Creo que uno de los secretos mejor guardados en la industria de seguros de vida es el APR real asociado con el pago de primas fraccionarias (por ejemplo, mensual, trimestral o semestral).
La mayoría de las personas, de hecho, la mayoría de los agentes ni siquiera se dan cuenta de la magnitud de la APR de estos cargos. Normalmente solo explican el factor modal. . . lo que hace que la tasa parezca mucho más pequeña de lo que realmente es. Por ejemplo, ¡el factor modal mensual del 14% de Primerica en realidad equivale a una tasa porcentual anual del 29.7%! Yikes
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En general, el factor modal que generalmente revelan las compañías de seguros de vida (que correlaciona el monto real en dólares adicional que pagará para pagar una prima fraccionaria) es el 50% del APR real. Así que esto puede no ser técnicamente una tarifa totalmente oculta. Pero si no, es ciertamente una tarifa muy bien disfrazada.
De hecho, escribí un artículo extenso sobre el significado y la historia de esto en mi sitio web, fiduciarylife.com. También incluí una tabla útil de APR de prima fraccional para cada una de las principales compañías de seguros de vida en los Estados Unidos. Estos son los promedios de la industria para una póliza a plazo de 20 años de $ 1M emitida a un varón sano de 45 años:
- APR promedio por pago MENSUAL: 10.5%
- APR promedio para el pago TRIMESTRE: 14.8%
- APR promedio para el pago semestral: 12.7%
Las tasas generalmente empeoran para pólizas más pequeñas. Por ejemplo, los costos de John Hancock por el pago mensual de una póliza de $ 100K a plazo de 20 años se elevan a un APR de 42.8%. Y sí, esto es incluso para una prima mensual automática, redactada electrónicamente. Es bastante malo, ¿eh?
De todos modos, espero que esto te ayude a ahorrar algo de moneda!
Por cierto, ayudo a las personas a entender muchos costos ocultos más allá de este cuando asisto como su agente fiduciario. Es parte de mi deber como agente con una obligación fiduciaria por escrito que le doy a cada cliente. A la fecha de este post, el compromiso fiduciario que proporciono es el único de su tipo en toda la industria de seguros de vida.
Si necesita ayuda con la compra de su seguro de vida, espero que me considere su agente. Estoy convencido de que no encontrará un mejor defensor que lo ayude a lograr sus objetivos con sensatez y eficiencia.
¿No cree que un compromiso fiduciario importa? Revise esta Tabla de comparación de Fiduciaria y Adecuación y ¡quizás cambie su tono!
© Michael C. Burton, 2016 y todos los años.
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