En primer lugar, una cuenta IRA es un tipo de cuenta de inversión, mientras que un programa de seguro de vida como una anualidad o una póliza de seguro de vida entera se vende como un tipo de inversión . Puede poner una anualidad en una cuenta IRA, por ejemplo (aunque no debería). Entonces no es realmente una buena comparación.
Interpretaré su pregunta como si invertir en algo así como un fondo de índice del mercado de acciones total dentro de una cuenta IRA o invertir en un producto de seguro de vida como una anualidad variable o una anualidad indexada o un plan de seguro de vida entera indexado al mercado de valores.
La mayoría de los productos de seguros de vida no son buenas opciones para la inversión. Tienden a ser altos en costos y a darle más riesgo mientras obtienen la parte estable de las ganancias. Un buen ejemplo es la anualidad variable o la póliza de seguro de vida total que está indexada al mercado de valores. Por lo general, ofrecen ofrecerle la misma tasa de crecimiento que el mercado de valores y, al mismo tiempo, le garantizan que nunca perderá dinero. Hay ciertos casos raros en los que usted sale adelante en un acuerdo de este tipo (algunas personas salieron adelante en 2008–9, por ejemplo). Pero usualmente las compañías de seguros salen adelante. Aquí es por qué.
- Le prometen el crecimiento del mercado de valores, pero no mencionan el rendimiento total, es decir, omiten los dividendos. Mantienen los dividendos. Por lo tanto, obtienen un flujo constante de ingresos de su inversión y usted obtiene la parte de riesgo, con un rendimiento total más bajo del que hubiera obtenido si hubiera invertido en el mercado de valores y reinvertido todos los dividendos.
- Le prometen que nunca perderá dinero, pero la cantidad que garantizan es relativamente baja y es muy probable que cualquier persona que invierte en el mercado de valores a largo plazo no pierda dinero. El truco consiste en hacer lo mismo que en el mercado de valores y la única forma de hacerlo es invertir en un fondo de índice de mercado de valores total y reinvertir todos los dividendos (sin la necesidad de ninguna participación de seguros).
Con una cuenta IRA invertida en el fondo del índice del mercado bursátil total (una versión sin carga con bajo costo, como las disponibles en Vanguard y Fidelity y Schwab), obtendrá el mercado bursátil más los dividendos (es decir, el rendimiento total), que Será mucho más dinero para usted a largo plazo.
Otra desventaja de las anualidades y otros productos de seguros de vida son las penalidades por el retiro anticipado del dinero. Algunos prohíben los retiros anticipados y otros lo penalizan por retiros anticipados y otros restringen la cantidad que puede retirar. ¿Por qué hacen esto? Porque ahí es donde obtienen el dinero para pagar su costo al venderle la anualidad o la póliza de vida entera: comisión para el vendedor, costos de instalación, costos de suscripción de seguros, verificaciones de crédito, etc. Pero es dinero que pierde si Resulta que necesitas el dinero antes de lo planeado.
Línea de fondo:
- Si necesita un seguro de vida (cuando es joven), compre una póliza de seguro de vida a término (el mayor beneficio para la prima más pequeña). No mezcle el seguro de vida con la inversión.
- Si necesita un seguro de vida cuando sea mayor, no ha ahorrado lo suficiente para la jubilación. Las personas nunca deben necesitar un seguro de vida cuando sean mayores. Su propósito es proporcionar ingresos a sus dependientes si usted muere demasiado joven. Se supone que debe haber ahorrado lo suficiente al momento de su jubilación, por lo que no necesita un seguro de vida.
- Si necesita ingresos garantizados cuando sea mayor, compre una anualidad inmediata (el ÚNICO tipo de anualidad que debería considerar).
- Si desea invertir para su jubilación, abra una cuenta IRA (Roth si es posible) e invierta en un fondo de índice de bajo costo, sin carga y ampliamente diversificado, como el fondo de índice de la bolsa total o el fondo de índice S&P 500.
- Si desea invertir para algo a más largo plazo pero antes de la jubilación, abra una cuenta de corretaje o una cuenta de fondos mutuos e invierta en el fondo de índice de bajo costo, sin carga y ampliamente diversificado.
- La única ventaja de usar un producto de seguro para invertir es que alguien más realiza la inversión. Pero pierdes mucho del retorno de la inversión. Y con el enfoque de fondo de índice recomendado, puede obtener gran parte de la rentabilidad por muy poco esfuerzo dentro de una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación.