¿Por qué tenemos un seguro de responsabilidad civil en el seguro de automóvil para los estados sin culpa?

¿Por qué tenemos un seguro de responsabilidad civil en el seguro de automóvil para los estados sin culpa?

Hay “falla” en los estados sin falta. Sin embargo, la ley establece un remedio que no sea demandar a la otra parte. La cobertura de “Sin fallas” se llama Protección contra lesiones personales (PIP) .

PIP paga por los gastos médicos y la pérdida de salario (y algunos otros gastos incidentales) por las lesiones a personas en su automóvil o peatones que golpea. No paga por el “dolor y sufrimiento”, que son los grandes pesos que las personas intentan obtener cuando son lesionadas por otra persona. Estas leyes fueron creadas para limitar la proliferación de juicios. Los Estados Unidos es una sociedad increíblemente litigiosa.

La mayoría de los estados que promulgaron leyes de “no culpa” ahora tienen “umbrales de responsabilidad extracontractual” que le permiten a uno perseguir a un tercero si una lesión es grave o si los gastos médicos superan una cierta cantidad de dólares. Entonces, puedes tener tu pastel y comerlo también.

PIP cubre los gastos médicos y la pérdida de salario, y si su lesión supera el límite de responsabilidad extracontractual, puede perseguir a la otra parte por dolor y sufrimiento.

El concepto de “no culpa” del umbral de responsabilidad extracontractual es excelente, especialmente cuando el umbral es “lesión grave o permanente”, en lugar de una cantidad en dólares. (El costo del tratamiento médico ha aumentado de manera tan exponencial que los umbrales en dólares han perdido su significado y han vencido el propósito de la legislación). Este tipo de ley limita los litigios y aún así otorga premios equitativos a las personas con lesiones graves.

La cobertura de motorista no asegurado (UM) se encuentra en el lugar del seguro que la otra parte debería haber tenido. En otras palabras, si el conductor culpable no pudo obtener el seguro, su compañía de seguros manejará su reclamo por lesiones como si fuera la compañía de seguros de la otra parte. Para poder utilizar su cobertura de UM en un estado sin culpa, su reclamación debe primero superar el umbral de responsabilidad extracontractual.

La cobertura del automovilista con seguro insuficiente (UIM) es complicada y su acceso a ella es limitado. Si sufrió una lesión grave y su reclamación tuvo un valor de $ 500,000, pero el conductor culpable tenía solo un límite de la póliza de $ 100,000, se lo consideraría “sin seguro”. ¿Se puede cobrar bajo su propio seguro? Bueno eso depende.

Primero, debe recibir una oferta de los límites de la póliza de la compañía de seguros de la otra parte. A continuación, debe tener más de $ 100,000 de cobertura UIM en su propia póliza. Los límites de la otra parte se deducirán de sus límites. Por lo tanto, si cada uno de ellos tiene un límite de $ 100k, la diferencia se reduce a cero y no obtiene nada de su propia empresa. Si tenía $ 200k UIM, después de deducir el límite de responsabilidad disponible de $ 100k, hay un límite disponible de $ 100,000 en su póliza. Por lo tanto, $ 200k es todo lo que podría obtener de la combinación de su propio seguro y el seguro de la otra parte, aunque su reclamación tuviera un valor total de $ 500,000.

La moraleja de la historia es llevar altos límites UIM. Mientras esté en ello, aumente su responsabilidad y los límites de UM (motorista sin seguro). Los aumentos en los límites de la política cuestan sorprendentemente poco. Hable con su agente acerca de aumentar todos sus límites. Si desea ahorrar dinero, aumente los deducibles de su colisión y las coberturas integrales. Usted puede pagar un deducible grande. No puede permitirse pérdidas catastróficas.

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