Si tomo un préstamo en California (EE. UU.), Garantizado por el valor de mi casa, ¿qué sucede después de que muera si el valor de la casa y mis activos restantes no pueden cubrir el dinero necesario para pagar el préstamo? ¿Tendrán que pagarlo mis hijos o es perdonado?

La respuesta depende de dónde se encuentra la propiedad en California y si ha establecido un plan de sucesión o si la vivienda tiene que trabajar a través de la sucesión.
Sin estos para limitar la respuesta, es difícil responder.

Primero, como dice Timothy McCormick, los niños nunca tendrán que pagar el préstamo de la casa de los padres a menos que los niños quieran quedarse con la casa.

En segundo lugar, el acreedor / prestamista siempre puede ejecutar la hipoteca sobre la propia casa si nadie paga el préstamo, pero si el prestamista puede buscar otros activos en el patrimonio de la matriz depende del carácter del préstamo.

Si el préstamo es el préstamo original tomado para financiar la compra de la vivienda (esto se denomina “préstamo de compra de dinero”), el prestamista nunca puede hacer más que la ejecución hipotecaria de la vivienda. El prestamista de un préstamo de compra de dinero puede buscar solo la seguridad de ese préstamo, que es la vivienda donde se colocó la hipoteca, para su reembolso si el prestatario deja de pagar.

(Y, por cierto, dije “hipoteca”, pero en California las hipotecas son muy raras y en su lugar los prestamistas usan “escrituras de confianza”. Funcionalmente, son muy similares a las hipotecas que se usan en muchos otros estados. Todavía les llamamos coloquialmente ” hipotecas. “)

Pero si el préstamo no es un préstamo de compra, como sería el caso si el propietario refinanciara su hipoteca, el acreedor en principio puede ejecutar la hipoteca y si en la venta de ejecución hipotecaria el comprador ganador paga menos que el monto de la hipoteca. , el prestamista puede buscar un fallo por deficiencia contra el prestatario o el patrimonio del prestatario. Si el prestamista valdrá la pena hacerlo, es una cuestión comercial práctica. Si la casa vale mucho menos que el saldo adeudado de la hipoteca en el momento de la ejecución hipotecaria, entonces el prestamista puede valer la pena para una sentencia por deficiencia.

Estas son las buenas noticias para los hijos u otros herederos de los padres. El juicio por deficiencia, incluso si se obtiene, solo se puede cumplir con el saldo del patrimonio de los padres. Si el patrimonio no es tan grande, el prestamista habrá perdido dinero. El prestamista generalmente no puede perseguir a los herederos del padre fallecido por esa deficiencia.

A menos que su voluntad especifique ciertas cláusulas y también lo haga el préstamo; sí. En general, si usted muere y les deja la casa con una hipoteca secundaria (préstamo sobre la propiedad) y la deuda es más de lo que vale la casa, pueden renunciar a la propiedad y renunciar a la hipoteca. Entonces el prestamista ejecutará la hipoteca. Consulte a planificadores de bienes, asesores financieros, abogados y, lo que es más importante, a SEGURO de saldos de crédito en caso de que fallezca o quede discapacitado.

Si Calfornia es como Mississippi, en esta situación particular, la propiedad será sitiada y puesta en subasta. Por lo general, en una gran pérdida para el propietario. Cualquier fondo recaudado en la subasta, por encima de lo necesario para cubrir la deuda, se perderá misteriosamente en la confusión legal. El propietario nunca verá el exceso. ¡Lo siento por su pérdida!