¿Cómo se las arreglan las compañías de seguros para no perder dinero o quebrar?

El sistema de seguros funciona sobre la ley de grandes números. Significa que cobran primas de un grupo homogéneo de personas expuestas al mismo riesgo y, basándose en experiencias pasadas, estiman la cantidad de pérdida. Cuanto mayor sea el número de personas de quienes se recauda la prima (conjunto), más precisa es la estimación de la pérdida. Además, no todo el mundo de la piscina sufrirá una pérdida. Así que recolectan una pequeña cantidad de mucha gente y pagan una enorme cantidad a muy menos personas. Pero mientras calcula la prima, se le da la debida consideración a las ganancias y otros gastos en que incurrirá la compañía.

Además, todas las compañías de seguros deben mantener los requisitos mínimos de capital según las reglas de la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Seguros de la India. Así que todas las compañías de seguros deben mantener la solvencia.

Además, todas las compañías de seguros generales optan por el reaseguro, es decir, seguro de seguro. En la India tenemos la Corporación de Seguros Generales de la India. Todas las pérdidas que una compañía de seguros suscriba se compartirán con GIC Re para que, en caso de pérdidas catastróficas, la compañía de seguros pague al asegurado y GIC pague a la compañía de seguros.

Además, el contrato de seguro tiene varias disposiciones debido a las cuales la compañía de seguros solo paga una parte del monto y el monto total no se paga en el caso de algunos seguros. Las deducciones son por exceso, falta de seguro, salavage, contribución, etc., cuyos detalles no se incluyen.

Debido a todas estas razones, la compañía de seguros no quiebra.

Esta es la parte en la que entran los actuarios, así que intentaré dar una buena respuesta.

Los actuarios en su mayoría hacen dos cosas en las compañías de seguros: precios y reservas.

El precio , por supuesto, se hace con una multitud de objetivos diferentes, pero el más importante es proteger la solvencia de la empresa. Cada año (generalmente, pero a veces más o menos a menudo dependiendo de la situación), un actuario de cada compañía de seguros calcula cuánto necesita aumentar las tasas en un estado determinado para seguir siendo rentable. Luego nos presentamos ante el departamento de seguros del estado, donde debemos demostrar que la tasa no es inadecuada, excesiva o discriminatoria. Hay más de eso, pero esta es la única parte que importa en este momento.

La reserva , por otro lado, se hace enteramente para proteger la solvencia de la compañía. Los actuarios de reservas controlan miles de millones de dólares en el capital de su compañía y se aseguran de que haya suficiente dinero reservado para cada año de reclamaciones. Ese dinero permanece en una reserva y no se puede gastar en ninguna otra cosa hasta que el actuario determine (por lo general, varios años más adelante) que el monto de las reclamaciones por año se realiza a través del pago. El actuario de reserva también debe presentar el estado de domicilio de la empresa y demostrarle que la empresa tiene suficiente capital reservado para pagar sus obligaciones. La reserva también funciona para garantizar que una empresa no esté sobreexpuesta en un área determinada al tener demasiadas políticas en relación con la cantidad de políticas que tiene en otros lugares. Si el 70% de los hogares que usted asegura están en California y hay un terremoto de magnitud 8.0 en la falla de San Andrés, ¡está en problemas!

Por último, y lo más importante, compra un seguro en su casa para protegerse (y al banco, si tiene una hipoteca) de la ruina financiera si sufre una gran pérdida en su casa o en las cosas que contiene. Si ocurre el peor de los casos y llega un huracán y aniquila totalmente su casa de $ 275,000, la compañía de seguros pagará el dinero para que la casa sea reconstruida, evitando que tenga que pagar una factura de ese tamaño, que probablemente no podría pagar. . Las compañías de seguros también deben protegerse de la ruina financiera en caso de que un evento catastrófico, como un tornado, huracán o terremoto, les cueste más de lo que pueden (o quieran) pagar de una vez. Para eso, compran reaseguros , que es un seguro para las compañías de seguros. Las compañías con grandes cantidades de dinero sentadas alrededor (como Berkshire Hathaway) venden reaseguros. El reaseguro paga todos los reclamos por encima de un monto predeterminado en dólares, con un límite en la cantidad que pagarán.

Así que aquí hay un ejemplo: un huracán de categoría 4 golpea Miami.

Allstate acumula hasta 2.500 millones de dólares en pérdidas. Tiene una póliza de reaseguro con un deducible de $ 750 millones y un límite de $ 3 mil millones de Berkshire Hathaway. Así que Allstate paga los primeros $ 750 millones en pérdidas, y Berkshire Hathaway paga el resto (solo estoy recuperando cifras aquí, por supuesto; tal desastre probablemente le costaría mucho más a Allstate, y probablemente tendrían un límite de reaseguro más alto porque de eso, pero espero que puedan ver mi punto)

Entonces, en resumen, las compañías se aseguran de que sus tarifas sean adecuadas, que mantengan suficiente dinero en el banco para pagar reclamos y que tengan reaseguros como salvavidas en caso de que todos hagan un reclamo a la vez.

Las compañías de seguros a veces pierden miles de millones pero tienen bolsillos muy profundos y tienen acceso a capital para sostener las pérdidas temporales y recuperarse a la rentabilidad. A lo largo de la historia, las aseguradoras que van a la quiebra tienen sus activos comprados por otras compañías después de la aprobación de un juez de caso de bancarrota. Recientemente, debido al problema de los mensajes de texto mientras se conduce el automóvil de EE. UU., GEICO y State Farm tienen miles de millones de pérdidas pero sin duda se recuperarán rápidamente.

Estadísticamente, miden y estiman cuánto requerirá una persona y los pagos de reclamaciones. Luego le cobran a la persona un poco más. Es puramente un juego de números. Es por eso que las compañías de seguros desean conocer su información, más formas de darle un precio preciso.

Las compañías de seguros trabajan en los promedios. Tienen registros que muestran con qué frecuencia se realiza un reclamo en particular. Pueden buscar, por ejemplo, la cantidad de hogares que aseguran en Florida. Saben con qué frecuencia un huracán golpea a la Florida. Saben cuánto es probable que paguen si llega un huracán.

Hasta cierto punto los buenos años pagan por los malos. Pero las compañías de seguros vuelven a asegurar algunas de sus pérdidas potenciales con otras compañías de seguros. Las compañías de seguros han quebrado cuando las cosas realmente salen mal y los clientes se han quedado fuera de su bolsillo.

La mayoría de las compañías de seguros reaseguran el riesgo. Así que en la propiedad pueden reasegurar por encima de 1 millón. Entonces, si tienen múltiples reclamos, solo tienen que pagar el primer millón. Los reaseguradores recogen el resto.