Primero a su información adicional: como un recién graduado de 22 años (o cualquier otra persona), la primera pregunta que debe hacer es si iba a morir, ¿hay alguien que dependa de sus ingresos? Si no, entonces probablemente no necesita un seguro. En caso afirmativo, eso es precisamente para lo que sirve el seguro de vida: proporcionar fondos para lograr algún objetivo para sus dependientes en caso de que muera inesperadamente.
Como persona joven que está comenzando, si tiene dependientes (o pronto lo estará), entonces el seguro a término puede ser un medio más efectivo de protección económica contra su muerte prematura mientras usa su ingreso (siempre limitado) para acumular un fondo de emergencia, comience inversión básica, pagar por crear una familia, ahorrar para una casa, ahorrar para la jubilación, etc. Una vez que su situación de vida sea estable, las formas de seguro más avanzadas que el plazo pueden ser apropiadas.
Con respecto al seguro de Vida Variable vs Seguro de Vida Variable o Vinculado a la Inversión, en realidad depende de lo que está buscando. Cada uno está diseñado para un tipo particular de asegurado.
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Ambos son tipos de pólizas de seguro que ofrecen un pago de prima plana / nivelada durante la vigencia de la póliza. Una diferencia clave es que con una póliza de vida entera se garantiza que la prima será la misma para la “vida completa” del asegurado: siga pagando las primas y obtendrá el beneficio por muerte. Con otras formas de seguro de vida, esta garantía generalmente no existe y usted corre el riesgo de que la póliza termine (caduque) en algún momento antes de su muerte si el valor en efectivo de la póliza es insuficiente para pagar los costos crecientes de seguro / mortalidad. Entonces, con la excepción de Whole Life, existe la posibilidad de que usted sobreviva a la póliza y nunca reciba el beneficio de muerte (aunque tuvo el ‘seguro’ durante todo ese tiempo que si hubiera muerto, habría recibido el beneficio de muerte).
Más generalmente, la diferencia es ¿quién está tomando el riesgo de inversión?
Con Whole Life, la compañía de seguros ofrece una tasa de rendimiento declarada garantizada sobre el valor en efectivo que se acumula en los primeros años (libre de impuestos) para financiar el aumento del costo de seguro (mortalidad) en la póliza en años posteriores.
Con una política de vida variable o vinculada a la inversión, el riesgo de la inversión corre a cargo del asegurado. Por lo tanto, las ganancias y las pérdidas son asumidas por el asegurado sobre el valor en efectivo dentro de la póliza, lo que mejora / reduce los fondos disponibles para pagar en la póliza para futuros costos de mortalidad / seguro u otros objetivos de financiamiento.
Entonces, realmente depende de su tolerancia al riesgo y de lo que está tratando de lograr: ¿quiere que la compañía de seguros asuma riesgos de intereses, o prefiere hacerlo?
La vida entera a menudo se usa en escenarios en los que realmente desea asegurar el resultado, por ejemplo, utilizando una póliza de seguro de vida para pagar los impuestos de sucesión. El objetivo es asegurarse de que el dinero esté disponible, al momento de la muerte del asegurado, para pagar el patrimonio y otros gastos, para que otros activos (como un negocio familiar) puedan pasarse a los herederos sin daños.
La vida variable y universal a menudo se usa como un medio con ventajas fiscales para desarrollar dinero extra para financiar otros tipos de objetivos como el ingreso de jubilación complementario, financiar la universidad infantil, proporcionar fondos para gastos médicos / atención de ancianos, y otros aspectos en los que esté tan interesado. maximice el rendimiento del valor en efectivo de la póliza a medida que aprovecha el beneficio por fallecimiento, en caso de que el asegurado muera inesperadamente, para completar la financiación del objetivo (por ejemplo, fondos para la universidad de los niños o una jubilación cómoda).
Nunca olvide que la ventaja principal de una póliza de seguro de vida frente a cualquier otro tipo de inversión es su capacidad para obtener una financiación completa en caso de que el asegurado fallezca. Si eso es una preocupación, entonces el seguro es un medio eficaz de proporcionar fondos exactamente cuando sea necesario. Si no se necesita un beneficio por muerte, muchas otras inversiones pueden ofrecer características comparables o más adecuadas.