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Vamos a elegir el seguro de vida a término para nuestro ejemplo. ¿Por qué crees que “comprar plazo e invertir la diferencia” (BTID) es tan popular? ¿Porque solo beneficia a la persona que compra el seguro? ¿O esto también beneficia a la compañía de seguros?
Veamos un ejemplo ficticio: una compañía de seguros presenta una nueva póliza de 20 años. Su objetivo es vender al menos 10,000 pólizas este año para que valga la pena. Cada póliza vendida fue por $ 1,000,000 de beneficio por fallecimiento, la cantidad que el pagador (asegurado) recibiría si falleciera en los próximos 20 años.
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Digamos que cada persona que compró una póliza tuvo que pagar $ 100 por mes por la póliza (ya que todos tienen que hacer una suscripción para evaluar su salud, este no sería el caso, pero simplifica nuestro ejemplo).
Así que la compañía de seguros cobrará las pólizas (10,000 pólizas X $ 100 por mes X 12 meses = $ 12,000,000) Ahora tendrán gastos para cubrir el funcionamiento del negocio, pagando las comisiones sobre las ventas de las pólizas, etc., pero digamos que Todavía tenemos una ganancia de $ 4,000,000 para el año.
También deben cubrir el hecho de que algunas de esas 10,000 personas podrían morir durante el año. Dado que cada persona fue sometida a un control médico y su registro de manejo y su calificación crediticia, la posibilidad de que alguno de ellos muera es realmente muy pequeña.
Digamos que era 1 persona (aunque en la vida real sería mucho más pequeña). Así que la compañía de seguros paga $ 1,000,000 de sus $ 4,000,000 de ganancias para el año. Entonces, en general, tienen una ganancia de $ 3,000,000. Bueno para la compañía de seguros ¿verdad?
Pero también es bueno para la persona que falleció, porque su familia o beneficiarios recibieron $ 1,000,000 aunque el pagador solo pagó $ 1,200 por año. Las 9,999 personas restantes no murieron este año, pero aún tienen la política por otros 19 años en caso de que lo hagan.
Durante los próximos 19 años, si las probabilidades son iguales, entonces 19 personas más recibieron $ 1,000,000 para cubrir a sus familias y la compañía de seguros obtuvo una ganancia de $ 3,000,000 cada año, por lo que todos ganaron, ¿verdad?
¿Qué pasa con las 9,980 personas que todavía están vivas? Pagaron $ 24,000 ($ 100 por mes X 12 meses X 20 años = $ 24,000) durante este tiempo y ahora la póliza desaparecerá (caducará) o la prima aumentará tanto que probablemente no la mantendrán. (Por ejemplo, la prima generalmente aumenta entre 8 y 10 veces o, en nuestro ejemplo, ¡puede llegar a $ 800 por mes o hasta $ 1,000 por mes para mantener la póliza por un año más!) La mayoría de las personas optan por abandonar la póliza en ese momento.
Podrían solicitar una nueva política, pero ahora tienen 20 años más y quién sabe cómo será su salud. Esa es la elección que hicieron sin embargo.
En general, estas 9,980 personas sí ganaron, por lo que no murieron y todavía están con sus familias para generar ingresos para ellos, crear recuerdos con ellos y tener la tranquilidad de que si hubieran muerto, sus familias habrían recibido los $ 1,000,000 que recibieron. estaban cubiertos para
Así que al final, todos ganaron en nuestro ejemplo. ¿Hay otras formas de manejar la cobertura que utilizando el método BTID? La respuesta es sí. Especialmente para las 9,980 personas que vivieron. Es posible que aún tengan la necesidad de protección y una política permanente puede haber sido una opción a considerar para esta decisión a largo plazo. Esa es una discusión para otro momento. 🙂
Espero que esto haya ayudado. Bendiciones y Shalom,