aprueban el plan.

Usted compra una póliza, y en el año 2, su prima aumenta en un 10% según lo diseñado. Te quejas. En algún momento, quizás un empleado decida doblar las reglas e inscribirse como nuevo cliente, incluso si realmente no lo está.

Además, a las compañías de seguros les encantaría gastar el 96% de todos los recibos de primas en pérdidas y gastos operativos. Si pueden obtener un beneficio del 4%, tienen un gran éxito. Muchas compañías de seguros escriben regularmente automóviles a más del 100% de los ingresos por primas.

En 2016, State Farm perdió $ 7 mil millones en su libro de negocios de automóviles. ¿Crees que deberían mantener las tarifas iguales en 2017? Lo que harán es determinar dónde ocurrieron esas pérdidas y quién debería pagar más. Incluso es posible que las tarifas de automóviles de State Farm disminuyan en el sur de Utah, simplemente porque tuvieron menos pérdidas de las esperadas. Pero si tuvieron más pérdidas en Chicago de lo que pensaron, puede estar seguro de que los precios subirán allí.

No se trata de la codicia. Es el costo del riesgo.

Las compañías de seguros no ganan mucho dinero en primas. Hacen su dinero con el interés del dinero en efectivo que tienen para pagar los reclamos.

Dicho esto, como cualquier empresa, están muy felices de ir y simplemente aumentan las primas si pueden salirse con la suya.

La compañía de seguros enviará las cotizaciones de renovación cada año y espera que la gente simplemente pague y continúe con la cobertura; para muchas personas, si el precio no es muy diferente al precio anterior, es posible que solo acepten el precio más alto porque es mucho más fácil que comprando, lo hice recientemente con mi seguro.

Además, la inflación hará subir los costos cada año. El personal querrá más dinero para presentarse al trabajo, los señores de la tierra querrán más dinero en el alquiler, los precios de los autos nuevos aumentan, los mecánicos y los batidores de paneles querrán más dinero por sus esfuerzos.

Todas estas cosas pondrán más presión sobre la compañía para aumentar las primas para cubrir los costos. Y estarán muy contentos de decirle que están haciendo esto; les ayuda con su negociación (con usted).

Aumentan los precios porque se salen con la suya, y porque la inflación elevará los precios de los automóviles, etc., que eventualmente llegarán al cliente. La otra alternativa es que quieren deshacerse de un cliente: algunos lugares tienen seguro de automóvil garantizado y la compañía puede encontrarse con personas que prefieren no tener, por lo que simplemente le ofrecen un precio más alto y esperan que renuncien (o no). comprar seguro de ellos en primer lugar).

Ahora las compañías pueden ofrecer primas bajas para atraer nuevos clientes, sin embargo, a largo plazo, la empresa simplemente quiere una gran cantidad de efectivo en la que pueda invertir en otras cosas. Su dinero simplemente les da más dinero para invertir.

Ellas hacen. Para algunas personas, las primas se vuelven menos año tras año, para algunas más, para algunas sin cambio. Depende de cuánto riesgo corras para que te aseguren. Por esta razón, las compañías de seguros contratan a los actuarios para evaluar el riesgo.

Porque estamos legalmente obligados a obtenerlo para que sientan que pueden hacer lo que quieran. Triste estado de cosas.