Puede haber múltiples niveles de seguro para operaciones como Uber y AirBnB escritas en múltiples jurisdicciones.
Generalmente, el propietario de la propiedad o del vehículo tendrá su propio seguro sobre el vehículo o la propiedad que cubre daños y / o responsabilidad. En el caso de AirBnB, esto puede requerir dos políticas, ya que la mayoría de las pólizas de propietarios de viviendas excluirán la responsabilidad de las operaciones comerciales, por lo que se recomienda que el propietario de la casa también compre una póliza de responsabilidad comercial general. La cobertura a este nivel está asegurada por el propietario del vehículo / propiedad y, en la mayoría de los casos, se comprará a un asegurador general de daños a la propiedad en la jurisdicción (piense en State Farm, Allstate, Aviva, RSA, Farmers, Allianz, ING, etc.).
Según tengo entendido, AirBnB luego ofrece un seguro de propiedad a los dueños de propiedades para cubrir ciertos peligros mientras los huéspedes se alojan en la residencia, Uber y similares también pueden ofrecer este tipo de protección para sus operadores. Es probable que este nivel de cobertura sea totalmente autoasegurado por la compañía o se compre a través de una aseguradora comercial. Si está auto asegurado, la compañía no tendrá póliza de seguro; más bien, emplearán ajustadores (ya sea su propio personal o ajustadores independientes que actúan como administradores de terceros) para manejar las reclamaciones. En un acuerdo auto asegurado, la compañía necesitaría desviar su propio dinero a un fondo de reserva para cubrir cualquier reclamo esperado. Alternativamente, estas compañías pueden comprar una póliza para proporcionar esta cobertura a sus propietarios. Si compra una póliza, es probable que esté suscrita por una gran aseguradora comercial internacional o especializada como AIG, Lloyd’s o Zurich (hay muchas otras). Lo más probable es que esta cobertura se proporcione a través de una combinación de autoseguro y una póliza. En este tipo de acuerdo, la compañía compraría una póliza que conlleva una alta Retención de Auto Asegurado (algo así como un deducible). La compañía se encargaría de las reclamaciones internas y pagaría de su bolsillo todas las pérdidas hasta el límite de SIR, después de lo cual la aseguradora intervendría (yo solía manejar una cantidad de cuentas como esta para la cobertura proporcionada por las instalaciones de almacenamiento automático). Debido a la forma en que se regula el seguro, es necesario que se realicen diferentes arreglos en cada jurisdicción legal que opera la compañía (sin embargo, hay muchas compañías que tienen licencia en muchos lugares que lo harían mucho más fácil, razón por la cual las grandes firmas internacionales es más probable que sean las aseguradoras involucradas en este nivel).
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El siguiente nivel de cobertura que probablemente vería en estas organizaciones es una política de responsabilidad corporativa. Estos serían para proteger a la compañía en sí misma, no a los propietarios de vehículos o propiedades individuales. La política sería una política de responsabilidad comercial general que cubre la negligencia de la empresa. Lo más probable es que lo proporcione un gran asegurador comercial internacional (AIG, Zurich, Lloyds, etc.) pero hay algunos grandes aseguradores generales que también podrían hacer flotar este tipo de póliza. Es muy probable que esto, también, se pueda ejecutar bajo un esquema como el que mencioné anteriormente donde hay un SIR grande, pero es más probable que no lo sea. Nuevamente, debido a la forma en que están regulados los seguros, será necesario que se realicen diferentes arreglos en cada jurisdicción legal que opera la compañía, lo que a su vez hace que sea más probable que esté involucrada una gran aseguradora internacional.
Además de lo anterior, es probable que estas compañías cuenten con un seguro de Directores y Funcionarios en cada país donde operan. En algunas jurisdicciones puede ser necesario que estas compañías también tengan un seguro de Errores y Omisiones, o una serie de otras políticas más pequeñas que dependen de en sus necesidades y operaciones individuales.