¿Qué opciones están disponibles para las compañías de seguros cuando los riesgos están más allá de sus capacidades?

En un punto técnico, ‘más allá de sus capacidades’ podría significar (i) más allá de lo que sería su capacidad financiera en caso de que ocurra un evento asegurado, o (ii) más allá de su habilidad para suscribir apropiadamente (es decir, no tienen personal capaz de evaluar adecuadamente el riesgo). La respuesta es, en cualquier caso, similar, sin embargo.

Podrían adquirir reaseguro (con respecto a un libro o una póliza específica) para una parte o la totalidad del riesgo (por ejemplo, 70% de riesgo para el 70% de la prima recibida; este es un punto comercial en general). Dependiendo de si la jurisdicción tiene restricciones en el frente, podría haber un límite en la cantidad de riesgo que podría reasegurarse. Esto también podría estar estructurado para permitir que la aseguradora directa confíe en las capacidades de suscripción de la reaseguradora, donde la aseguradora directa no tiene las habilidades necesarias para suscribir el riesgo (por ejemplo, la suscripción de especialistas en proyectos a gran escala comúnmente vistos en proyectos PPP).

Alternativamente, las aseguradoras podrían celebrar acuerdos de coaseguro, donde las aseguradoras aseguran conjuntamente en una proporción acordada (por ejemplo, la aseguradora A 40%, la aseguradora B 20% y la aseguradora C 40%). Cada asegurador podría entonces asumir la parte del riesgo que puede asumir. En el acuerdo, una aseguradora líder puede ser identificada y, donde tiene las habilidades para suscribir y / o administrar reclamaciones, pero las otras aseguradoras no lo hacen, las otras aseguradoras podrían elegir seguir a la aseguradora líder en precios, reclamaciones, etc.

Por supuesto, una combinación de lo anterior es plausible. Es probable que la estructura sea impulsada por problemas de capitalización en lugar de consideraciones puramente legales, aunque diferentes regímenes regulatorios también pueden desempeñar un papel en el enfoque favorecido.

Si una compañía de seguros adopta una póliza que cree que puede ir más allá de su capacidad directa de manejar, recurren al mercado de reaseguros y venden una parte de lo que asumieron. En realidad, compran un seguro para cubrir lo que no creen que podrán manejar. Esa es la forma en que Lloyds de Londres hace sus negocios.

En primer lugar, no aprobarían un riesgo que no podrían asegurar. Pero, si se encontraban en un lugar muy malo después de asumir un riesgo que no podían manejar, se “venderían” o compartirían parte del riesgo con otra (s) aseguradora (s), lo que significa que otra compañía de seguros asumiría una parte del riesgo y por lo tanto, también comparta algunos de los pagos de primas para llevar a ese cliente a la zona segura.

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