Lo que me dijeron cuando era joven e inconciente es que la primera noción de seguro se puede encontrar en el código de Hammourabi (así como en contabilidad, si recuerdo bien): Babylone, 1700 antes de JC. Parece que investopedia y yo compartimos las mismas fuentes: La historia de los seguros | Investopedia
También leí en algún lugar que en el antiguo Egipto (1400 antes de JC), los canteros construyen un fondo de microseguro en caso de enfermedad o accidente.
Pero supongo que la información más útil, en línea con las dos respuestas de John Geare y Quora User, es que el primer contrato de seguro en la mayoría de los países estaba relacionado con el seguro de embarcaciones. Me explicaron que cuando trabajaba como consultor para una aseguradora de transporte, la razón es que en ese momento la cantidad de dinero involucrada (barco + carga), la hora del viaje y el riesgo asociado con la expedición eran tan grandes. enorme en el momento en que la gente piensa en encontrar una manera de protegerse en caso de problema.
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Actualización del 21 de marzo de 2016: Encontré un artículo realmente interesante en un blog de economía sobre cómo el seguro marítimo construyó la antigua Roma:
“En la antigua Roma, el envío era un gran negocio.
Los viajes por mar eran una actividad económica importante, y arriesgada. Los barcos se hundieron, se encontraron con la piratería, sufrieron retrasos debido al mal tiempo o llegaron para descubrir que los precios eran inesperadamente bajos. Esto hizo que los viajes de aseguramiento y financiamiento fueran las altas finanzas de la época. Antes de que existieran firmas de capital privado y fondos de cobertura, existía un seguro de carga. Era una forma especulativa para que las familias ricas y los bancos privados obtuvieran altos rendimientos, siempre y cuando los barcos llegasen seguros al puerto.
Hoy, sin embargo, la industria naviera ya no domina la forma en que lo hizo en la antigua Grecia y Roma o en el siglo XVIII en Londres. La mayoría de las personas nunca consideran los buques portacontenedores del tamaño de un rascacielos que transportan ropa, granos y otras cargas de un puerto a otro.
Tampoco la mayoría de la gente considera la industria de seguros marítimos de $ 30 mil millones que asegura esa carga por unos pocos centavos de dólar frente a la posibilidad de, digamos, un contenedor gigante de carga que caiga por la borda en los mares tormentosos, una calamidad que le sobreviene a un estimado de 2,000 a 10,000 contenedores. (mucho menos del 1% de todos los contenedores) cada año.
Pero hace 2.000 años, el seguro de carga también era esencial para la supervivencia de algunas de las primeras grandes ciudades del mundo. La población de Roma era la más grande del mundo occidental hasta el siglo XVIII en Londres. Atenas y otras ciudades griegas se hicieron más grandes gracias a la fuerza de sus puertos en lugar de a las tierras. Sin los antiguos romanos asegurando barcos comerciales, esas ciudades nunca habrían recibido suficiente comida cada año para convertirse en grandes centros urbanos cuyos logros aún estudiamos y admiramos hoy.
Una alternativa al oráculo
El seguro marítimo es la forma más antigua de seguro por siglos. Pero parecía muy diferente cuando fue buscado por marineros que cruzaban los mares que Odiseo había encontrado tan peligrosos. Era mucho más especulativa.
En lugar de pagar una tarifa para asegurar su carga, los comerciantes financiaron sus viajes con préstamos que también servían como seguro. Los préstamos tenían tasas de interés muy altas, porque según los términos del préstamo, si el barco se hundía o el viaje no tenía éxito, el comerciante no tenía que reembolsar el préstamo. Esta práctica, que se remonta al menos a 1800 aC y a la antigua Babilonia, se conoce como “fondo”, una referencia al hecho de que los prestamistas podrían reclamar el barco si no se les pagara a tiempo.
Las posibilidades son … Aventuras en la probabilidad , Ellen y Michael Kaplan describen bottomry como una amalgama de conceptos financieros modernos:
Es un acuerdo que es fácil de describir pero difícil de caracterizar: no es un préstamo puro, porque el prestamista acepta parte del riesgo; no una sociedad, porque se especifica el dinero a pagar; No es un seguro puro, porque no garantiza específicamente el riesgo para los bienes del comerciante. Quizás se considere mejor como un contrato de futuros: la aseguradora ha comprado una opción sobre el valor final de la empresa.
Sin embargo, está claro que los comerciantes y prestamistas utilizaron préstamos de fondos y marítimos para minimizar el riesgo y maximizar las ganancias. En la antigua Grecia, los prestamistas exigían tasas de interés más altas durante las temporadas tormentosas. También cobraron tasas más altas a prestatarios no confiables como Aischines, un comerciante cuya reputación llevó a los prestamistas marítimos de Atenas a decir que era “menos peligroso” navegar hacia el Adriático “que tratar con este tipo”.
Un barco representado por los fenicios, una cultura comercial en el Mediterráneo que interactuaba con los griegos y los romanos. Fuente: Elie Plus a través de Wikipedia
Los prestamistas griegos no guardaron celosamente el acceso a las mejores ofertas. En cambio, parece que los prestamistas atenienses reparten el riesgo invirtiendo y asegurando pequeñas cantidades en muchos viajes. Los registros sobrevivientes de préstamos marítimos muestran más de un prestamista por embarcación.
Los historiadores creen que los comerciantes y prestamistas griegos pensaban en las altas tasas de interés como una compensación por asumir el riesgo de que el viaje fracasara. También señalan que Roma copió la práctica de los arrecifes de los griegos y un texto legal de 500 dC, cuando la capital del Imperio se mudó a Constantinopla, confirma explícitamente que los romanos igualaron las altas tasas de interés con el pago del riesgo. En ese momento, la ley romana limitó las tasas de interés en 12%. Sin embargo, como señala James Franklin en The Science of Conjecture , la ley sancionó tasas de interés más altas en el caso de los préstamos marítimos porque “el precio es por el peligro”.
Por esta razón, los historiadores consideran que los préstamos marítimos y de fondos son la forma más antigua de seguro de carga.
En los mitos, figuras trágicas consultaron al Oráculo en Delphi antes de emprender viajes peligrosos. Pero en realidad, los griegos inventaron el seguro para que Poseidón nunca pudiera arruinarlos por completo.
Por qué el mundo antiguo necesitaba un seguro
Muchos historiadores solían pensar que los griegos y los romanos rara vez se involucraban en el manejo de las transacciones financieras.
El principal defensor de este punto de vista fue Moses Finley, un erudito influyente que retrató a los romanos ricos como propietarios complacientes que gastaron su riqueza en lujos. Finley creía que los mercados avanzados y el instinto de buscar rendimientos más altos eran desarrollos modernos. Y argumentó que los romanos se basaban en las sombras primitivas de las instituciones de hoy. Consideraba que sus inversiones se limitaban principalmente a comprar más tierras, sus préstamos como pagarés entre individuos y su interés en las nuevas tecnologías y los usos creativos del capital, atenuados por los retornos garantizados de poseer tierras y esclavos.
Pero en las últimas décadas, los historiadores y los economistas han llegado a la conclusión de que los griegos y los romanos eran capitalistas bastante excelentes. Los antiguos tenían bancos que invertían en inmuebles de alto riesgo con sucursales que abarcaban el mundo conocido. Desarrollaron los primeros programas de seguros de salud. Tenían proto-corporaciones llamadas societas que consistían en romanos adinerados que reunían dinero para empresas como proporcionar servicios gubernamentales o cobrar impuestos. Tenían un mercado único de granos que se extendía por todo el Mediterráneo.
Y, por supuesto, tenían mercados prósperos para préstamos marítimos y seguros de carga.
Es bueno que existiera un sistema de prestamistas y suscriptores. Como el historiador Wesley E. Thompson escribió en “The Athenian Investor” sobre los préstamos de fondos, “El sistema debe haber funcionado: los atenienses, después de todo, no se murieron de hambre”.
El seguro marítimo era crucial en el mundo antiguo porque permitía que las ciudades crecieran. Las estimaciones de la población de la Antigua Roma la sitúan entre 500,000 y 1 millón en su punto máximo, lo que la convierte en la ciudad más grande del mundo occidental hasta el siglo XVIII en Londres. Atenas probablemente tenía una población de alrededor de 300,000.
En ese tamaño, ninguna ciudad podía sobrevivir sin los envíos regulares de grano, y las carreteras no eran lo suficientemente buenas para transportar alimentos a esa escala. De hecho, debido a las eficiencias del transporte marítimo, era más barato enviar el grano de Egipto a Roma que llevarlo en un carro tirado por bueyes desde solo 100 millas de distancia.
Cuando el historiador económico Peter Temin calculó cuántos viajes tomaría para alimentar a Roma en su punto máximo, un proceso que se describe mejor como una estimación debido a la falta de datos confirmados, llegó a 2,000 barcos que realizan 4,000 “viajes en barco” cada año.
Por relatos históricos, sabemos que los comerciantes navegaron desde Egipto, Turquía y todo el Mediterráneo para llevar comida al puerto de Ostia en Roma. (Otros cientos de barcazas transportaron mercancías por el río desde Ostia a los mercados de Roma). El historiador Kevin Greene describe que “los productos agrícolas romanos … se procesan con máquinas, se envasan en ánforas, se envían grandes distancias en grandes cargueros y se distribuyen por vías navegables o caminos a los consumidores”. . ”
Un comercio más pequeño pero igualmente vital alimentó a Atenas. El clasicista Edward Cohen ha notado que se han hecho “argumentos persuasivos” de que Atenas recibió 600 cargamentos de grano cada año. Alrededor del 400 a. C., Xenephon, un ateniense adinerado y estudiante de Sócrates, ofreció una cena para comerciantes. Los elogió como “benefactores de la ciudad”, reconociendo, como escribe el especialista marítimo Lionel Casson, “en qué lado se untó el pan de Atenas”.
“Más bien”, agrega Casson, “sin los comerciantes y los armadores, habría poco pan para la mantequilla”.
Un sistema comercial tan grande requería un ecosistema financiero para financiar y asegurar cada viaje. Quizás los ciudadanos más ricos de Roma y Atenas podrían haber lanzado sus propios viajes. Pero los ricos se burlaron de los comerciantes y de las empresas; Al igual que los personajes de la clase alta en Downton Abbey, vieron trabajo como debajo de su puesto.
En cambio, los romanos y los atenienses ricos preferían prosperar en el comercio indirectamente al enfrentar y asegurar a los comerciantes, que solían ser extranjeros y menos ricos. En cualquier caso, el hecho de que los prestamistas otorgaron muchos préstamos de fondos demuestra que entendieron que era menos riesgoso y más rentable actuar como intermediarios financieros que como operadores de negocios.
Una buena cantidad de becas parece estar de acuerdo con la importancia de los préstamos de fondos para la existencia de la industria del transporte, y de las ciudades antiguas. No es una conclusión difícil de extraer, dado que incluso en la Antigua Atenas, cada viaje parece haber tenido múltiples préstamos de fondos.
La importancia de la financiación y los seguros también fue reconocida en ese momento, como en esta declaración hecha ante un jurado en el siglo IV en Atenas:
Los recursos requeridos para el comercio son proporcionados por los prestamistas: sin prestamistas, ni un barco, ni un propietario del barco, ni un viajero podría embarcarse en el mar.
Tanto en Atenas como en Roma, cada viaje fue una hazaña de ingeniería financiera, con múltiples intereses financieros en juego. Al igual que hoy, diferentes prestamistas, aseguradores y comerciantes eran responsables del barco y diferentes lotes de carga.
Los préstamos marítimos eran tan comunes que los romanos incluso tenían un modelo estándar, un contrato estándar que los prestamistas copiaron de manera descuidada para cada viaje. Los prestamistas probablemente sonaban como los abogados de contrato modernos: “… pagados con interés, yada yada yada, firme aquí”.
¿Cuán peligrosos eran los viajes por mar?
Los historiadores no tienen datos suficientes para estimar con seguridad la frecuencia con que los barcos se hundieron en la Antigua Grecia y Roma.
Lo que sí tenemos son registros de naufragios, tanto de cuentas escritas como de hallazgos en el fondo del Mar Mediterráneo y del Mar Egeo, y el conocimiento de que las pérdidas eran tan comunes que los prestamistas exigían que los comerciantes les reembolsaran entre 20 y 30 centavos por dólar (en comparación con el Tasas de interés máximas del 12% sobre préstamos regulares en el período posterior de Roma).
Sin embargo, esas cuentas y accidentes provienen de un período grecorromano que duró mil años. En la práctica, la pérdida de barcos en el mar puede haber sido un evento raro y calamitoso. Edward Cohen hace este punto en la economía y la sociedad atenienses ; En particular, se basa en un relato del siglo IV d. C. de la reacción pública a un hundimiento de un carguero, que parecía “similar a la caída de un avión en la actualidad”.
Los resultados catastróficos habrían sido aún más raros en el apogeo del poder de Roma. Para impulsar el comercio en el imperio primitivo, el emperador Claudio actuó como asegurador del gobierno al cubrir a los comerciantes contra las pérdidas causadas por las tormentas sin costo alguno. Los romanos también, señala Peter Temin, “ponen un esfuerzo considerable para unificar el Mediterráneo y eliminar a los piratas que impiden el transporte marítimo pacífico”, el equivalente de los Estados Unidos que vigilan actualmente las rutas marítimas mundiales.
Crédito de la foto: El Partenón de Atenas por Steve Swayne.
Dejando a un lado los naufragios, los comerciantes y sus patrocinadores financieros se preocuparon tanto o más por las preocupaciones cotidianas. Les preocupaba que les pagaran en moneda falsa; sobre los capitanes que pretenden que su barco se hundió para evitar pagar los préstamos de fondos; y sobre los cargadores que roban carga o mienten sobre los precios. Para gestionar esto, los prestamistas se basaron en un sistema de inspecciones, intercambio de información y recibos diseñados para permitir a los aseguradores y financieros detectar y evitar el fraude.
Es tentador ver a los primeros comerciantes como hombres audaces que cruzaron mares traicioneros para llenar sus dominios en tierras lejanas. Pero los capitanes rara vez eran dueños de sus propios barcos, e incluso los mercaderes y capitanes que tenían el dinero preferían financiar su embarcación, el viaje y el seguro de cada uno de los prestamistas marítimos que distribuían el riesgo. La historia que los historiadores han bosquejado de los capitanes de los barcos es menos Han Solo y más mandos medios.
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Los cirujanos solo pueden recurrir a los pacientes gracias al seguro de responsabilidad de los hospitales, que cubre los costos de cualquier error. Los periodistas pueden participar en el periodismo de investigación porque los periódicos y las revistas compran un seguro por difamación.
Los actores como Tom Cruise se jactan de realizar sus propias acrobacias, pero el agente de seguros del estudio debe aprobar cada una.
Incluso el ejército de los EE. UU. Compra un seguro privado que paga si sus bases extranjeras son atacadas durante tiempos de paz.
Los historiadores no señalan los préstamos de fondo y el seguro de carga como la clave del éxito de la antigua Grecia y Roma. La financiación marítima es solo un factor entre muchos que les permitió prosperar.
Sin embargo, está claro que la antigua Roma, una ciudad y un imperio que asociamos con gladiadores y guerras civiles, cuyo mito fundacional involucra a príncipes gemelos criados por una loba, no se habrían convertido en una maravilla del mundo antiguo si no fuera por el existencia de una industria de seguros que hizo al comercio aburrido, rentable y confiable.
Enlace: Cómo el seguro marítimo construyó la antigua Roma