Los aseguradores de viviendas no proporcionan una cifra de pérdida total para las viviendas que aseguraron a menos que esa póliza sea una política de valor acordado. Ciertamente, las aseguradoras de propiedades ponen un límite de cobertura en el edificio; sin embargo, eso NO ES lo que sería el valor de una pérdida total. Si una vivienda fuera una pérdida total, bajo todas las políticas de valor menos acordadas, se determinaría que el valor de la pérdida es el menor para reconstruir la vivienda utilizando materiales del mismo tipo y calidad o el valor justo de mercado del edificio. Hasta el límite del seguro. La excepción a esto son las políticas que tienen una extensión de costo de reemplazo garantizado, que elimina el límite de construcción en el caso de una pérdida total si el edificio se reconstruye en la misma propiedad. Lo que está viendo en su política de propiedad es el límite de construcción, no (necesariamente) el monto que se le pagaría en caso de una pérdida total.
Las pólizas de automóviles, en el caso de una pérdida, pagarán el menor costo de la reparación o el valor en efectivo real de un vehículo. Una pérdida total significa que el costo de reparación es mayor que el valor en efectivo real. El valor real en efectivo, para automóviles, es la cantidad de dinero por la que se podría haber vendido el vehículo inmediatamente antes de la pérdida. Cuando se asegura un vehículo, la prima por colisión e integral se calcula utilizando (entre otras variables) el “precio de lista nuevo”. El LPN es exactamente lo que suena, el precio por el que se enumeró el vehículo en el momento en que se vendió por primera vez. A medida que el vehículo envejece, se aplica una depreciación al LPN para dar cuenta de la disminución en el valor del vehículo y ajustar las primas a la baja en consecuencia. La depreciación de un vehículo es una cosa bastante confiable, no varía mucho de un vehículo a otro; posteriormente, el valor utilizado para calcular la prima es generalmente muy cercano al ACV del vehículo. Debido a esto, las aseguradoras no consideran necesario establecer un límite en el vehículo, ya que el monto pagado por una pérdida total siempre será muy cercano al valor del vehículo que utilizaron para calcular las primas. Esto difiere del seguro de propiedad en que el valor de un edificio puede cambiar drásticamente con el tiempo (arriba y abajo), por lo que el asegurador establece un límite para protegerse de tener que pagar reclamos que son dramáticamente más altos que el valor que habían utilizado para calcular la prima. .
Mencioné las políticas de valores acordados anteriormente. Estos están disponibles tanto en pólizas de seguro de propiedad como de automóvil. Generalmente, estas pólizas se usan cuando la propiedad / automóvil asegurado es difícil de calcular un valor para o cuando el valor de una propiedad / automóvil fluctúa con frecuencia. Un buen ejemplo de esto sería un vehículo antiguo. Los vehículos antiguos pueden ser difíciles de establecer, ya que su valor depende completamente de cuánto estén dispuestos a pagar los coleccionistas. Debido a que hay pocos coleccionistas e incluso menos transacciones en un número muy pequeño de vehículos similares, una venta puede sesgar los números … si un propietario de un Bugatti Royale de 1932 estaba desesperado por dinero y vendió su vehículo por solo $ 50,000 el valor de todos los demás Bugatti Royales caería dramáticamente. Lo opuesto también es cierto, si un coleccionista muy rico estuviera desesperado por agregar un Bugatti Royale de 1932 a su colección y pagara una ridícula suma de $ 5,000,000, el valor de todos los demás automóviles aumentaría dramáticamente. Este tipo de incertidumbre no es bueno ni para los aseguradores ni para los propietarios de vehículos; posteriormente, los dos estarían de acuerdo con un valor cuando se escribiera la póliza para que ambos supieran cuál era el valor de pérdida total del vehículo y que las primas se calcularon correctamente. Esto se puede hacer para cualquier vehículo o propiedad; sin embargo, es raro que los vehículos o propiedades comunes, ya que estas políticas requieren mucho más trabajo de ambas partes para escribir y renovar cada año.
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