Hay algunas cosas que deberá tener en cuenta para responder esta pregunta.
¿Es la cobertura de Directores y Oficiales todo lo que necesita?
La cobertura de Directores y Oficiales protege a los directores y funcionarios de reclamos que caen dentro de las disposiciones de la política. En una política de responsabilidad civil de gestión completa, existen otras líneas de cobertura que protegen contra diferentes riesgos de gestión. El EPLI (Seguro de responsabilidad civil para empleados) es probablemente el más conocido. La cobertura de EPLI es el seguro que cubre la administración en el caso de una reclamación que se derive de un empleado de la empresa. Hostigamiento, discriminación, despido injustificado, hay una serie de asuntos que se pueden presentar en contra de los directores y funcionarios de una empresa. EPLI protege específicamente contra esos riesgos. EPLI sería un componente separado en una política de responsabilidad de la administración. Una empresa debería estar segura de que cualquier cotización recibida incluya dicha cobertura, ya que es distinta de la D&O.
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¿Límites compartidos versus límites separados?
Si descubre que necesita EPLI (y si tiene varios empleados que realmente debería) y D&O, deberá considerar si necesita límites compartidos o separados.
Con los límites compartidos, el límite de cobertura establecido es la cantidad total de cobertura que obtiene para un año de póliza determinado. Supongamos que compra una póliza de responsabilidad de administración con cobertura D&O y EPLI y un límite compartido de 1 mm. De repente, aquí viene un reclamo y se pierde. La reclamación en última instancia cuesta 700k cuando todo está dicho y hecho. El monto de la cobertura total en adelante para un reclamo D&O o EPLI sería de 300k.
Los límites separados significan que cada línea de cobertura tiene su propio límite de cobertura separado si una reclamación fue dirigida hacia ella. Límites separados significa que tendría 1 mm para cada aspecto de cobertura. En la práctica, si tuviera una reclamación D&O y la perdiera y todo le costara 700k, le quedarían 300k en la cobertura para D&O, pero el EPLI mantendría un límite de cobertura de 1 mm … límites separados.
Los límites separados ciertamente costarán más. También es una consideración importante para hacer.
¿Quieres un límite de defensa separado?
Entonces, ¿qué es un límite de defensa separado y realmente lo necesito? Un límite de defensa separado pone a un lado un cubo de dinero separado únicamente para los costos legales relacionados con un traje. Este límite generalmente será el mismo que el límite de cobertura estándar. Si tiene un límite de 1 mm en la cobertura de Directores y Oficiales y tiene un límite de defensa por separado, es probable que yo también tenga 1 mm.
Los costos de defensa pueden representar enormes sumas de dinero cuando uno se ve obligado a defenderse de un reclamo D&O. El costo promedio de un reclamo de D&O que incluye el costo de la defensa, la liquidación y las sentencias es de $ 697,000. Una gran parte de este costo está asociada con los costos legales de defender el reclamo en la corte.
El límite de defensa separado protege al titular de la póliza de agotar la cobertura de la defensa legal y no tener suficiente si pierde un caso. Por ejemplo, digamos que tenía una política de D&O de 1 mm y una reclamación contra usted. Si uno montara una defensa legal de $ 500k, luego perdiera, y el fallo fuera de 1 mm contra un director u oficial, alguien saldría $ 500k. Sin un límite por separado, el costo de defensa de $ 500k va en contra de su cobertura de 1 mm, dejando $ 500k en protección cuando perdió. Si el fallo en su contra llega a 1 mm, solo le quedan $ 500k después de haber montado una defensa. No está bien.
Si tiene un límite de defensa separado, el costo de $ 500k de la defensa va en contra de su propio paquete de dinero. En este ejemplo, una cobertura D&O de $ 1 mm con un límite de defensa separado de $ 1 mm significa que la sentencia de 1 mm después de que se hayan contabilizado los costos de la defensa se cubriría completamente.
Así que aquí viene el tono flagrante. Si su compañía puede usar un poco más de orientación sobre este asunto, no dude en comunicarse. Estaría feliz de actuar como un recurso.
Nathan Therrien
Fundador
Seguro de Negocios y Servicios de Beneficios de MA
978-400-7014 p
978-400-7015 f
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