Vi que algunos agentes de seguros están convenciendo a los clientes sobre la inversión mientras usted está asegurado. Esta combinación de seguro e inversión es aplicable tanto para el seguro de Dotación como para el ULIP. Los seguros de dotación le otorgan un rendimiento de entre 6 y 7%, mientras que, como ULIP, pueden ofrecerle un mejor rendimiento más a largo plazo, ya que están expuestos a la equidad.
Los asesores de seguros están diciendo a los clientes que obtendrán una alta rentabilidad como SIP de fondos mutuos con el aseguramiento. Ocultan conscientemente la exposición al riesgo debido a ULIP y sus cargas. Aquí discutiremos la diferencia entre ULIP y SIP. Aquellos que aún no saben qué tipo de seguro debería comprar, les recomendaré que lean un artículo “Qué póliza de seguro de vida comprar”.
¿Qué es ULIP?
La Póliza de seguro de unidad vinculada (ULIP) es un producto de inversión y seguro en el que el rendimiento está vinculado al mercado. El retorno de la inversión no está garantizado como seguros de dotación. Estas pólizas invierten en cualquiera de las clases de activos, como capital, deuda, oro, bonos del gobierno, etc. Aquí, parte de la prima de la póliza se destina a la cobertura del seguro y parte de la prima se destina al propósito de la inversión.
¿Qué es SIP?
El Plan de Inversión Sistemática (SIP) es un método de inversión. No es un producto financiero. El término ‘SIP’ obtuvo popularidad cuando se ha vinculado al fondo mutuo. Significaremos SIP como SIP de fondos mutuos en este artículo.
Cuando se acumula el dinero en un fondo mutuo significa sistemáticamente mensualmente, trimestralmente, anualmente se llama SIP. La inversión en un fondo mutuo a través de SIP es una muy buena forma de acumular riqueza y alcanzar sus objetivos financieros. El retorno de SIP es atractivo cuando se mantiene invertido por un plazo más largo.
Periodo de bloqueo:
ULIP tiene un período de bloqueo de cinco años. Si no continúa pagando la prima el próximo año, los cargos se deducirán de su monto ya invertido. Entonces, continúe con su prima de la póliza ULIP. Además, se considerará el impuesto sobre la renta si detiene o renuncia a la política antes de cinco años. Vamos a discutir en detalle en el siguiente párrafo.
ELSS tiene un período de bloqueo de tres años. Cada inversión a través de SIP en un fondo de ELSS se ha considerado como una inversión nueva y un bloqueo separado de 3 años a partir de la fecha de inversión. Si ha continuado el SIP de 3 años en un fondo de ELSS y se detuvo allí y desea retirar todo el monto que tiene que esperar por otros 3 años, lo que significa un total de 6 años.
Beneficio fiscal:
Puede obtener el beneficio impositivo según la sección 80C del impuesto sobre la renta para la prima para los ULIP que paga. Aquí, la prima debe ser inferior al 10% de la suma asegurada si se compra después del 01 de enero.
Abril de 2012. La prima puede ser inferior al 20% de la suma asegurada en caso de que se invierta antes del 01
Abril de 2012. Las primas se continuarán en los años subsiguientes para aprovechar el beneficio fiscal.
El vencimiento de ULIP también está libre de impuestos si se cumplen los criterios de porcentaje de prima anteriores. Debe pagar impuestos sobre el monto del vencimiento total si el criterio del porcentaje de prima no coincide. El impuesto aplicable es según la losa fiscal de un individuo.
Si renuncia a la póliza antes de cinco años, deberá agregar la prima que pagó anteriormente en sus ingresos y se le aplicará un impuesto.
Los fondos de ELSS son la única categoría de un fondo mutuo en el que su inversión puede obtener el beneficio fiscal. No hay reversión de impuestos en el caso del fondo ELSS. Las inversiones bajo el fondo ELSS están libres de impuestos en todas las etapas, es decir, durante la inversión, la ganancia de capital y el vencimiento. No puede entregar la política de ELSS durante el período de bloqueo. Puedes dejar de pagar el SIP en cualquier momento.
Cargos:
Los cargos de los ULIP son más altos que los cargos de administración de fondos para ELSS. Los cargos por asignación de primas son muy altos durante los años iniciales de inversión en ULIP. Estos cargos se están reduciendo a medida que el año continúa. A medida que los cargos se reducen, el monto efectivo invertido se incrementa. Es por eso que los ULIP maximizan el rendimiento si lo continúa durante más de 10 años. Hay otros cargos, como la tarifa de administración de fondos, cargos de administración de pólizas, etc. He encontrado un artículo fantástico sobre cómo los cargos de ULIP reducirán su rendimiento de la inversión en freefincal.
Los fondos de ELSS tienen cargos de administración de fondos en términos de relación de gastos. La relación de gastos de un fondo de ELSS es típicamente 2% -3%. Si invierte directamente en el fondo mutuo, la relación de gastos será aún menor y, en última instancia, obtendrá un mejor rendimiento.
Opción de conmutación:
El ULIP invierte la prima en varios fondos como capital, deuda, etc. Puede cambiar estos fondos de inversión de acuerdo con sus requerimientos. Durante las primeras etapas de la vida, cuando su capacidad de asumir riesgos es alta, puede asignar su activo más al capital y menos a los fondos de bonos. A medida que envejece y disminuye la capacidad de asumir riesgos, sus activos y fondos de deuda son más importantes que los fondos de capital.
En el caso de ELSS, no hay opción de cambiar su inversión. Tienes que mantener tu inversión por un período de tres años. Solo puede retirar el dinero después de completar tres años a partir de la fecha de la inversión.
Conclusión:
Es recomendado por muchos gurús de la inversión que nunca combinan el seguro con la inversión. Ambos deben estar separados. Compre un seguro para cubrir el riesgo futuro mientras acumula riqueza para sus metas futuras. Así que siempre prefiero tener una cobertura de seguro puro. Un seguro de término de cobertura adecuada puede servir al propósito. Puede seleccionar un fondo mutuo u otros productos para invertir de acuerdo con su objetivo, el tiempo para alcanzar el objetivo y la capacidad de asumir riesgos.