¿El beneficio de recuperación y discapacidad residual realmente vale el costo adicional de ~ 25% en el seguro de discapacidad a largo plazo? ¿Cuáles son otras cosas importantes que debe saber al comprar un seguro de discapacidad a largo plazo?

Te han proporcionado algunos consejos buenos y básicos. Sí, son importantes la recuperación y / o parcial, así como la “recuperación”. COLA y la capacidad de comprar cobertura adicional (las opciones de ingresos futuros , a menudo denominadas cosas diferentes por parte de diferentes compañías), independientemente de su estado de salud, también son importantes.

Resulta que soy un fanático de la devolución del piloto premium (ROP), aunque no siempre fui un fan. Aquí está la cosa: es caro, si puedes conseguirlo. Sin embargo, lo que devuelve más que mitiga los costos, si logra pasar la vida sin tener reclamos.

A pesar de su mala reputación y hay muchas opiniones, entienda el valor de la cobertura de compra que puede integrarse con el Seguro Social y sus beneficios relacionados. Si puede comprar $ 6K por mes que no compensan o $ 5,000 base más el SSDI anticipado (por ejemplo, $ 2,200 por mes), asegúrese de entender las manzanas y naranjas.

Finalmente, escribí esto ayer y creo que puede beneficiarse del artículo porque se refiere a algunas otras fuentes de las cuales puede obtener beneficios y aislarse de las pérdidas debidas a la discapacidad. La respuesta de Caryn Montague a ¿Cuáles son las cosas que puedo hacer para sobrevivir en caso de desempleo causado por una discapacidad?

Gracias por la oportunidad de responder esto por ti. Feliz año nuevo.

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O en Twitter: Caryn Montague (@LTDclaims) | Gorjeo

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Ha pasado mucho tiempo desde que compré una póliza de LTD. No puedo abordar la primera pregunta. Pero aquí hay algunas otras cosas que recuerdo que son importantes.

  1. Asegúrese de que sus beneficios, especialmente si están totalmente incapacitados, se extienden más allá de los 65 años, preferiblemente por el resto de su vida, pero al menos hasta los 70 años. Si está discapacitado, sus beneficios no reemplazarán completamente sus ingresos. Pero sus necesidades pueden continuar más allá de los 65 años. Sería deseable obtener alguna cobertura más allá de esta edad.
  2. Asegúrese de que los criterios para determinar si está incapacitado y no puede trabajar refleja su “propia ocupación” en lugar de cualquier ocupación. En otras palabras, ser capaz de realizar cualquier trabajo dado no debe ser el criterio para determinar que ya no está deshabilitado. Debe tener los criterios que reflejen su capacidad para realizar todos los deberes de su ocupación particular.

Reconozca que no soy un experto en seguros, y ha pasado mucho tiempo desde que compré una póliza de LTD y utilicé sus beneficios. Puede que no sea completamente correcto en mi uso de cierta terminología. Recuerdo que los dos elementos anteriores eran puntos clave en los que mi asesor financiero y agente de seguros se enfocaron conmigo cuando estaba considerando mi póliza y mis opciones.

Otros problemas son la medida en que los beneficios se ajustan a la inflación y la capacidad de comprar cobertura adicional independientemente de su estado de salud.

Sí, la discapacidad residual / discapacidad parcial es MUY importante. Hay MUCHO espacio entre “totalmente discapacitado” y perfectamente saludable, y una póliza sin un beneficio de discapacidad parcial / residual puede dejarlo colgado.

Realmente necesita trabajar con un agente bueno e independiente que pueda ayudarlo a comparar las políticas de varios proveedores líderes. Si estás en un campo profesional, una profesión de cuello blanco, querrás quedarte con Guardian, Standard, Principal, Ohio National o Ameritas. Si eres gris / azul, estarás viendo Standard, Mutual of Omaha, Assurity, Illinois Mutual.

La parte más importante de cualquier contrato de DI es la definición de discapacidad. Si eres de cuello blanco, querrás cobertura de ocupación propia. Esto simplemente significa que, si no puede trabajar en su propia ocupación debido a una discapacidad, recibirá un beneficio. Con la redacción “Verdadera ocupación propia”, se le pagará un beneficio incluso si puede trabajar en otra capacidad. Por ejemplo, digamos que eres un dermatólogo, pero pierdes la vista. Bueno, es imposible ser ciego y ser un dermatólogo. Pero, podrías escribir. Puede consultar con otros médicos sobre cómo desarrollar una práctica exitosa. Todavía hay muchas maneras de ganar dinero. Si tenía cobertura de “verdadera ocupación propia”, podría obtener su beneficio completo porque no puede trabajar en su ocupación de dermatología, aunque gane dinero en otra parte.

Con la “ocupación propia modificada”, por lo general, puede cobrar su beneficio completo siempre y cuando no trabaje en otra capacidad. Si trabaja en otro lugar, dejarán de pagar un beneficio o se coordinarán con sus nuevos ingresos.

Any-occ es el menos amigable para el cliente. Si puede trabajar en cualquier ocupación que sea razonable, dejarán de pagarle.

Encuentre un agente INDEPENDIENTE para ayudarlo a tomar una buena decisión; esto es importante.

No sé lo que cuesta porque fue proporcionado por mi empleador. Pero te puedo decir que me salvó el tocino. Tuve un gran trabajo y después de cinco años desarrollé una rara discapacidad que me impedía trabajar. Si no hubiera tenido este seguro, habríamos estado en problemas financieros desesperados.

Pero también puedo decirte que te lo ponen muy difícil a la vez que te beneficia el dibujo. Te hacen ver continuamente a los doctores para reevaluaciones, te someten a todo tipo de pruebas físicas. Si usted no pierde sus beneficios de ingresos. Pensé si me quedaba corto de acoso. Me cansé tanto que cuando me ofrecieron un acuerdo completo después de que su propia gente me diagnosticara como “Permanente y Estacionario”. Lo tomé. Me costó un año de beneficios, pero valió la pena no tener que saltar a través de todos esos aros nunca más. Tenía 60 años en ese momento y habrían pagado hasta los 65 años. Pero hice un corte de un año.

Pero recomiendo tenerlo de todos modos.

No tengo mucho conocimiento sobre los diversos planes de discapacidad, pero puedo decirle por experiencia que hay una cosa que es absolutamente importante tener en cuenta …

Me convertí en RN (enfermera registrada) y obtuve el trabajo de mis sueños. Me encantó ser enfermera, y quiero decir AMOR! Lamentablemente, me incapacité a una edad temprana, poco después de cumplir los 25 años. Me diagnosticaron dos enfermedades raras que aparentemente tuve desde que nací y con las que luché, pero nunca pude recibir un diagnóstico preciso. Había llegado al punto en que ya no podía trabajar. ¡Estaba en mal estado! Luché después de 5 cirugías, creyendo cada vez que podía volver al trabajo. Sin embargo, al final no fue posible y tuve que aceptar lo que mis médicos me decían.

Así que aquí está la cosa … Recibo Discapacidad a largo plazo, sin embargo, no incluye ninguna consideración para la inflación. Esto puede no parecer un gran negocio, pero considere esto: digamos, por ejemplo, (las cifras son completamente ficticias) a una persona se le paga $ 2,000 al mes en ingresos por incapacidad. Ahora, consideremos el hecho de que en 20 años solo tendré 45 años. Sin embargo, la inflación habrá aumentado tanto que $ 2,000 solo podrían “valer” $ 1,000. ¿Cómo es eso? Bueno, una barra de pan costará $ 5.00 en lugar de $ 2.50 y un automóvil costará $ 40,000 en lugar de $ 20,000. Tengo miedo de mi futuro. Estoy guardando todo lo que puedo ahora mismo porque sé que mi futuro será tenso.

Desearía poder seguir trabajando. Lo extraño todos los días. Todos los días.

Entonces, no soy un experto, pero eso es algo de lo que me aseguraría de preguntar.

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