¿Cómo es el seguro de vida rentable para las compañías de seguros cuando todas las personas finalmente mueren?

Gran pregunta: las mejores personas para responder esta pregunta son los ejecutivos de una compañía de seguros de vida. Sin embargo te daré mis dos centavos por ello.

En primer lugar, depende de qué tipo de seguro de vida está hablando. Ya que hace referencia a “todas las personas mueren eventualmente”, la mejor manera de ver esto es con una póliza de Seguro de Vida Entera, que cubre a los clientes durante toda su vida natural. A diferencia del seguro de vida a término, que tiene una duración más limitada.

Entonces, ¿cómo es rentable una póliza de seguro de vida para la compañía de seguros cuando se garantiza la muerte?

  1. Un asombroso porcentaje de personas que compran pólizas de seguro de vida de Cash Value las cancelan en los primeros diez años. En los primeros diez años, los clientes acumulan muy poco valor en efectivo en su cuenta y esencialmente han perdido su dinero, excepto, por supuesto, si fallecen en ese momento.
  2. El seguro de vida entera generalmente se vende con una prima de nivel. Lo que significa que es el mismo costo cada año durante la vida de la póliza. La definición de seguro de vida entera a menudo establece que esto se traduce en un sobrepago de la prima en los primeros años y un pago insuficiente en los últimos años. Por lo tanto, las compañías de seguros de vida tienen décadas para salir adelante e invertir este “pago excesivo”.
  3. Cuando las compañías de seguros de vida pagan dividendos en pólizas de seguro de vida entera, generalmente solo pagan dividendos sobre el valor en efectivo y, a menudo, solo sobre el valor en efectivo que no se acredita con un préstamo.
  4. Las compañías de seguros de vida generalmente pueden impugnar una muerte en los primeros dos años por suicidio y una declaración equivocada material en la solicitud.
  5. Una cantidad sorprendente de beneficios de seguro de vida nunca se pagan . Una pieza de Sixty Minutes hizo justicia a la industria para limpiar su práctica.
  6. Las compañías de seguros de vida básicamente invierten el dinero que acumulan de manera muy segura a una tasa de rendimiento determinada y lo devuelven a los miembros “en el caso de una póliza participante” a una tasa ligeramente más baja.
  7. Las compañías de seguros de vida son realmente buenas para determinar quién morirá antes y quién morirá más tarde y, por lo tanto, ajustan las pólizas de seguro de vida según las perspectivas.
  8. Según el contrato, las compañías de seguros de vida pueden cobrarle “intereses” cuando obtenga un préstamo de su propia cuenta de efectivo .

Ciertamente hay más razones por las que las compañías de seguros de vida son rentables. Tenga en cuenta que el seguro de vida es, de hecho, un producto necesario para los estadounidenses, y estas compañías nos prestan un servicio a todos.

Por favor haga su propia investigación al considerar sus opciones de seguro de vida.

Jaja. Buen pensamiento. Sin embargo, las compañías de seguros son mucho más inteligentes de lo que piensas. Veamos los dos puntos críticos que te faltan aquí:

  1. La mayoría de los seguros no se venden a plazo . La mayoría de los seguros se venden en forma de planes de dotación, planes de vida entera y varias versiones de planes participantes / no participantes. Básicamente, todos tienen “algún tipo de cobertura de vida”, pero en su mayoría son ahorros / inversiones impulsadas . Estos no conllevan mucho riesgo y, en el caso de la eventualidad, lo que la gente recupera son sus propios ahorros y no una cantidad desproporcionada como pensaba. Ese es todo el diseño de vender estos planes. Trabajan para las empresas, no para ti. Y, por supuesto, funcionan bien para los agentes que los venden.
  2. Los planes de seguro a plazo expiran antes que la persona : Perdone mi juego de palabras, pero los muy pocos planes (planes a plazo) que realmente cubren a la persona por el “riesgo” vencen mucho antes que la persona. Estos planes son para cubrir sus ingresos “hasta su vida de ganancia”, lo que significa que, por lo general, expiran a la edad de jubilación. Sin embargo, esperas vivir mucho más que eso, por la gracia de Dios. Así que de nuevo, la compañía se queda con la prima excepto por los pocos casos desafortunados que de todos modos se han descontado. La confianza se aclara.

En caso de dudas o inquietudes, no dude en conectarse por correo electrónico o twitter.

Honesto, imparcial y simplificado , como siempre.

Gran pregunta Un par de respuestas.

  1. No todas las pólizas de seguro de vida pagan un beneficio al beneficiario. Gran parte del seguro de vida vendido en los Estados Unidos cada año es un seguro de vida a término. El seguro a término es un seguro de vida temporal o una póliza que se aplica durante un período específico en su vida para cubrir los ingresos perdidos de sus dependientes. Solo el 2–3% de las pólizas temporales pagan una reclamación a los beneficiarios, ya que el seguro temporal se vuelve exponencialmente costoso cuanto más se acerca la expectativa de vida.
  2. El seguro de vida permanente está diseñado para ser propiedad por el resto de su vida y con la expectativa de que la compañía de seguros pagará el reclamo de muerte a sus beneficiarios. La compañía de seguros debe invertir sus primas de manera conservadora como parte de sus tenencias. Básicamente, hacen la apuesta de que pueden invertir sus primas durante el tiempo de su vida hasta donde puedan pagar su reclamo de muerte y aún así obtener algunas de las ganancias que les gustaría obtener.

Vamos a tratar de entender cómo funciona esto. Las aseguradoras de vida hacen dinero esencialmente de cuatro lugares.

Primero, si la mortalidad esperada es más favorable de lo esperado (es decir, mueren menos personas de las que se incluyen en la prima).

Segundo, si los rendimientos de la inversión en fondos que respaldan los pasivos son mayores de lo esperado.

Tercero, si los gastos operativos y otros son más bajos de lo esperado y

Cuarto, si más (o menos) personas se rinden de lo esperado.

Por supuesto, las aseguradoras pueden perder dinero si las cosas van en sentido contrario.

Un par de comentarios:

Por lo general, las fallas tempranas (es decir, los primeros 5 años aproximadamente) son desfavorables para el asegurador. Los gastos de venta de una póliza son altos en el primer año y las políticas tardan en recuperar esos costos iniciales, principalmente en las comisiones de los agentes y corredores. En algunos casos, las pérdidas del primer año pueden igualar las primas del primer año.

Muy pocos tipos de pólizas son realmente dependientes del lapso (es decir, muestran los beneficios cuando la mayoría de los asegurados caducan) cuando se observa su rentabilidad. Recuerde que la fijación de precios anticipa vencimientos a una cierta tasa y, mientras que una aseguradora no tiene que pagar los beneficios por fallecimiento de las pólizas que caducan, existen, para los contratos de tipo de vida entera, el pago de los beneficios. Además, no puede recibir primas adicionales en esas pólizas ni ganar intereses en exceso en los fondos que las respaldan.

Todas las aseguradoras de vida acreditadas esperan que la persistencia de la póliza sea mejor de lo previsto para que puedan recopilar las ganancias de los otros tres elementos en el futuro. La perturbación elimina esa posibilidad.

Bueno, esa es una gran pregunta, pero la respuesta está dentro. Esto es cierto que todos morirán eventualmente, pero no todos mueren poco después de comprar un plan de seguro de vida. El porcentaje de personas que mueren a causa de una muerte prematura debido a una enfermedad que amenaza la vida o un accidente es todavía muy pequeño y un gran porcentaje de la población vive al menos hasta su jubilación. Eso significa que la mayoría de las personas muere después de cruzar los 60. En avatar, una persona compra un plan de seguro de vida a finales de los 20 o principios de los 30 y vive hasta los 70. Por lo tanto, siguen pagando primas de 40 a 45 años de manera continua solo para obtener una cantidad de efectivo acumulado al final de la vida. Las compañías de seguros invierten esa cantidad en varias acciones y fondos para recibir una ganancia o interés decente sobre esa cantidad y proporcionan una cantidad en efectivo al vencimiento, que es más bien una cantidad muy nominal considerando la ganancia que obtienen en esos 40-45 años. Por lo tanto, las compañías de seguros nunca se pierden, incluso si algunos compradores mueren prematuramente. Si desea obtener un seguro de vida con primas asequibles, puede visitar las mejores cotizaciones de seguros: Protección hipotecaria | La vida | Final | Salud | Cotizaciones de anualidades para el mismo.

Esta es una buena pregunta y la responderé con algunas de las razones más importantes para que las compañías de seguros de vida sean rentables.

  1. Un gran porcentaje de personas que compran un seguro de vida compran un seguro de vida a término, que es una forma temporal de seguro de vida y sobreviven al período del período (10 años, 15 años, 20 años, etc.). Cuando esto sucede, el dinero recaudado en primas nunca se paga en un reclamo de muerte. Este dinero se convierte en pura ganancia.
  2. Un gran porcentaje de personas que compran un seguro de vida cancelan la póliza por una razón u otra y la compañía de seguros de vida nuevamente, nunca paga una demanda por muerte.
  3. Las compañías de seguros de vida invierten cuidadosamente un porcentaje de los dólares de la prima y normalmente obtienen un buen rendimiento de sus inversiones, lo que a su vez genera beneficios sustanciales.

Estas son, con mucho, las 3 razones principales por las que las compañías de seguros de vida siguen siendo rentables debido al hecho de que no terminan pagando todas sus pólizas que se vendieron. No dude en visitar nuestro sitio web para obtener más información sobre el seguro de vida. Gracias por tu excelente pregunta!

El seguro tendrá un precio de acuerdo al riesgo. Si el riesgo sube el precio sube.

Entonces, si hay un 50% de probabilidad de muerte, la prima de una póliza de $ 100,000 es de $ 50,000 (más los costos administrativos). Sin embargo, lo más probable es que una compañía de seguros no cubra a una persona con un 50% de probabilidad de muerte. Y algunos tendrán puntos de corte donde terminará la cobertura del seguro.

También se debe tener en cuenta que las compañías de seguros serán muy cuidadosas para asegurarse de que las personas que cubren realmente revelen todo riesgo antes de comprar una póliza. Si no declaran un riesgo, la compañía negará el pago (muy rentable) en el momento de la muerte.

Además, a medida que aumentan los costos de las primas, las personas generalmente reducirán la cobertura o la suspenderán. A medida que aumentan las probabilidades de muerte con la edad, la necesidad de seguro generalmente se reducirá. Los niños crecen y, por lo tanto, la otra pareja ya no necesita quedarse en casa o en horarios reducidos. Las hipotecas se pagan, o el saldo del préstamo disminuye. La familia tendrá más activos y, por lo tanto, no necesitará tanto seguro.

Finalmente, las compañías de seguros no obtienen ganancias de sus primas, lo hacen de los Intereses que ganan de las primas mientras esperan los pagos. Berkshire Hathaway gana una fortuna de las ganancias del reaseguro, por ejemplo.

Simplemente, muchas más personas compran y caducan o renuncian a su seguro que en realidad lo mantienen hasta que mueren. Por lo tanto, los operadores aportan mucho más en primas e ingresos por inversiones de lo que pagan en reclamaciones. Básicamente, así es como funcionan todos los productos de seguros.

La mayoría de las personas dejan de pagar o cambian de compañía varias veces a lo largo de la vida. Todas las primeras empresas tomaron dinero y no pagaron nada.

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