¿Qué es una Ordenanza o Ley de Construcción en una póliza de seguro comercial?

¿Qué es una Ordenanza o Ley de Construcción en una póliza de seguro comercial?

Marty Agather proporciona una excelente respuesta y ejemplo. La publicación a continuación describe las razones por las cuales es necesario elaborar una ordenanza o cobertura de ley, cómo la mayoría de las pólizas de seguros comerciales lo manejan y cómo puede agregar cobertura.

¿Por qué es necesaria la ordenanza de construcción o la cobertura de la ley?

  • Dentro de cualquier estado, muchas jurisdicciones locales tienen ordenanzas o leyes que requieren que los propietarios de edificios realicen mejoras o actualizaciones adicionales a su edificio después de una pérdida parcial .
  • Estas ordenanzas locales pueden variar ampliamente entre jurisdicciones.
    • Las mejoras o actualizaciones requeridas pueden involucrar sistemas o características de construcción que no se dañaron realmente en la pérdida.
      • Un ejemplo de un desencadenante de ordenanza local para un edificio y un evento de ordenanza podría tener este aspecto:
  • “(2) Edificios existentes. Los siguientes requisitos especificados se aplicarán a los edificios existentes que, por cualquier motivo, no cumplan con los requisitos de este capítulo para edificios nuevos.
    • (a) Alteraciones mayores y reparaciones. Si se realizan modificaciones o reparaciones que superan el 50 por ciento del valor de un edificio existente en dicho edificio dentro de un período de 12 meses, todo el edificio se hará para cumplir con los requisitos aquí establecidos para los edificios nuevos … “

¿Cómo se maneja la Ordenanza o Ley de Edificación por un seguro de propiedad comercial?

  • Las formas comunes de propiedad de edificios comerciales excluyen la cobertura por ordenanza o ley. La exclusión de las Causas de Pérdidas de Propiedades Comerciales de ISO – Formulario Especial (CP 10 30 10 00) tiene el siguiente aspecto:

  • Algunas, si no muchas de las políticas de paquetes comerciales, pueden incluir una adición por un monto de ordenanza de construcción o cobertura de ley. Consulte su póliza para más detalles.

¿Cómo se puede agregar la ordenanza de construcción o la cobertura de la ley?

  • Las compañías de seguros que usan formularios basados ​​en ISO tienen un par de opciones disponibles para ellos:
    • Ordenanza o cobertura de la ley (CP 04 05). Este respaldo permite al asegurado agregar cobertura para:
      • Cobertura “A”: Pérdida a la parte no dañada del edificio
      • Cobertura “B”: costo de demolición
      • Cobertura “C”: Aumento del costo de construcción
    • Ordenanza o ley – Incremento del período de restauración (CP 15 31)
      • Alarga la cobertura por pérdida de ingresos durante el “período de restauración” para cumplir con los códigos locales.

Su póliza de seguro comercial puede tener otra cobertura de ordenanzas o leyes disponible a través de opciones y endosos únicos.

Hable con su agente local sobre las opciones disponibles para usted. Encuentre un agente de seguros comercial independiente local aquí: encuentre un agente

Al igual que la ordenanza y la ley en una política de propietarios de vivienda regular, cubre cualquier actualización o cambio en el código de construcción. Por ejemplo, usted es dueño de una pizzería antigua que ha sido adquirida en cualquiera de los códigos de construcción actuales. Eso podría ser un sofisticado sistema de supresión o baños accesibles por ADA, etc. Si tiene un incendio importante en la cocina o una pérdida total y va a reconstruir el lugar de la pizza, la cobertura comercial no suele extenderse para cubrir todas las “actualizaciones” necesarias para la reconstrucción. Entonces, en un ejemplo fácil, usted tiene un incendio en la cocina, el seguro reconstruirá su cocina de la manera en que fue sin un sistema de supresión. El seguro no mejorará su condición, por lo que no le darán el sistema de supresión de manera “gratuita”. Mientras tanto, tendrá que esperar para reconstruir hasta que pueda pagar el sistema de supresión según sea necesario. Si tuviera leyes y ordenanzas, todo eso estaría cubierto hasta el límite cubierto en la póliza. Cambiar un edificio existente, especialmente uno viejo, para cumplir con los códigos actuales puede ser muy costoso, y algunos inspectores de la ciudad pueden ser imbéciles. Pueden forzar actualizaciones en áreas que ni siquiera se ven afectadas por la pérdida para emitir los permisos.

La ordenanza o ley de construcción es una cláusula que rige cómo responderá la política si el organismo gubernamental requiere que se actualice un edificio dañado.

Por ejemplo, usted es dueño de un edificio que fue construido en la década de 1800 que no cumple con los códigos de construcción actuales. El edificio es completamente utilizable a los ojos de la ciudad, porque ha sido abonado. Sin embargo, el código de la ciudad requiere que cualquier edificio que esté dañado en más del 50% deba reconstruirse en el código.

El edificio tiene un costo de reconstrucción de $ 500,000 y usted está debidamente asegurado con una póliza que EXCLUYE las pérdidas debidas a la Ordenanza de Construcción.

Un incendio destruye el 60% de su edificio, generando una pérdida asegurada de $ 300,000. La compañía de seguros le pagará $ 300,000 menos deducible.

Desafortunadamente, la ciudad dice que debido a que su edificio está dañado en más del 50%, tiene que demolerlo y reconstruirlo con el código actual. Así que la topadora entra y quita la estructura restante. Su pérdida actual es de $ 500,000

La compañía de seguros solo pagará $ 300K, porque la exclusión dice que el requisito de la ciudad no se suma a la pérdida asegurable.

En este ejemplo, si desea reconstruir, tendrá que pagar $ 200K de su bolsillo para reconstruir completamente el edificio.