¿Por qué la gente compra la Política de LIC cuando las devoluciones son tan malas?

Gran pregunta con respuesta incluso interesante. Podría ahorrarle una fortuna en la vida, si comprende el espíritu detrás de esta respuesta. Esto es lo que yo diría:

  1. Noción de garantía gubernamental implícita: la gente en la India tiende a creer que LIC tiene una garantía gubernamental implícita. La mayoría de los indios que buscan la seguridad de su dinero, piensan que LIC es lo mejor para ellos. ¡Es como decir que su dinero está más seguro en OSE y no en bancos privados! De Verdad ? Por lo tanto, es más probable que los buscadores de seguridad inviertan en LIC, aunque los rendimientos son muy promedio en la mayoría de los planes basados ​​en dotaciones de LIC. Si está satisfecho con el 4% de los tipos de devoluciones, le deseo lo mejor.
  2. La costumbre india de comprar LIC se ha pasado de generación en generación : LIC tiene la red de asesores más arraigada y es un legado de más de 50 años. Se ha vuelto habitual comprar LIC, al menos tu padre está obligado a recomendarte lo mismo una vez que comiences tu primer trabajo. Sin embargo, el hecho es que los tiempos en que el 4% de los rendimientos de LIC fueron buenos (de 1950 a 1980) se han ido . Con una inflación del 9% durante una década, los planes de LIC han sido un destructor de gran valor para la mayoría . Desafortunadamente, le toma 2 décadas darse cuenta de que ha perdido dinero en la inversión de LIC. Así que la mayoría de las personas ni siquiera entienden los rendimientos del 4% del que estoy hablando en LIC (y al leer esto, algunos todavía piensan que su política es algo único y que será mucho más rentable que el 4% que “otros” pueden obtener)
  3. La gran obligación social india : el agente LIC es en su mayoría una persona social conocida de la misma localidad . Es casi obligatorio comprar la política de los agentes , incluso si sabe que no entiende la inversión. Además, ¿cuál es el interés del asesor en impulsar los planes? Por supuesto, LIC es uno de los mejores en pagos de comisiones en gran parte debido a la naturaleza de las pólizas vendidas (planes de dotación). Lo que es peor, no hay responsabilidad en las devoluciones, ya que la mayoría de los planes funcionan con más de 20 años de permanencia . De modo que ni siquiera puede enfrentarse a un agente como puede en el caso de los planes vinculados al mercado / ULIP. Tiendes a sentir que tu inversión es buena y garantizada !!
  4. El mismo antiguo (mal) tono de venta: lo más importante es que la mayoría (los tentadores de decirlo todo) los agentes de LIC casi tienen un tono similar. Casi nunca te hablan de los “rendimientos anualizados” . El terreno de juego es “Su dinero crece 4 veces en 20 años … 6 veces en 30 años, etc.” . La mayoría de las personas no pueden calcular cuáles son los% anuales de rendimiento . El hecho es que la mayoría de las devoluciones son de 3.5% a 5% como máximo. Pero nunca se indica claramente en el papel y el agente se aleja citando bonificaciones adicionales y otras cosas. LIC no revela un historial claro de rendimientos anuales pasados ​​(considerando todas las bonificaciones). En realidad, esto ayuda al agente y LIC lo respalda al no hacer ningún esfuerzo por frenar esta mala venta. ¿Quién comprará una póliza si se supiera que las devoluciones serán solo del 4%?
  5. El comprador financiero inteligente (al menos esto es lo que él piensa) : Finalmente, el comprador indio piensa que está siendo inteligente al tomar un pequeño porcentaje de la comisión del agente . Lo que ciertamente no se da cuenta es que el “corte” que recibe en el primer año es solo una pequeña fracción del dinero que el agente y el LIC ganarán año tras año. los Resultado : el cliente pobre compra algunos sueños endebles a LIC, se queda atascado con un producto pobre que ni siquiera puede vencer a la inflación y ni siquiera puede salir de la política en el futuro .

Si la política de LIC se convirtiera en dinero, toda la India habría sido una nación mucho más rica. No hay nada “inteligente” en cuanto a invertir en LIC . Algo que tantos indios hacen sin pensar nunca te hará rico. ¿Es eso demasiado difícil de entender? Tú decides.

Espero que los puntos anteriores le ayuden a comprender las razones clave por las que los planes de donaciones tradicionales y de LIC, incluso por parte de las aseguradoras privadas , aún dominan el mercado indio.

En caso de dudas o inquietudes, no dude en conectarse por correo electrónico o twitter.

Honesto – imparcial – simplificado , como siempre.

Hay dos aspectos de la compra de políticas LIC. Primero es el seguro general y el segundo es el seguro de término.

El seguro general es cuando se obtienen algunas devoluciones al vencimiento de la póliza.

Y en el seguro temporal, no se obtiene nada al vencimiento, pero el monto de la póliza será relativamente muy inferior al de las pólizas generales.

Primero calculemos los rendimientos en las pólizas LIC. Para mí, tomé la póliza de Jeevan Anand (149) en 2013, pagando una prima de 50443 / – anualmente. Pagaré la prima 21 veces (la primera prima en 2013 y la última prima en 2033). Por lo tanto, se pagará a la compañía una suma total de 50443 * 21 = 10,59303 / – (10 lakhs alrededor de 59,000) y recibo un total de 21,7800 / – al vencimiento, que es un poco más del doble del monto.

Ahora, tratemos de calcular el rendimiento de mi inversión.

Digamos que el rendimiento compuesto de mi inversión es del x%.

Entonces, mi primer pago de 50443 / – se convierte en 50443 * (1 + x) en el primer año. 50443 (1 + x) ^ 2 en el segundo año y al finalizar el vencimiento, es decir, cuando pagaré mi prima 21, su valor será 50443 * (1 + x) ^ 20.

Del mismo modo, la última prima de 50443 / – tendrá el mismo valor en el momento de su vencimiento.

Entonces, la ecuación resulta ser (consulte este enlace: Progresión geométrica – Wikipedia):

21,78000 = 50,443 * (1 + (1 + x) ^ 1 + (1 + x) ^ 2 + (1 + x) ^ 3 + ………. (1 + x) ^ 20)

=> 21,78000 = 50,443 * (1- (1 + x) ^ 21) / (1- (1 + x))

Entonces, al poner x = .05, es decir, 5% de interés compuesto por año, obtengo 17,95770 / –

y poniendo x = .06, obtengo 20,17353 y para x = .065, es decir. 6.5% anual, obtengo

21,36208 / – que está aproximadamente cerca del monto del vencimiento.

Asi que. Supongamos que obtenemos un 6,5% anual en la póliza de seguro que tengo.

Eso es menos, obviamente en comparación con PPF y FD y acciones de curso.

Vayamos a PPF ahora. Su tasa de interés actual es del 8% a partir del 1 de octubre de 2016. Por cierto, ¿conocemos la historia del interés PPF?

A continuación se muestra una instantánea de la historia de las tasas de interés en PPF:

1986 a enero de 2000 – 12.0%

Enero-2000 a febrero-2001 – 11.0%

De marzo de 2001 a febrero de 2002 – 9.5%

Mar-2002 a Feb-2003 – 9.0%

De marzo de 2003 a noviembre de 2011 – 8,0%

Diciembre de 2011 a marzo de 2012 – 8,6%

2012 a 13 – 8.8%

2013 a marzo de 2016 – 8.7%

De abril de 2016 a septiembre de 2016 – 8,1%

Oct-2016 hasta la fecha – 8%

Verá, si alguien hubiera invertido 10k antes de 2000 en PPF, se duplicaría en 6 años a una tasa de interés del 12% (Regla de 72: la cantidad de años que se tarda en duplicar una cantidad es de 72 / tasa de interés anual compuesta.) que obviamente no es el caso ahora. Ahora tomará 9 años duplicar la misma cantidad a una tasa de interés del 8%. ¿Lo hace? De Verdad? Piensa otra vez. Verá que las tasas de interés del PPF podrían reducirse drásticamente y podrían llegar incluso al 7% o 6%. Puede que no sea igual el próximo año o cinco años después o quince años después. Sin embargo, si compra el LIC hoy, puede obtener un 2% menos de interés que los PPF, pero las tasas de interés del LIC nunca se cambiarán hasta su vencimiento. Entonces, digamos que ahora da una tasa de interés del 6%, mientras que PPF da un 8% y digamos 10 años, por lo tanto, el interés de PPF podría reducirse a un 6%, pero LIC continuará otorgándole un 6% solo porque el comienzo de su póliza fue 10 años atrás. Tú entiendes. 10 años después, la brecha entre el interés ganado en LIC y PPF se reducirá significativamente. Las pólizas de LIC abiertas en 2000 siguen dando una tasa de interés comparable a la tasa de interés de la PPF.

1> Por lo tanto, si algo sucede, su candidato obtendrá exactamente la misma cantidad depositada en su cuenta bancaria, a diferencia de LIC, donde su candidato obtendrá una cantidad a tanto alzado mucho mayor que la de otras inversiones. No solo eso, seguiré obteniendo el beneficio de los riesgos de cobertura de vida normal y los riesgos de cobertura de vida accidental hasta que cumpla 70 años y los riesgos de cobertura de vida normal continúan hasta que usted muera.

2> Aunque no he entrado en detalles de lo que todas las categorías están bajo los riesgos de cobertura de vida normal y riesgos accidentales de cobertura de vida, pero eso es algo para alentar el beneficio adicional que estamos obteniendo incluso cuando no estamos pagando nada a la empresa.

Entonces, para concluir, si toma el LIC desde el punto de vista de la inversión, será una mala inversión.

Pero si lo considera solo un seguro en lugar de una inversión, no es tan malo.

NB: Antes de comprar cualquier política de LIC, solo calcule la tasa de interés que obtendría sobre su inversión, en lugar de centrarse en si su inversión se duplicará o triplicará muchos años después. Si se siente cómodo con la brecha de la tasa de interés que de otra manera podría estar ganando con inversiones fijas, podría optar por ella o simplemente abandonarla. Es posible que no todos los planes LIC den la misma tasa de interés que la que recibo. Solo por ejemplo, si hubiera estado obteniendo una tasa de interés del 5% en mi póliza, no lo habría hecho porque la brecha de la tasa de interés es muy amplia en comparación con las inversiones fijas.

La gente compra seguros de LIC para protección y no solo para las devoluciones.

Siempre se puede optar por planes a plazo, pero no todos están contentos con un plan de seguro que ofrece algunas devoluciones al final de la tenencia. Esta es la razón misma del éxito de los planes de inversión de seguros y seguros.

¿Por qué es LIC una elección popular?

  • LIC sigue siendo una opción popular porque las compañías de seguros privadas no han podido construir el mismo tipo de confianza con los inversores.
  • LIC, al ser una empresa respaldada por el gobierno, gana a los aseguradores privados, ya que muchas personas sienten que su inversión es más segura.
  • Los rendimientos de LIC no son malos, pero algunos planes tienen rendimientos comparativamente más bajos. Esto sucede con todos los proveedores de seguros. No todos los planes bajo una aseguradora ofrecen las mismas devoluciones.

Sugerencia del experto:

  • Ya sea que esté considerando LIC o cualquier otra compañía de seguros, la planificación cuidadosa y la elección del plan siempre son importantes.

Este artículo podría darle una mejor idea de todas las razones erróneas por las que las personas compran un seguro de vida: 5 razones (muy equivocadas) Las personas compran un seguro de vida en la India

Querido lector,

A continuación, respondo mi propia experiencia después de conocer a tantas personas que invierten en políticas de LIC y lo que las mantiene a pesar de los rendimientos insatisfactorios.

LA CONFIANZA ES PARAMOUNT, NO HAY DEVOLUCIONES : LIC ha servido a los hogares indios durante mucho tiempo y es una de las marcas más confiables de la India. Para nosotros como individuos, la confianza es lo primero y los rendimientos son secundarios. ‘Mera paisa waapis toh mil jaayega’ fue el proceso de pensamiento en épocas anteriores e incluso ahora, aunque los retornos serán bajos, pero la seguridad de ese dinero en el gobierno de confianza. La marca respaldada fue y será un factor reconfortante ya que uno se compromete a largo plazo.

DESPUÉS DE SUS TRADICIONES DE INVERSIÓN FAMILIAR : los inversores, especialmente en las ciudades de Nivel 2 y Nivel 3, todavía no pueden salir de las vías de inversión tradicionales. Uno de mi colega y también un buen amigo que trabajaba en una empresa de TI en Pune todos los años durante el tiempo de envío de impuestos en el cargo solía llamar a su padre a su lugar natal: ‘Imprima bhej dena. Pruebas de oficina envíen a Karne hain ‘. Un día, por curiosidad, le pregunté qué pruebas pide cada año. Respondió con gran confianza: ‘Mein harr month paise transfer kar deta hu ghar. LIC mein invest kar dete hainin mero padre. Use ke pruebas maang raha tha ‘. Le pregunté sobre los detalles de la política y sobre qué objetivo de vida lo ha comprado. Mencionó que no sabe absolutamente nada sobre qué política es y sus características. Él ha estado haciendo eso durante 8 años. Él tiene 34 años y no tiene inversión en acciones, ni seguro médico o de vida. La única inversión que tiene son las políticas de LIC y eso tampoco lo sabe.

¿Qué tan peligroso puede llegar? En el momento en que necesita invertir para su hija de 4 años en acciones a una edad temprana y probablemente establecer objetivos de vida primero, no tiene idea de sus inversiones o probablemente no quiera entrar en detalles de eso.

Nuestros padres siempre querrán que generemos la máxima riqueza, ya que son nuestros verdaderos simpatizantes, pero en caso de que no conozcan nuevas y transparentes vías de inversión como los fondos mutuos y también sobre requisitos tales como seguros de vida y médicos, debemos realizar Ellos conscientes de eso.

LETHARGY PARA COMPRENDER OTROS AVENTES DE INVERSIÓN

Estoy trabajando en la industria de TI y muchos de mis amigos no quieren pasar más tiempo discutiendo sobre otras vías de inversión aparte de las políticas tradicionales de LIC. La inversión suena aburrida y el mercado es una “guarida de jugadores”. Esta actitud probablemente necesita cambiar. Toda la información está disponible en la web. Necesitamos mantenernos actualizados sobre lo que puede crear riqueza a largo plazo y no es una ciencia de cohetes.

Hable con su cónyuge, padres sobre sus inversiones. Siéntate y discute. Incluso dentro de la familia tendemos a rehuir las discusiones relacionadas con las finanzas y, por lo tanto, perdemos consejos valiosos que pueden ser útiles para nosotros o tal vez aprender de la mala o buena experiencia de alguien.

OBLIGANDO LAS POLÍTICAS RELATIVAS Y DE COMPRA.

Cuántas veces ha ocurrido que un pariente si el suyo está vinculado directa o indirectamente a un agente de LIC y no puede decirle “NO” a él / ella. ‘Señor, ek política toh leh lejiye’ y ya está.

NO MANTENER SEGUROS Y SEPARADOS DE INVERSIONES

La mayoría de las personas tienden a mezclar seguros e inversiones. Se sienten atraídos por el hecho de que está obteniendo seguros y rendimientos de inversión al mismo tiempo bajo una póliza. No hacen los cálculos de seguimiento en cuanto a cómo funciona realmente y cuántos rendimientos obtendrán.

También una cobertura de vida de 2 mil rupias, por ejemplo, bajo una política particular en el mundo de hoy, no es suficiente, no nos preocupamos ni cuestionamos al agente quién le está vendiendo la política. No lo haga tímido – HAGA PREGUNTAS O ARREPENTIRSE TARDE.

LISO NO A LOS EQUIPOS DIRECTOS Y FONDOS MUTUOS

Algunas personas simplemente no quieren escuchar la palabra ‘acciones’. A la derecha ‘NO’. Deben haber perdido dinero debido a su imprudente inversión hace un tiempo y ahora las políticas tradicionales de LIC son la ÚNICA manera de hacerlo. Ni siquiera los fondos mutuos son atractivos para ellos y no se sienten atraídos, incluso después de proporcionar casos en los que el poder de capitalización ha funcionado en fondos mutuos. .

La renta variable a largo plazo es la única forma de vencer la inflación: no podemos evitarla por completo.

LETARGA PARA CALCULAR DEVOLUCIONES REALES TENIENDO LA INFLACIÓN EN CUENTA

Compramos pólizas de LIC pero no calculamos los rendimientos reales que terminamos obteniendo de 20 a 25 años en el futuro. Nos olvidamos del monstruo del dinero llamado ‘inflación’, que reduce nuestro poder de compra día a día. ‘Señor, 10 saa ke baad bono especial milega 2 lakh ka’ pero después de 10 años lo que será el valor de 2 lakhs debido a la inflación, no calculamos.

Nos mostramos y evaluamos nuestras necesidades de seguro y compramos un plan de plazo en lugar de un juego de seguro puro.

ZANAHORIA DE AHORRO DE IMPUESTOS

Esta es la zanahoria favorita que ayuda a las aseguradoras a hacer que los inversionistas compren tales pólizas. Usted será inundado con tales llamadas durante febrero y marzo de cada año y dado que la mayoría de nosotros no hacemos planificación fiscal al inicio del año financiero y la compañía solicita la presentación de pruebas, terminamos comprando dichas políticas sin la debida diligencia.

LOS INVERSORES DEBEN LEJOS DE BUSCAR ASESORAMIENTO DE INVERSIONES

Muchos de mis colegas evitan buscar asesoramiento financiero. “Lo sé todo” es la actitud e invertir en acciones es como esperarles el día del juicio final. Otros quieren buscar asesoría de inversión, pero tienden a evitar el asesoramiento de un asesor financiero. Pagar a un asesor por el servicio que él / ella está brindando todavía tiene que ponerse al día en la India a lo grande.

Debemos buscar asesoramiento profesional si no tenemos confianza en el producto que debemos invertir para alcanzar nuestros objetivos a corto, mediano y largo plazo.

EXCELENTE RED DE AGENTES LIC

LIC debe ser felicitado por la excelente red de agentes que han creado a lo largo de las décadas, cuyos beneficios están cosechando ahora. Hay grandes beneficios de ser un agente de LIC y los agentes trabajan con la mayor dedicación para inscribir a los clientes máximos en su haber. El modelo de comisión es excelente y muy lucrativo para ser un agente y ganar una buena comisión.

PENDIENTES MÁS VENDIDAS POR INSTITUCIONES

Otro día fui a un banco privado y le dije que quería invertir a largo plazo para lograr mis objetivos a largo plazo. Cuando esperaba que me sugirieran algunos de los fondos de inversión más rentables, lo que intentaron fue venderme el ULIP. Intentaron realmente difícil. La venta mal está en todas partes y los corredores venden productos que les ganan más comisiones sin preocuparse por el cliente. Una vez que los inversionistas genuinos se sienten engañados por tales consejos equivocados, vuelven a la antigua fuente de confianza, es decir, LIC, en la que pueden confiar.

EJERCICIO DE CONTROL DE DAÑOS PROCRASTINANTES

Usted invirtió en una política que se espera que le dé rendimientos magros. Esta bien. No es un crimen. Usted no era consciente de ello. Sin embargo, retrasar las medidas correctivas, como la cancelación de la política una vez finalizado el bloqueo, y postergar las medidas de control de daños también hace que un inversionista invierta en una política, aunque fundamentalmente está de acuerdo, no es una buena inversión para él.

OBTENIENDO FÁCILMENTE INFLUENCIADO POR OTROS

Un pariente cercano vino a la casa y mencionó durante una discusión no planificada sobre dinero y finanzas personales: ‘Usted sabe que el hijo del Sr. Ahuja perdió 2 mil rupias en el mercado de valores. Gracias a Dios no he invertido en bolsa, ni siquiera una sola rupia. ‘Saara paisa meras políticas de LIC mein hain’. La palabra “pérdida” tiene un impacto tan duradero en usted como oyente, y usted, sin siquiera invertir una sola rupia, se queda fuera de ella para siempre y se recibe una llamada al agente de LIC.

Añadiré más contenido a medida que me encuentre con más personas 🙂

Gracias,

Salil Dhawan

http://investment-mantra.co.in/

Descargo de responsabilidad: consulte a su asesor financiero antes de tomar una decisión de inversión. El escrito es solo para fines informativos y no es un consejo de ningún tipo para los lectores.

Déjame darte el ejemplo de mi pariente,

Invierte en la política de devolución de dinero para una cobertura de vida de 2 lacas. rupia.

Él invierte 10000 rupias cada año. así que después de 5 años, la cantidad invertida es 50000. Obtiene 30000 rs. atrás. Él seguirá invirtiendo 10000 Rs. Todos los años (durante 25 años) y obtendrán 30000 Rs. de vuelta en base a 5 años. Cantidad de descanso que obtendrá después de 25 años. También obtendrá 200000 rs adicionales.

Entonces le informé sobre ‘pradhanmantri Jivan jyoti Bima yojana’. En este esquema, tienes que invertir 330 rs. Por año y puedes obtener la cobertura de vida de 2 lacas. Le sugerí que entregara su política de LIC. Pero él se negó. Quería “la ganancia de 2 lacas” después de 25 años.

En resumen, ¡la gente invierte en la política de LIC porque sus matemáticas son pobres!

  1. 80c Tax Saver.
  2. Un familiar o una persona conocida es un agente de LIC.
  3. Agente engañoso que promete mejores rendimientos.
  4. En la India, la mayoría cree que algo guardado es mejor que nada.

Y también para corregir a las personas con su mentalidad, LIC es una compañía de seguros de vida que proporciona seguros de vida y no un fondo de inversión para rendimientos.

¿Cómo obtener una mejor póliza de seguro?

  1. Elegir una política de término en línea. Estar en línea lo ayudará a ahorrar al menos el 30% del costo de la póliza.

¿Cómo elegir un mejor ULIP?

  1. Nunca creas si alguien dice que ULIP ha dado un retorno del 10% al 15% en los últimos 2 años. Podrían haber dado vueltas en las unidades asignadas. (Solo el 80-90% de la toma de dinero se asigna con unidades, mientras que otro 10-15% es la comisión del agente). Si el mercado es realmente bueno, obtendrá un rendimiento del 6% después de 5 años.
  2. Pregunte por cargos de mantenimiento anual y otros cargos. Elija la política que asigna 97-98% unidades de inversión. Sólo la política en línea tendrá cargos bajos.

¿Cuál es la mejor opción de inversión 80c?

  1. Fondos mutuos de ELSS. DSP-BR tax saver y Franklin Templeton Tax Saver son mis favoritos.
  2. NPS: con la reducción de las tasas de interés de PF y un aumento de 50000 ahorros de impuestos para NPS. Sin embargo, las declaraciones de impuestos están disponibles para que NPS pueda obtener mejores rendimientos que PF.

Muy simple.

Sobre relación y nombre de gobierno.

La mayoría de los LIC están siendo vendidos por un chico del vecindario. Puede ser el pariente o el tío de tu vecindario o el hijo de algún tío o de la tienda de la esquina.

En resumen, las personas que te conocen te venden LIC. Por qué ? porque es muy difícil decir no a uno cercano. He comprado dos pólizas LiC.

El primer plan de devolución de dinero fue vendido por un agente que era hermano de mi vecino. Entonces mi tío vecino vino un día y dijo que quería regalar algo. Así que el regalo que me vendió es un plan que me devuelve el dinero cada año. Mierda, si a los 21 años de edad estoy comprando una inversión que me regresa en 4 años, ¿por qué debería invertir? Sigo teniendo ese plan, ya que el costo de detenerlo es demasiado alto.

En segundo lugar, Jeevan y tengo un hijo, y después de 5 días de nacer, uno de mis parientes viene y dice que ha traído el mejor regalo que se puede dar. Y esa fue la política de la prima de Rs 46000. Dije como puedes hacer esto? Dijo que si no le pago Rs 46000, no se preocupará, ya que le daría un regalo a un niño. Mierda y estafa. Le pagué a este tipo 46000 y desde el segundo año dejé de pagar. Así que perdí 46000 solo por relación.

Esta no es mi única historia. Mi padre tiene 6 pólizas de seguro en la vida y la peor parte es que ninguna de ellas lo ha ayudado a alcanzar ninguno de sus objetivos durante su vida laboral o también en la vida actual de jubilación.

La mayor parte del LIC se vende así y también con garantía, aunque no hay garantía. Como es un gobierno de la India, la gente cree que honrará su compromiso. Pero no saben que estos compromisos son solo de sus agentes y no de LIC.

No estoy en contra de LIC sino en contra de la forma en que se vende. El agente que conozco lleva la tabla de devolución garantizada que está en un papel normal. No puedo dejarme engañar, pero la mayoría de nosotros no conocemos las finanzas en la India.

También puede consultar mi respuesta en ¿QUÉ ES LA MEJOR ESTAFRA FINANCIERA QUE FUNCIONA EN LA INDIA?

¡Estimado señor! Gud Evng!

Muchas gracias, aprecio tu pregunta!

En una sola oración: ¡LA POLÍTICA DE LIC ES UN REGALO PARA SU FAMILIA Y UN BONO DE SEGURIDAD DADO A LOS FAMILIARES POR UN CIUDADANO RESPONSABLE!

Es la responsabilidad principal de cualquier Ganador de Pan, asegurar su propia VIDA en caso de que ocurra un incidente inesperado, ¡debe ser capaz de cubrir un mínimo de 5 años de apoyo financiero!

Ya que eres la ÚNICA PERSONA, ¡QUIÉN PUEDE PENSAR Y CUIDAR A TU PROPIA FAMILIA! ¡LA POLÍTICA DE LIC SOLO ES EL TODO EN UNO PARA PROTEGER Y PROPORCIONAR LA SEGURIDAD FINANCIERA DE SU FAMILIA!

Por lo tanto, aquí Plz, ¡no compare beneficios y pérdidas mientras ELIGE LA POLÍTICA DE LIC!

No hay sustituto para la política de LIC! Por lo tanto, ¡PIENSE EN GRANDE Y TÓMELO UNA POLÍTICA GRANDE!

¡MUCHAS GRACIAS POR LA OPORTUNIDAD! Has alertado a muchos Ganadores de Parents n Bread sobre el plan … ¡JAI HIND!

Sin embargo, la licencia no da mucho buen retorno, pero aún así es importante tener una licencia. Política porque en tiempos de crisis real tiende a ayudar mucho. Puedes saber más sobre esto haga clic aquí …..

Seguro de vida: ¿Cómo deshacerse del mal seguro?

El seguro de vida es un componente clave de un plan financiero. Si se elige bien, protege el bienestar financiero de una familia en caso de un evento desafortunado. Sin embargo, si se ha comprado por razones equivocadas, entonces la misma política puede convertirse en una carga para sus finanzas y ahorros.

¿Es bueno invertir en la política de LIC?

Recientemente, conocí a un cliente potencial que tiene 6 pólizas de seguro de vida con una suma total asegurada de Rs 11 Lakhs. La mayoría de ellos son políticas de dotación. La prima total pagada por él es de alrededor de Rs 32.000 pa. Algunas pólizas fueron compradas con la razón principal para ahorrar impuestos. Ahora, él opina que algunas de las políticas no son lo suficientemente valiosas para mantenerlas y quieren deshacerse de ellas.

La barrera psicológica de perder el dinero es impedir que muchos asegurados salgan de este tipo de pólizas. Es mejor salir de las políticas no deseadas en lugar de agravar el error. Hay gran cantidad de productos financieros disponibles. Elija un mejor producto (s) y logre sus objetivos financieros.

Entonces, ¿cómo saber si tienes un seguro no deseado?

Cobertura baja: El cuanto de cobertura depende de varios factores. Pero una regla del pulgar puede ser, la cobertura total del seguro debería ser al menos 40 veces la prima anual pagada. Si sus pólizas no le ofrecen este tipo de cobertura mínima, entonces está pagando demasiado por la cobertura.

Prima alta: otra regla general es que las primas no deben representar más del 5 – 8% de su ingreso anual. He visto clientes que utilizan el 40% de sus ahorros solo para pagar las primas de seguros de vida.

Tenencia: Si su póliza vence antes de jubilarse, entonces no será de mucha ayuda cuando más la necesite. La póliza de seguro debe cubrir todo el período de su vida laboral.

Devoluciones: la mayoría de las políticas de donaciones y devolución de dinero le ofrecen aproximadamente el 6% de las devoluciones. Por lo general, un plan tradicional de 20 años (devolución de dinero o donación) se dividirá alrededor de los 8 años del plazo de la póliza. Si no está satisfecho con este tipo de devoluciones, puede identificarlas como políticas no deseadas.

Valor temporal del dinero: no vaya ciegamente a las ilustraciones proyectadas que le proporcionen sus agentes o asesores. Una política tradicional puede verse atractiva hoy al observar el corpus de madurez proyectado. Pero, siempre factorizar la inflación en el cálculo. Por ejemplo: se le puede ofrecer un valor de vencimiento de Rs 50 Lakhs en 20 años. Con una inflación del 6%, el valor de hoy se reducirá a Rs 15,6 Lakh.

¿Se ajusta a su plan financiero? Si tiene un ingreso estable y en aumento, no se requiere una política de devolución de dinero. Al mismo tiempo, si no está satisfecho con los bajos rendimientos, las políticas de dotación no son adecuadas. Las pólizas de seguro vinculadas a la unidad (ULIP) pueden no ser adecuadas para personas mayores.

¿Cuáles son las opciones disponibles?

1) Deje que la póliza caduque: Esto es lo más adecuado si ha pagado las primas solo por 1 o 2 años. Si la política es una falta total de coincidencia con sus requisitos, es mejor dejar que caduque a pesar de que puede perder las primas pagadas. Es como deshacerse de una acción de bajo rendimiento e invertir en una mejor. Si descontinúa la póliza, entonces podrá perder los beneficios tributarios del año (s) anterior (es). En el caso de los ULIP (emitidos después de septiembre de 2010), si se suspende en los primeros 2 años, la suma asegurada se pagará después del período de bloqueo de 5 años con un rendimiento mínimo garantizado del 4%.
2) Renunciar a la póliza: puede renunciar a la póliza si ha pagado la prima durante tres años.
Puede obtener un valor de rescate garantizado que es aproximadamente el 30% de las primas pagadas, excluyendo la prima del primer año. La cobertura de vida dejará de existir. Recientemente, IRDA ha creado nuevas regulaciones sobre valores mínimos de entrega para nuevas políticas tradicionales. El valor de rescate debe ser al menos el 30% del total de las primas pagadas. Después de los 4 años, sería del 50% y puede llegar hasta el 90% de las primas pagadas en los últimos años de la póliza. IRDA también ha puesto un tope a los cargos de rescate que se aplican a los ULIP.

3) Conviértalo en una póliza pagada: es una mejor alternativa a renunciar a su póliza de seguro. Puede convertir una póliza en una pagada si ha pagado las primas durante tres años. Si simplemente deja de pagar las primas, la póliza se convertirá automáticamente en una póliza de PAGO REDUCIDO.

La cobertura de vida en las pólizas de donación o devolución de dinero se reducirá proporcionalmente a la cantidad de años durante los cuales la póliza estuvo vigente.

Por ejemplo: si tiene una póliza de dotación con una cobertura de Rs 10 Lakh durante 20 años y la convierte en una póliza pagada después de 5 años, la suma reducida asegurada será de Rs 2.5 Lakh.

Por lo tanto, tendrá una cobertura de vida para Rs 2.5 Lakh durante los próximos 15 años. No hay necesidad de pagar ninguna prima durante este mandato. Los futuros bonos no serán devengados. La suma reducida asegurada junto con las bonificaciones acumuladas (si las hubiera durante 5 años) se pagará al vencimiento o al fallecimiento del asegurado.

Creo que la opción pagada es la mejor manera de salir de una póliza de seguro. El titular de la póliza se librará del seguro no deseado y, al mismo tiempo, continuará disfrutando de la cobertura del seguro de vida. No olvide informar a sus dependientes o al candidato sobre el estado de la póliza.

4) Si tiene una póliza de seguro que vence su vigencia en los próximos 2 o 3 años, es aconsejable que continúe con la misma por un período completo.

Antes de que decida deshacerse de su póliza, verifique si tiene suficiente cobertura de seguro de vida a un costo razonable. Es aconsejable contratar un seguro a plazo con cobertura suficiente. El seguro de vida es un producto que mitiga el riesgo, no lo considere para ahorros o inversiones.

(Puede visitar mi artículo sobre “Mejores planes de seguro de término en línea, una comparación” para obtener más información sobre el seguro de término). ¿Tiene algún mal seguro? Por favor comparte tus pensamientos.

Por qué debe evitarse la política de dotación

Hoy vamos a ver por qué las políticas de dotación deben evitarse en cualquier cartera y cómo otras cosas son mucho mejores que la política de dotación con el mismo costo.

El supuesto es que usted comprende qué son las políticas de Dotación y qué son los Planes de Seguro a Largo Plazo, si no lo sabe, haga clic aquí para leerlo.

Una mirada a la Política de Dotación.

Una política de dotación se vería así para un joven de 25 años.

Tenencia: 30 años
Prima anual: 31,000
Suma asegurada: 10 lacas
Monto de vencimiento: 23.1 lacs lacs (esto se obtiene cuando sobrevive a la tenencia completa, incluye la suma asegurada + bonificación acumulada)

Estos datos son del sitio web de una compañía de seguros.

Q. ¿Cuánto dinero se pagará cada año? ¿Cuánto recibirá la persona en caso de muerte o supervivencia? Cuáles son los factores de riesgo ?

Respuesta:

Tenencia: 30 años
Outgo de dinero: Anual 31,000 / año
Dinero recibido En caso de muerte: 10,00,000
Dinero recibido En caso de supervivencia: 23,100,000.
Riesgo: prácticamente ningún riesgo (el único riesgo es cuando la compañía de seguros quiebra)

¿Cuál es el interés ganado en esta inversión? 31,000 por año durante 30 años se convierte en 23,10,000.

La fórmula de la anualidad es:

Valor de vencimiento = Cantidad pagada por año * [{(1 + r) ^ n – 1} / r] * (1 + r)
Aquí n = 30 años
y r = tasa de interés ganada

Poniendo todos estos valores.

23,10,000 = 31,000 * [{(1 + r) ^ 30 -1} / r] * (1 + r)

El valor de r que satisface esta ecuación es 5.4. Lo que significa que el interés ganado por la inversión en la política de Dotación es de apenas 5.4%, lo cual es verdaderamente patético según cualquier estándar en India al menos. No se conoce ningún producto de inversión que se sepa que pague tan mal.

La razón por la que las personas sienten que la política de dotación es tan buena es que también obtienen cobertura de seguro (que es prácticamente inútil porque es tan poco importante que ni siquiera cubre a los dependientes financieros ni siquiera una fracción de lo que necesitan en realidad)

Entonces, podemos combinar el producto de inversiones de Insurance + que puede ser mejor que mucho mejor que las políticas de Dotación y aún así costar lo mismo (o incluso menos).

Ahora veamos que al gastar la misma cantidad (30,000, 1,000, menos que la política de dotación) cada año durante 30 años, se puede lograr mejor que esto.

1. Para Safe Investor (veamos primero una forma segura al 100% de hacerlo)

Seguro a término de 30 lacas por 30 años: 6k
Inversión de 24k en PPF durante 30 años: 30 Lacs (esto es un rendimiento asegurado, ya que se invirtió en PPF respaldado por el gobierno, lo que da un 8% de la declaración de impuestos)

Cantidad invertida = 30,000 por año durante 30 años (igual que la política de Dotación)
Monto recibido al fallecer: 30 Lacs + inversiones realizadas en PPF.
Cantidad recibida sin Muerte: 30 Lacs (inversiones)

2. Para un inversionista agresivo (una persona que puede correr más riesgo que la anterior)

Seguro a término de 70 lacas por 30 años: 14,157
Inversión de 17,843 (30000 – 14157) en ELSS durante 30 años, suponiendo un 15% CAGR: 92 Lacs

Monto recibido al fallecer: 80 Lacs + inversiones realizadas en ELSS.
Cantidad recibida sin Muerte: 92 Lacs (inversiones)

Las inversiones de capital a largo plazo están casi libres de riesgos.

Por lo tanto, podemos ver aquí que, en cualquier caso, el seguro a largo plazo + MF es sumamente mejor que las políticas de Dotación.

Solución para personas que han adoptado nuevas políticas.

Las personas que ya han adoptado pólizas nuevas y no han cumplido 3 años deben simplemente olvidar sus pagos y dejar de pagar las primas. Los beneficios de cambiar de Dotación a “Término + MF” serán mucho mayores que la pérdida de las pólizas de Dotación.

Solución para personas que han completado más de 3 años.

Convierta sus políticas en Pagadas o simplemente entregue sus políticas y tome el valor de Entrega (responda a lo que le resulte más cómodo)

Solución para personas cercanas a la madurez.

Casi ha pagado la mayor parte de la cuota, así que mejor quédese con ella, pero no olvide asegurarse de tener una cobertura respetable a través de un seguro temporal.

Responderé a esta pregunta en función de mi experiencia con la venta de una póliza LIC.

Poco después de obtener mi primer trabajo a principios de los veinte años en 2002, mi padre me pidió que comprara una política de LIC llamada Jeevan Shree, que me decía que era una muy buena inversión para mi futuro.

Obviamente, un agente de LIC se acercó a él y le explicó los “excelentes” retornos de esta política en la madurez, incluidos varios lakhs como bonificación.

Ni mi padre ni yo (durante ese tiempo) tuvimos conocimiento sobre los detalles de esta política o sobre el hecho de que los seguros y las inversiones deben tratarse de manera diferente.

Así que ahora me quedo con una póliza de 25 años pagando una prima anual de 25000 (con un plazo de pago de prima de 16 años) que ofrece una miserable 5 lakhs como Sum Assured.

Lo lamentable es que me llevó más de 10 años darme cuenta de que estoy desperdiciando dinero en una política inútil.

Los motivos para comprar pólizas LIC (o pólizas de seguro en general) como inversiones, según mi opinión son:

1. Falta de educación financiera incluso entre personas educadas (soy un graduado de ingeniería y mi padre es un defensor)

2. Los agentes de LIC prometen grandes rendimientos en la madurez y bonos adicionales, etc. que la mayoría de las personas creen ciegamente sin hacer preguntas.

3. Los miembros de la familia (mal informados por los agentes) lo obligan a comprar tales políticas y usted está obligado a hacerlo, aunque es posible que no lo desee.

4. La creencia general entre el hombre común de que “LIC” es una opción segura de “inversión” como las FD en los bancos del sector público

5. Los beneficios fiscales sobre la prima pagada se proyectan como una ventaja adicional por parte de los agentes que la venden. De hecho, la mayoría de las personas no son conscientes de que las inversiones más eficientes como el PPF también proporcionan el mismo ahorro fiscal.

También estoy de acuerdo con la mayoría de las respuestas.

El seguro no es una opción de inversión. Es una herramienta de gestión de riesgos.

Pero en la India, las personas confunden su enfoque de inversión con la gestión de riesgos. Porque no les gusta gastar dinero en algo donde no obtendrán nada durante su vida.

La falta de educación financiera es otra razón importante detrás de estas cosas.

La mayoría de nuestras decisiones de inversión se basan en la mentalidad de rebaño. ¿Por qué estás haciendo esto? Porque otras personas también lo están haciendo es la causa común.

Deberíamos incluir la educación en finanzas personales en nuestro programa de estudios secundarios.

Otra razón importante para comprar Políticas de LIC es la sólida red de Agentes de LIC. Y esto está aumentando debido a los altos pagos de comisiones. Afortunadamente, debido a la presión de SEBI, incluso IRDA también está tomando medidas duras en los pagos de comisiones. Y durante el período veremos una reducción en los pagos de comisiones.

No invierta ni una sola rupia en las pólizas de LIC, porque no produce ni el 5% de retorno.
Los agentes obtienen una comisión del 35% sobre la prima del primer año. Y 7,5% de comisión en premia de 2º a 4º año.
Y seguir recibiendo comisiones del 5% para el resto de los años.

Por lo tanto, las políticas de LIC son los mejores productos financieros solo para los agentes (vendedores).

La gente ha sido engañada por los agentes todos estos años.
Jaago Grahak Jaago !!

Saltar a conclusiones y las conclusiones pueden saltar a ti también!

Una póliza de seguro es una combinación de cobertura de riesgo, ahorros obligatorios, ahorros de impuestos y devoluciones. Para evaluar un producto en solo uno de los parámetros no tiene sentido, OMI.

Para empezar, ¿puede ser una buena idea entender qué es un seguro?

Sí,

  • A menudo, combinamos inversiones con seguros, ya que la mayoría de los Agentes que venden pólizas de seguros resaltan el ángulo de inversión del producto.
  • En el proceso de compra conjunta de seguros, inversiones y planificación fiscal, no obtenemos un seguro adecuado y podemos perder mejores inversiones y productos con eficiencia fiscal. ¡Podría ser como viajar en 2-3 barcos juntos, todos yendo en direcciones diferentes!
  • Sin embargo, la combinación de seguro, planificación fiscal e inversión puede ser un gran producto si se adapta a su perfil y sus necesidades. Las devoluciones, aparte del ángulo del seguro, son lo suficientemente buenas si también se tiene en cuenta el ahorro fiscal.
  • Pero si no hay ahorros fiscales, los rendimientos caen considerablemente pero justificadamente porque también cubren los riesgos de muerte. Además, los bonos han ido disminuyendo a medida que el rendimiento de las políticas a corto plazo es menor.

En muchas historias, las personas dicen que perdieron dinero en acciones y fondos mutuos mientras obtuvieron algo con sus pólizas de seguro.

En las historias de accidentes, las personas han recibido 10 veces la prima pagada en solo dos o tres años. ¿Deberíamos hablar de devoluciones entonces?

No soy malo en matemáticas. Puedo usar hojas de cálculo. Soy lo suficientemente sensible para entender a RoI.

La última política que tomé me da un rendimiento pobre de 6.3% pa ​​si obtengo todo al vencimiento.

PERO …. si algo me sucede ahora (después de pagar 5 primas, el mínimo era de 3 primas) al menos algunos fondos estarán disponibles para la educación superior de mis hijas en el momento adecuado.

Tengo solo 44 años. El 28 de diciembre de 2016 tuve un ataque cerebral paralítico leve del que me recuperé en 48 horas. Pero la RM detectó un aneurisma cerebral. Esto podría haber sido una amenaza para la vida. No tiene síntomas y se detecta solo después de complicaciones graves en la mayoría de los casos. Tuve que gastar cientos de miles de dólares (a la espera del reembolso de Medicare por primera vez en mi vida, ¡otro seguro!) Y me han hospitalizado 4 veces desde el 28 de diciembre. Esto fue totalmente inesperado. Estoy en forma y muy activa.

Todo el mundo no es tan afortunado como yo de sobrevivir sin rasguños después de condiciones médicas tan importantes. La vida es incierta. Lo que más importa es la seguridad financiera de la familia y no el retorno de la inversión.

El seguro de vida o cualquier otro seguro no es para inversión. Estoy de acuerdo que es una tontería tomar un seguro con devoluciones. Las devoluciones son demasiado bajas. Pero es por seguridad y si nada sale mal, entonces la mentalidad india se mantiene en que “al menos hemos recuperado algo”: p

  • La mayoría de la gente no sabe la diferencia entre seguro e inversión
  • No tener la comprensión del Poder de la Composición.
  • Sin considerar la inflación.
  • El seguro en la India se vende principalmente a personas debido a la ALTA Comisión
  • No están dispuestos a comprar un plan a plazo, las personas no reciben el dinero que pagaron y creen firmemente que no mueren 😉
  • Tomar decisiones de ahorro fiscal en el último mes del ejercicio.

El concepto completo de seguro como inversión es una tergiversación de toda la industria. El seguro solo debe usarse como un modo de protección contra un resultado no deseado. Cuando uno mira una póliza de seguro para proporcionar retornos, los retornos en ella serían menores que la mayoría de los otros modos de inversión real. Esto se debe a que una buena cantidad de la prima forma el conjunto de dinero para cubrir las eventualidades de todos los inscritos en la misma póliza de seguro. La cantidad restante tiene que trabajar para proporcionarle un ‘ROI’ que, por lo tanto, sería marginal en todo caso.

Mi consejo sería tomar una política de plazo que solo cubra riesgos y no devoluciones en caso de que no haya eventualidad. La póliza Advantage – Premium for Term sería una fracción de la prima cobrada por las pólizas habituales vendidas por las compañías de seguros. Ahora, cualquiera que sea el monto restante, sería prudente invertir en fondos mutuos a largo plazo.

Las políticas de término no son recomendadas por los agentes porque reciben comisiones menores. ¡Decida si su dinero debería funcionar para usted o su agente!

Siendo un agente de LIC OF INDIA, me gustaría responder a su pregunta. Llevo 20 años vendiendo seguros.

Lo tienes…?

Sí, los planes de cualquier compañía de seguros son vendidos y nunca comprados por nadie.

En cuanto al seguro a plazo, es el único plan por el que se puede optar. Pero, desafortunadamente, las personas no aprecian el consejo correcto y no están listas para obtener NIL como madurez.

Además, las compañías de seguros tienden a crear complicaciones para entender los planes, ya que ofrecen tanta variedad que son innecesarias.

Espero que esto ayude.

Algunas razones vienen a mi mente:

  • Las personas no son lo suficientemente financieramente conscientes como para saber que tengo seguro! = Inversión .

Lo mismo ocurre con la compra de casas tomando préstamos hipotecarios.

  • La gente no calcula los rendimientos reales que obtienen.

Si solo hicieran un poco de matemáticas, quedaría claro que un plan a plazo + Depósito fijo normal, ofrece mejores rendimientos y una cantidad asegurada que el LIC.

  • Las personas se sienten naturalmente atraídas hacia algo que “ crea riqueza junto con asegurarlas “.

¿Por qué no elegir ambos si alguien te da esa opción?

  • La gente en la India tiene una mentalidad de seguir la rutina diaria” .

Prefieren pagar una cantidad fija cada mes / año / década, en lugar de tener libertad. Tomar un préstamo de automóvil, un préstamo hipotecario, y poner obligatoriamente esa cantidad de dinero para el seguro es la única forma en que saben cómo vivir. Les da una sensación de estabilidad.

Estoy de acuerdo con los comentarios, que muestran que el seguro como el de LIC, no es solo para fines de inversión. Claro, hay cierta cantidad asegurada de retorno, pero es principalmente un plan de protección. Si desea una devolución instantánea, debe tomar riesgos e invertir en fondos mutuos, acciones, etc. y no en una póliza de seguro.

LIC como muchos, le brindan cobertura de muerte y lesiones, como en el caso de que usted, como titular de la póliza, fallezca antes de la fecha de vencimiento del plan, su familia o el candidato obtenga una cantidad fija, que no es así en otros planes de inversión.

1) Además, como una iniciativa del gobierno, LIC siempre tendrá una ventaja en comparación con las compañías de seguros privadas. Si bien las personas se jactan de que las compañías de seguros privadas ofrecen mejores planes y rendimientos, también es cierto que el LIC no fallará o que otras firmas privadas no lo asumirán, por lo que los beneficios (si es que lo hay) serán fijos.

2) LIC es a veces mejor para las personas con ingresos escasos, que no pueden permitirse perder dinero en inversiones que salen mal. Hay muchas compañías de seguros para elegir. Pero, LIC es una marca en sí misma por muchas razones.

3) Siempre distribuya sus inversiones, y si está tomando LIC, la intención no puede ser solo la rentabilidad, ya que es una tontería pensar en el seguro como un plan de inversión, ya que la rentabilidad se produce después de muchos años … también.

Aquellos que piensan que la mentalidad india es considerar a LIC también están brindando otros puntos de vista estereotipados, y ellos mismos no saben por qué se elige el plan de seguro de LIC. Sea inteligente, busque las inversiones correctas y entienda lo que es un seguro, luego obtendrá una respuesta usted mismo.

Planificación fiscal. La Sección 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta de la India permite a los contribuyentes obtener una deducción de nivel de ingresos en los pagos realizados para cualquier seguro de vida. Muchos empleados asalariados que buscan beneficiarse de la deducción de impuestos optan por LIC.

Pero volviendo sabio, LIC puede no ser atractivo. La presente generación apunta a obtener dinero rápido con mejor rendimiento / capitalización. O bien optamos por fondos mutuos o depósitos fijos a corto plazo. Simplemente no tenemos la resistencia para esperar y utilizar el rendimiento. LIC era atractivo durante finales de los 70 u 80 años. Ahora no. Actualmente, las personas se arriesgan y optan por mejores inversiones, y la generación actual está realmente interesada en la gestión financiera, independientemente de su formación académica.