¿Cómo impactarán los autos sin conductor en la industria de seguros de automóviles?

Las compañías de seguros de automóviles brindan un servicio valioso: asuma riesgos, por un precio. Este servicio seguirá siendo valioso y también traerá ingresos para ellos en el futuro. Pero con ingresos / ganancias reducidos y como un componente del seguro comercial, en lugar de personal.

Si consideramos el impacto en los costos frente a los ingresos, obtenemos una mejor imagen.

COSTOS:

• Con los autos completamente automatizados, la cantidad de accidentes disminuirá drásticamente, reduciendo el dinero pagado en reclamaciones.
• Teniendo en cuenta que los registros técnicos de los automóviles nos brindarán información completa e imparcial sobre las condiciones que conducen a cualquier colisión, habrá menos casos de litigios, lo que reducirá los costos nuevamente.
• Lo digital está reduciendo los costos en general en operaciones como la gestión de reclamos, operaciones comerciales, ventas y marketing.

INGRESOS:

• Los avances en la tecnología de los autos que conducen a sí mismos significan que la responsabilidad de las colisiones pasará a los fabricantes de automóviles, algo así como la responsabilidad del producto. Por lo tanto, el seguro aplicable será comercial en lugar de personal. Por lo tanto, los márgenes serán más bajos, reduciendo los ingresos.
• El nivel de diferenciación entre los productos de seguros se reducirá y se convertirá en un producto más, lo que también reducirá los ingresos.
• Dado que una gran parte de sus ganancias provienen de la inversión de dinero de primas, a medida que las primas totales se reducen, los márgenes también se reducirán.

CAMARAS RÁPIDAS:

• El seguro para los entusiastas que prefieren conducir con las manos, tendrá que pagar primas de seguro más altas, ¡ya que la conducción se convierte en elitista!
• Se espera que los autos automáticos sean seguidos de uberización, donde nadie será propietario de los autos, solo usará estos drones cuando sea necesario. Lo que esencialmente significa que el futuro del transporte es el transporte público / masivo, con un componente privado más pequeño.
• Muy pronto, los autos que conducen por cuenta propia se convertirán en un punto discutible, ya que los Drones personales se convertirán en el modo de facto del transporte personal. Una vez que eso despegue, las compañías de seguros de automóviles descenderán sobre los clientes, ofreciendo seguros de aviones no tripulados.

Por lo tanto, hay una interrupción en el futuro para las compañías de seguros de automóviles, pero las inteligentes invertirán en las tendencias futuras … ¡¡Preparando la cresta de la ola !!

Estas son todas mis opiniones (apoyadas por hechos). Pero al igual que con todas las “incógnitas” conocidas, ¡habrá tantas “incógnitas desconocidas” que harán que las predicciones sean inútiles y que la vida sea más emocionante!

No hay duda de que los autos que conducen por sí mismos impactan en la industria automotriz. Según el Informe KPMG,

• PARA 2040, el sector de seguros de automóviles se contrae al 40% en nosotros.
• Reducción del 90% de todos los accidentes automovilísticos debidos a los autos de auto conducción.
• Las empresas están construyendo sus planes de seguro teniendo en cuenta la auto-conducción.

Tesla, el fabricante de automóviles, demuestra claramente que la industria de los seguros de automóviles debería limitarse cuando el conductor, menos el automóvil, sufre un accidente. De acuerdo con la Administración Nacional de Tráfico en Carreteras (NHTA, por sus siglas en inglés), se informan las tasas de accidentes de “ Tesla” caiga al 40% cuando se instaló el piloto automático en 2015. Desde el experimento anterior de Tesla, está claro que será necesario cambiar la industria de seguros de automóviles cuando el auto-manejo calienta la carretera. Según el informe de KPMG: Para el año 2040, el sector de seguros de automóviles se reducirá al 40% de su tamaño actual. Debido a la auto-conducción, habrá un recorte del 90% de todos los accidentes automovilísticos debido a los autos que conducen.

Tomemos un ejemplo, un hombre murió sorprendentemente en un accidente mientras su Tesla S Model. La investigación muestra que había activado la función “Piloto automático” antes de sufrir el accidente. Si nos centramos en los aspectos destacados del accidente, entonces pueden surgir algunas preguntas en mente. Si el coche está funcionando sin conductor, ¿de quién fue la culpa? ¿Es mi carro más seguro? ¿Mi prima baja? Podemos señalar dos temas desde arriba. 1) Una conducción más segura significa menos accidentes 2) Menos accidentes significa una baja cobertura del seguro de automóvil, nos olvidamos de notar una cosa en la que el automóvil es manejado por una máquina (auto-manejo), pero usted (el propietario del automóvil) es el que aún paga por el seguro .

¿Cómo se calcula el seguro de automóvil?

Al igual que se calculan otros seguros, los seguros de automóviles se calculan según la probabilidad de que la compañía de seguros tenga que pagar y el riesgo que corre para los seguros. A continuación se presentan algunos de los factores que ayudan a decidir su seguro de automóvil.

• Su credito
• Su código postal
• Registro de conducir
• Sobre tu coche
• Detalles personales
• Cuanto tiempo manejas
• La cobertura que desea cubrir

Todos los factores anteriores tendrán un impacto en la determinación de las tasas de seguro. Si usted es un conductor joven que tiene un historial de mal crédito, conduzca distancias largas y accidentes, entonces se arriesga.

¿Cómo automatizar (auto-conducir) las tasas de seguro de automóvil más bajas?

El más grande está en su registro de conducir. Los autos que conducen solos son automáticos, por lo que nunca están borrachos, cansados, nunca sufren de la ira en la carretera. Sabemos que la mayoría de los accidentes se deben a desastres naturales, niebla, viento, lluvia, etc., pero las máquinas son mejores para manejar estas condiciones para conducir de manera más segura que los humanos.

Los autos que conducen por sí mismos calculan las tasas de seguro del automóvil Claramente, si no está “ conduciendo” el automóvil, entonces la compañía de seguros para automóviles no tiene ninguna razón para cobrar más a los conductores de larga distancia. Puede minimizar muchos factores que pueden conducir a primas altas, claramente significa que el consumidor paga un mínimo.

¿Cómo robot chofer impacto seguro de automóvil?

Algunas de las compañías de fabricantes de automóviles están construyendo sus planes de seguro teniendo en cuenta el auto-manejo. P.ej. Root Insurance Company. La “ aplicación raíz” mide sus hábitos de conducción durante tres o dos semanas y le cuesta a su póliza de seguro según sus resultados. Otra es la instantánea progresiva “ es un dispositivo que mide sus hábitos de manejo simplemente enchufando su automóvil. Una compañía de fabricación multinacional de Volvo anunció en 2015 que “la compañía pagará por cualquier daño o lesión causados ​​por su sistema Autopilot IntelliSafe completamente autónomo.

Conclusión

El punto clave es si está buscando una forma de reducir su seguro de automóvil y luego debe ver los datos de uso de automóviles, como Progressive Snapshot, para ofrecer tarifas de seguro de automóvil más bajas. También consulte ” Cómo ahorrar dinero en el seguro de auto” .

Referencia – Cómo Auto-conducir Impacto de automóvil Seguro de automóvil

Los autos que conducen por sí mismos van a alterar completamente muchas industrias relacionadas con el automóvil, incluido el seguro.

En esta serie de siete partes de artículos sobre esa interrupción en Forbes, la autora Chunka Mui describe los impactos. La sexta parte trata específicamente sobre el seguro de automóviles: ¿las aseguradoras de automóviles sobrevivirán a su colisión con los automóviles sin conductor? (Parte 6)

Las perspectivas a corto plazo para las aseguradoras (desde su propio punto de vista) están libres de riesgos. De hecho, la reducción de las reclamaciones por parte de los vehículos que evitan accidentes podría significar mayores ganancias. El artículo cita a Glenn Renwick, CEO de Progressive Insurance, como se expresó durante la convocatoria de ganancias de febrero de 2013 de Progressive:

La tecnología para hacer un coche autónomo ha existido por un tiempo. Ahora los estamos viendo; Veremos mucho hablar de ellos. El problema real es exactamente cómo pueden ser parte de la flota de vehículos en la carretera en Estados Unidos, y probablemente no sea algo que deba mantener a alguien despierto durante bastante tiempo.

El artículo cree que este pensamiento es como el de Kodak antes de que las cámaras digitales despegaran.

Tenga en cuenta que los fabricantes de automóviles predicen autos a prueba de choques, incluso para aquellos operados por humanos, para 2020. http://www.motorauthority.com/news/1082032_volvo-predicts-crash-proof-cars-by-2020-video

El modelo previsto, en el otro lado de los avances incrementales en la automatización para evitar accidentes, es que los fabricantes de automóviles respaldarán la seguridad de sus productos simplemente extendiendo su responsabilidad de producto para cubrir más que defectos, pero también para cubrir la participación en accidentes. O posiblemente agrupar el seguro directamente con su producto, en lugar de permitir que los jugadores intermedios como All State recaude los beneficios. Alternativamente (o coincidiendo con estos cambios), la transición a la propiedad de la flota y al transporte como servicio hace que el proveedor de flotas de autos se auto-asegure. Después de todo, ¿quién cubre y paga el seguro cuando toma un taxi? No el pasajero.

Algunas personas en las compañías de seguros están pensando en esto. He hablado con investigadores de State Farm, la compañía más grande de este tipo, y están pensando seriamente en esto, aunque las compañías en su conjunto aún no comprenden el resultado completo.

Con un automóvil totalmente autónomo, es muy probable que el automóvil se venda con el seguro incluido. Con la mayoría de los accidentes por los cuales el auto es culpable es probable que se culpe al software y no al ocupante humano, el vendedor del auto necesitará el seguro más que el propietario. El propietario necesitará un seguro (el conductor comprensivo y no asegurado habitual, etc.) como lo hace hoy.

Los humanos seguirán manejando los primeros automóviles, estamos a cierta distancia de un automóvil sin volante, y serán operados por ellos al menos parte del tiempo, por lo que aún necesitarán un seguro para eso. Si el propietario no maneja la mayor parte del tiempo, debería poder obtener un seguro de menor costo para manejar su manejo reducido, pero, por otro lado, esto podría ser una de las formas más riesgosas de conducir (es decir, manejar en forma deportiva o conducir en circunstancias en las que la computadora no puedo manejar.)

El objetivo son los coches que tienen menores tasas de accidentes que las personas. Idealmente mucho más bajo. Siempre y cuando (y esto sea un gran si) los daños y perjuicios otorgados en estos accidentes sean similares a los daños otorgados en accidentes causados ​​por el hombre, el costo del seguro contra ellos será menor que el costo actual pagado para asegurar a un conductor humano, y por lo tanto práctico para atar con el coche. Las compañías automotrices más grandes se asegurarán de esto, y eso es una mala noticia para las grandes compañías de seguros.

Antes de que todo esto suceda, las tecnologías de prevención de accidentes y supervivencia en caso de accidente ya están reduciendo el número de accidentes. Las muertes por conducir fueron de 44,000 hace solo unos años, ahora se han reducido a 33,000 en los EE. UU. Y han disminuido. A medida que estos sistemas reducen el número de accidentes, las compañías de seguros encontrarán una reducción en su mercado antes de que lleguen los robots. Sin embargo, hay otras cosas que asegurar.

Esta es una pregunta interesante. Si se demuestra que los autos con menos conductor funcionan y se convierten en la corriente principal, esto tendrá un gran flujo de efectos para la industria de seguros y, probablemente, primas más bajas. Sin embargo, hay una serie de cuestiones a considerar.

¿Qué pasará con el número total de automóviles en la carretera?

Se habla de que los autos sin conductor resultarán en una mayor cantidad de autos compartidos, ya que las personas simplemente ordenan un auto para su unidad de trabajo y luego lo llevan a su próximo trabajo. Si este es el caso, la demanda de seguro disminuirá debido a que habrá menos autos en las carreteras.

¿Qué tan seguros son los autos nuevos?

Entiendo que el auto de Google se ha estrellado un par de veces. Si recuerdo que estos choques han sido todos causados ​​por humanos. Si el software en estos autos puede reducir el riesgo de accidentes, entonces el riesgo se reduce y el seguro disminuirá.

Los conductores de alto riesgo, como los jóvenes, o aquellos con condenas de conducción pueden encontrar mucho más fácil obtener un seguro, ya precios más bajos. Es posible que la conducción con bebidas alcohólicas cuando se utiliza un automóvil con menos conductor se convierta en legal porque se elimina el riesgo de daños.

¿Qué tan difíciles serán los autos para robar?

Si el fabricante puede desarrollar una excelente manera de garantizar la seguridad del automóvil, el costo de la cobertura por robo disminuirá. Si algo no puede ser deslizado, entonces el riesgo cae.

Sin embargo, esto no impide que las personas se metan en autos y roben el contenido. Tampoco se quiebran para quitarle partes del auto.

Todavía vamos a conducir coches.

Todavía hay muchos roles que requieren un controlador. Por ejemplo fuera de la carretera, o vehículos militares. ¿Y qué tan bueno será el software si el área que está recorriendo no está asignada? Digamos un nuevo camino, ¿puede el software lidiar con esto? Esto significa que todavía habrá una fuente de accidentes por error humano.

Y a muchas personas realmente les gusta conducir, algunas pueden estar muy felices de seguir conduciendo y dejar que el software del auto haga las cosas aburridas, como manejar los atascos de tráfico y conducir mientras duermen.

Las primas bajarán pero los accidentes seguirán ocurriendo.

Si los autos con menos conductor se vuelven normales, y las tasas de accidentes disminuyen, esto tendrá un flujo en efecto sobre las primas para aquellos que tienen automóviles con menos conductor. Esto será menos para aquellos con operadores humanos porque aún causarán muchos accidentes.

Con un número decreciente de accidentes, los reparadores de automóviles serán cada vez más apretados, lo que dará a las compañías de seguros un poder de compra masivo para aquellos que permanecen.

Pero.

El software tendrá errores. Los sistemas de control de conducción pueden fallar. Los conductores humanos seguirán conduciendo automóviles de vez en cuando y habrá conducción en el exterior. Los autos aún pueden incendiarse, la gente todavía los asaltará para robar cosas. Accidentes u otros eventos reclamables todavía van a suceder para conducir menos autos.

Las compañías de seguros también venden otros seguros.

Por lo tanto, si los conductores con menos conductor pasan a ser convencionales y tienen un gran impacto en los accidentes automovilísticos, las primas se reducirán y, por lo tanto, la rentabilidad también (las compañías de seguros generalmente se benefician del flujo de efectivo para pagar reclamaciones, no de las primas).

El gran asesino sería si los conductores sin automóviles ya no necesitaran un seguro obligatorio. Si bien la industria está protegida por la inercia regulatoria (debe tener un seguro), si se elimina este requisito, espere más caídas en los ingresos por primas.

Sin embargo, como se ha dicho, las compañías de seguros también venden otras líneas de productos, como seguros de Hogar y Contenido, Vida y Protección de Ingresos. Su división de seguros de automóviles puede reducirse un poco, pero aún habrá personas que quieran cobertura para su Modelo T Ford.

Creo que su modelo de negocio cambiará dramáticamente. Tan pronto como los autos que se conducen a sí mismos se consideren lo suficientemente seguros como para ser operados sin supervisión humana, la responsabilidad de la falla del auto se desviará del propietario al fabricante del auto. Estoy seguro de que todavía tendrá que tener un seguro contra accidentes automovilísticos, pero no tendrá que ocuparse de eso, es tarea del fabricante entregar un automóvil que no tenga accidentes. Período.

Para las compañías de seguros, esto significa que la mayoría de sus negocios de seguros relacionados con automóviles pasarán de B2C a B2B. Eso significa que un agente de seguros no tiene que vender miles de contratos a miles de compradores de automóviles. Prefiere vender contratos de licencias de seguros a los fabricantes de automóviles, de modo que GM pague una tarifa por cada automóvil que esté conduciendo. Esto requiere mucho menos papeleo y menos personas. Así que no solo los conductores perderán su trabajo, también los agentes de seguros que solían venderles contratos.

Las compañías que manejan el primer par de doce años de desarrollo, mientras que las compañías de automóviles son demandadas por montos cada vez más grandes, eventualmente obtendrán ganancias de manera masiva una vez que haya tenido lugar la adopción generalizada y la gente realmente dependa de los autos para desplazarse. Hasta que no haya muchas posibilidades de “regresar” y el público aún responsabilice a cualquier persona u organización por una computadora que las dañe, las compañías de seguros esperarán estar todavía en el “otro lado” del desarrollo.

La fase de desarrollo será extremadamente costosa en el pago de cada una de las muertes, y antes de que los precios de los seguros puedan transmitirse directamente al consumidor, las compañías continuarán pidiendo prestado más dinero para pagar la gran cantidad de demandas que se derivan.

Una vez que el público está de acuerdo con que las computadoras cometan errores que terminan con la vida de sus hijos y aman a los autos que conducen por sí mismos de cualquier otra forma, las compañías de seguros pueden comenzar a recuperar parte de las ganancias perdidas.

Las primeras flotas serán algo así como “el estado asegurado por State Farm operado por Chevrolet Lyft operado por Lyft” y, finalmente, después de que las demandas se hagan sentir, esas compañías comenzarán a consolidarse en una sola compañía para ayudar a controlar más las pérdidas.

Las garantías de permanecer en el negocio y ofrecer actualizaciones o deshabilitar los vehículos si quiebran o si no se cierran de algún modo, serán firmadas conjuntamente por las compañías de seguros y los bancos. Eso hará que demandarlos por responsabilidad sea tan costoso que solo tendrán que pagar las demandas colectivas cada 5 a 10 años en lugar de a medida que se vayan, dañando las ganancias.

Mientras tanto, el costo de asegurar una sola persona en un automóvil operado por humanos continuará disminuyendo.

Mi conjetura es que el seguro de auto cambiará en todos los sentidos.

[1] Los proveedores pueden ser compañías distintas de las compañías de seguros tradicionales.

[2] Los clientes pueden ser diferentes al operador propietario de hoy. Al menos en algunos casos.

[3] El costo del seguro bajará. Y arriba. Y sé diferente.

[4] Se simplificará la administración de seguros y la adjudicación de responsabilidad.

Mi discusión no tiene una conjetura sobre el marco de tiempo pero asume que el auto / vehículo (“SDV”) que se conduce solo podrá conducir el vehículo completamente de manera autónoma y completamente de un punto a otro sin intervención humana. Mi discusión también asume que algunas capacidades técnicas específicas están presentes en estos SDV. Describiré estos supuestos como parte de la discusión. Para evitar que esta monografía sea aún más larga, esta discusión es solo sobre el seguro personal de SDV y excluye específicamente el seguro comercial (que también es muy interesante).

[1] Los proveedores pueden ser compañías distintas de las compañías de seguros tradicionales

El cambio más grande será el surgimiento de la mayoría de las compañías automotrices como proveedores directos de todo o una parte sustancial del seguro SDV.

Por razones reales y debidas a la “confusión”, los fabricantes de SDV deberán proporcionar un seguro a los compradores de SDV. Como nuevo producto y nueva categoría, los compradores de SDV estarán preocupados por el costo y la disponibilidad de los seguros para los vehículos que operan de manera autónoma, incluidas las operaciones sin humanos en el SDV. Para vender los autos, como mínimo, el fabricante proporcionará un seguro por los períodos en que el SDV esté operando de manera autónoma.

El seguro puede ser obligatorio como condición de venta en los primeros años debido a que la incapacidad de resolver de manera rápida y justa los accidentes relacionados con SDV podría afectar las ventas de SDV. También es probable que el funcionamiento autónomo de un SDV pueda exponer al fabricante a la responsabilidad en cualquier caso y la provisión de un seguro para el funcionamiento autónomo del SDV eliminará la opción de la compañía de seguros del propietario del SDV que demanda al fabricante en caso de accidente. Dado que es probable que se culpe al fabricante, puede reducir su costo final y obtener un mayor control del proceso de litigio al asumir esta responsabilidad por adelantado.

La provisión de este seguro puede incluirse en el costo del SDV (por un período definido como 3 años / 36000 millas) o facturarse al comprador como una partida separada (probablemente se incluiría en el pago mensual que paga por el SDV). El pago podría ser fijo, pero podría ser variable como se explica más adelante.

Asumir la responsabilidad por adelantado también es una estrategia de ahorro de costos. Los ingresos de los clientes proporcionarán fondos al fabricante no solo para pagar reclamaciones, sino también para cubrir litigios generales y gastos regulatorios relacionados con los SDV.

Debido a la gran cantidad de vehículos involucrados, es probable que los fabricantes se “aseguren” (en efecto se conviertan en compañías de seguros). Las compañías de seguros no tendrán mucho apalancamiento para obtener beneficios del seguro al tratar con estos fabricantes. Los fabricantes tendrán tanto o mejor conocimiento actuarial sobre la operación autónoma de SDV y el impacto de los precios de los seguros como cualquiera de las compañías de seguros. De hecho, los fabricantes no querrán renunciar a los beneficios de las aseguradoras, por lo que al convertirse ellos mismos en la compañía de seguros, maximizan su rendimiento. Esto no quiere decir que las compañías de seguros puedan tener algún rol heredado por algún tiempo. Al igual que una compañía grande que auto asegura su gasto de salud, el fabricante de SDV puede pagar una tarifa a una compañía de seguros existente por actividades administrativas.

Finalmente, otra razón para que los fabricantes se conviertan en compañías de seguros es que las compañías de seguros solo pasarán lentamente por los costos más bajos que sucederán cuando los SDV salgan a la carretera. Habrá menos accidentes, los accidentes serán menos costosos (porque el SDV puede actuar más rápido que una persona), menos litigios (asentamientos más rápidos), etc., que conducirán a precios mucho más bajos y una retención más corta del ‘flotador’ por parte de Compañía de seguros existente (si existe flotante en el mundo de SDV). Por lo tanto, menores ingresos, menores beneficios para los clientes y menores ingresos por inversiones son “malos” para las compañías de seguros. Su única defensa es el retraso. Retrasar las reducciones de precios, retrasar la adjudicación estandarizada, retrasar la resolución no judicial, etc. Esta inevitable táctica de “demora” hará que la adopción de SDV (por lo tanto, las ventas de SDV) sea más lenta. La única forma segura de eliminar la posibilidad de demora será que los fabricantes proporcionen el seguro SDV directamente. Así lo harán.

Este escenario ignora cualquier posibilidad de que las compañías de seguros compren a los fabricantes de SDV o que influyan en los fabricantes para que disminuyan las ventas de SDV. Este escenario ignora cualquier posibilidad de que los fabricantes compren compañías de seguros. Esto no parece probable, excepto en el caso de compañías de seguros más pequeñas adquiridas principalmente por sus capacidades administrativas y administrativas. La compra de compañías de seguros por parte de los fabricantes de SDV sería irresponsable porque los fabricantes de SDV estarían informados del hecho de que las compañías de seguros entrarán en declive y la corriente comprada de ganancias existentes no es representativa del futuro. Las compañías de seguros de automóviles son un negocio de “desperdicio de activos”, pero como no lo admiten, no pudieron aceptar un precio de un fabricante de SDV que representaba de manera justa el futuro de esa industria.
Las compañías de seguros existentes pueden ser proveedores de seguros en los casos [2] [a] y [2] [c] que se describen a continuación. Por las razones que se describen a continuación, estas serán pequeñas categorías de seguros que representan relativamente poco valor / ingresos.

[2] Los clientes pueden ser diferentes al operador propietario de hoy. Al menos en algunos casos.

Los vehículos tendrán dos modos de funcionamiento principales durante algún tiempo después de que se introduzca la automatización completa. SDV bajo control informático y SDV bajo control de conductores humanos.

Cuando un humano está conduciendo, espero, incluso como una condición de seguro, que la ‘inteligencia’ de SDV operará en un modo ‘Supervisión’. Overwatch monitoreará la función SDV (incluida la aplicación de ciertos límites operativos), la interacción humana y la toma de decisiones con respecto a la SDV, actuará en caso de emergencia (un conjunto de condiciones predefinidas, incluidas algunas obligatorias por ley), y realizará la recopilación continua de datos y seguimiento de eventos.

Es probable que un solo SDV tenga varios clientes de políticas: [a] el propietario del SDV, [b] el fabricante del SDV y el operador del SDV cuando NO está en operación totalmente autónoma, que es operado por el humano ‘controlador’ y [d] la persona ‘en control’ de la SDV cuando está funcionando de manera autónoma.

[a] el propietario de la SDV

El propietario del SDV tendrá una póliza de seguro para cubrir los daños al vehículo en la mayoría de las situaciones, excepto cuando el vehículo está siendo conducido. Si el vehículo está en movimiento (ocupado o no), el SDV estará cubierto por los casos de los clientes [b], [c] y [d]. Espero que el propietario de la SDV (como individuo privado, no como operador comercial) sea liberado de todos los accidentes y la responsabilidad de la SDV. El propietario de la SDV puede no ser responsable de la SDV cuando la SDV no está bajo su control cuando está parado y otras circunstancias cuando la ubicación del vehículo (incluso si está estacionaria) está fuera del control o la responsabilidad del propietario de la SDV.

Si la SDV es un operador manual de la SDV o “controla” una SDV autónoma operativa como se describe en [c] y [d] a continuación, asumo que el propietario de la SDV necesitará un seguro adicional idéntico al proporcionado en la [c] y [d].

[b] el fabricante de la SDV

El fabricante de SDV proporcionará un seguro para todas las ocasiones en que el SDV esté operando de manera autónoma y será responsable de todos los incidentes que puedan atribuirse en general a la operación autónoma. Ver [1] arriba. Después de un período inicial, probablemente entre 3 y 5 años o después de que los SDV hayan estado en uso durante una década, la responsabilidad financiera de la operación autónoma se devolverá al propietario del vehículo. El costo del seguro para el propietario será modesto, ya que los datos de experiencia estarán disponibles en este momento y aún parece probable que provengan del fabricante.

[c] el operador de la SDV cuando NO está en operación totalmente autónoma, que es operado por el ‘conductor’ humano.

Un conductor tradicional que maneja un SDV de la manera tradicional (operación manual / humana) necesitará un seguro, al igual que el seguro que se necesita hoy. Seguro que cubre sus acciones como conductor, responsabilidad por el vehículo físico y posible cobertura médica por traumatismo causado por el vehículo. Este seguro solo será efectivo en aquellos momentos en que el SDV se esté moviendo realmente bajo control humano.

[d] la persona ‘en control’ de la SDV cuando está operando de manera autónoma.

Si bien la persona que se describe en esta sección [d] no está manejando el SDV, aún existen condiciones que requerirán que esta persona tenga un seguro.
Ejemplo: Tomé prestado el SDV de otra persona para viajar a Subway para recoger el almuerzo que ordené. No estoy en el SDV, solo me lo han prestado para viajar en mi nombre para recoger mi almuerzo. Mientras está estacionado en la tienda Subway Sandwich, un piano se cae del techo y daña el guardabarros delantero derecho. No es razonable responsabilizar al fabricante, ya que el evento ocurrió cuando el vehículo NO estaba funcionando de manera autónoma. Parece injusto hacer que el propietario del SDV asuma el costo y el esfuerzo para reparar el vehículo y encontrar a la otra parte responsable. Tal condición / responsabilidad limitaría el “compartir”, lo cual sería / debería verse como socialmente indeseable. Por lo tanto, la persona que está haciendo un uso beneficioso del SDV en el momento del evento de actividad no autónoma debe ser responsable y se le debe exigir que lleve un seguro para cubrir una amplia gama de peligros.

Sugiero que en cualquier escenario de operación, el SDV requeriría la asignación de una parte responsable y un comprobante de seguro. Esto podría hacerse fácilmente usando una aplicación de teléfono (u otro dispositivo).

[3] El costo del seguro bajará. Y arriba. Y sé diferente.

El SDV en modo autónomo será un controlador mejor que el 80% de los controladores existentes y quizás incluso el 99%. El SDV nunca se distraerá ni entrará en pánico. O haga una docena de otras cosas que podrían llamarse ‘malos hábitos’. Por esta razón Y por la razón de que habrá datos profundos para cualquier “evento”, el seguro SDV autónomo será mucho menor que el seguro actual (incluidos los mejores conductores). En términos absolutos, el costo / ingreso del seguro por milla bajará. Mucho. Y bastante dramáticamente para los SDV impulsados ​​por el ser humano debido a las acciones de seguridad “overwatch” y los datos profundos que rápidamente y sin ambigüedad asignarán “culpabilidad”. También sospecho que los conductores humanos estarán muy conscientes de la grabación de datos (que no se puede desactivar) y esta conciencia podría cambiar o modificar el comportamiento.

Los humanos que conducen vehículos convencionales serán la clase de seguro más cara desde el principio, pero con el tiempo, a medida que los conductores buenos / mejores emigran a los SDV, estos conductores pueden esperar que sus costos aumenten. Este aumento podría ser dramático, especialmente si el grupo de proveedores se reduce a medida que el grupo de conductores convencionales se reduce.

Debido a la disparidad en las tasas, será importante para los proveedores de seguros hacer un seguimiento del tipo de uso que realiza un conductor. Es probable que los conductores denuncien un 98% o más de uso autónomo de SDV y un 2% para todos los demás tipos para maximizar su “descuento” . Los proveedores de seguros no permitirán esta opción.
Otra complicación se relaciona con la cantidad de uso. El uso alto tendrá un perfil de pago esperado diferente al uso bajo, independientemente del tipo de vehículo y la conducción.

La complicación final es que los conductores no pueden ser propietarios de un vehículo o pueden no ser dueños del vehículo que conducen. El seguro se expandirá más allá de la limitación básica actual de estar limitado a los propietarios de vehículos. Cualquier persona que sea un usuario principal de un SDV deberá tener un seguro o que alguna entidad lo proporcione. Los servicios como Uber y otros servicios de alquiler pueden incluir este seguro como parte de su paquete. Otras empresas de alquiler podrían no hacerlo porque podría brindarles una ventaja competitiva con aquellos inquilinos que tienen un costo muy bajo debido a las altas calificaciones de buenos conductores.

El resultado probable es, al menos para los SDV, un marco de políticas que se basará en el uso real. Y tal vez otras condiciones. A medida que la recopilación de información y los programas se vuelven más sofisticados, las opciones para el consumidor pueden incluir ajustes de tarifas favorables para la conducción rural, la conducción en horas no pico y otras condiciones con menos probabilidades de accidentes. Y recargos por condiciones más “arriesgadas”.

[4] Se simplificará la administración de seguros y la adjudicación de responsabilidad.

Administracion de seguros

El método más simple es usar teléfonos celulares y la inteligencia de los SDV para administrar el seguro. Podemos suponer que el SDV se conectará a una red el 99,99% del tiempo. El SDV requerirá una comunicación electrónica del “conductor” autorizado. El SDV puede entonces comunicarse con una aplicación central que puede verificar que el ‘conductor’ tiene cobertura de seguro. Excepto en los momentos en que las comunicaciones no están disponibles o se declaran de emergencia, ningún seguro significa que no hay movimiento de SDV. El proceso real será muy simple para el operador del vehículo o el pasajero, pero implicará mucho más que la descripción simple (pero direccionalmente precisa) que se presenta aquí.

El SDV también comunicará el movimiento, la ubicación, el modo de conducción (autónomo o humano) y el tiempo. A partir de esto, una aplicación central puede crear un registro de facturación apropiado para cada tipo principal de uso. Y después de un período de tiempo, se presenta una factura electrónica.

La facturación mensual parece más probable y, dependiendo del crédito, podría ser necesario algún depósito. La facturación sería muy parecida a una factura telefónica tradicional, muchos datos con diferentes cargos basados ​​en un programa de tarifas aprobado. Una vez más, se recopilarán y transmitirán otros datos y los usos irán más allá de los seguros.

Adjudicación de responsabilidad.

Los SDV tendrán ‘Black Boxes’ que grabarán y almacenarán continuamente el video, el sensor y otros datos utilizados por el SDV o disponibles para el SDV. La progresión actual de las capacidades de almacenamiento en disco cada vez mayores y los precios cada vez más bajos significa que los Black Boxes almacenarán terabytes de datos. Estas cajas negras se construirán para sobrevivir en caso de accidente y se ubicarán en el SDV de manera que minimice el riesgo en un accidente.

No es parte de esta discusión una descripción de los elementos grabados o de cómo con el tiempo esta capacidad de grabación puede ser enviada a un servicio en la nube. Además, no se incluye una discusión de los períodos de retención de datos y su uso para fines distintos de la adjudicación de accidentes (incluida la propiedad de los datos, el derecho a vender dichos datos).

Con datos de eventos profundos en formatos públicos y la disponibilidad de herramientas para llevar los datos a “informes” de actividad, habrá una descripción completa del “evento” y los datos mostrarán responsabilidad en la gran mayoría de las situaciones. Tenga en cuenta que esta información estaría disponible para situaciones que involucren SDV impulsadas por humanos, así como una conducción totalmente autónoma.
La responsabilidad estará bien definida. En el entorno actual, los datos son limitados y hay mucha confianza en los caprichos de la memoria humana (que a menudo también es inexacta). No es razonable esperar que la gran cantidad de datos recopilados para operar el SDV se descartaría. E igualmente improbable que la ley y las compañías de seguros lo permitan.
Una vez más, la determinación de la falta será inequívoca y es poco probable que conduzca a procesos judiciales. Con el riesgo judicial eliminado para las “víctimas”, la compañía de seguros para la parte “culpable” tendrá poca influencia y probablemente se moverá con el despacho para encontrar una resolución financiera para la “situación”.

En este entorno, especialmente cuando los SDV están involucrados, esperaría que las compañías de seguros (y los reguladores estatales) se movieran para programar la mayoría de los resultados, de modo que la responsabilidad financiera se pueda determinar rápidamente. Excepto por problemas de salud persistentes, esperaría que la mayoría de las reclamaciones se resuelvan muy rápidamente (días) y en gran parte por software.

Con la disponibilidad de sensores y almacenamiento, incluso los daños no accidentales del SDV pueden ser fácilmente adjudicados. No hay ninguna razón particular por la cual el SDV no pueda registrar todas las personas y eventos próximos al SDV y el “sentido” y el evento o daño. Otro vehículo que golpea un SDV estacionado, vandalismo a un SDV, etc. puede ser capturado y utilizado para asignar responsabilidades.

Es probable que los ‘big data’ tengan tanto éxito en los SDV que, en algún momento, se requerirá que los que no son SDV tengan algún complemento de sensores similares.

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Los SDV van a causar estragos en la industria de seguros de automóviles. Menores ingresos brutos. Nuevos competidores como los fabricantes de SDV. Diferentes clases de clientes. Nuevas tarifas y estructuras de facturación. Todo esto sucede a una velocidad que parecerá increíble para las aseguradoras tradicionales que se mueven con relativa lentitud. Todo mal.

Pero genial para los clientes de seguros. Menos muertes, lesiones y accidentes. Menores costos de seguro. Y una nueva forma de transporte.

En general, las compañías de seguros verán la adopción de autos de auto manejo como un beneficio neto para ellos. Como señala Victor Yepiz; Es poco probable que las legislaturas eliminen sus estatutos obligatorios de seguro de automóvil, ya que los accidentes se seguirán produciendo de vez en cuando, por lo que las políticas de responsabilidad civil del automóvil seguirán siendo obligatorias. Los sistemas de prevención de accidentes en vehículos con manejo propio deben reducir la frecuencia y la gravedad de los accidentes, lo que se traducirá en menores costos de reclamaciones para los aseguradores de automóviles en el lado de la responsabilidad, lo que es positivo para los aseguradores. Esto puede resultar en primas más bajas en el libro de responsabilidad; sin embargo, dado que el costo de reparar vehículos autónomos dañados probablemente sea más alto (debido al costo de los sofisticados sensores y computadoras, muchas de las cuales sin duda se integrarán en componentes vulnerables como parachoques y paneles de balancines) gran parte de la prima ahorrada en la responsabilidad El lado estará compuesto por aumentos de primas en las líneas de cobertura integral y de colisión (que son más rentables que la cobertura de responsabilidad civil). Es probable que las primas totales sigan disminuyendo, pero dado que la frecuencia y la gravedad de las colisiones también disminuirán, es probable que las aseguradoras reduzcan el personal de reclamaciones y los pagos de reclamaciones. Dado que el seguro de automóviles se escribe principalmente en una pérdida de suscripción o muy cerca de cubrir el resultado neto, los ingresos disminuirán, pero la rentabilidad en el libro de automóviles de negocios aumentará.

Además, como señala Rick Mirsky; El aumento de vehículos autónomos creará mayores exposiciones de responsabilidad civil para los fabricantes de automóviles y sus proveedores de partes. Para muchas aseguradoras, particularmente aquellas que hacen negocios sólidos en pólizas de responsabilidad de productos, cualquier disminución en los ingresos en el libro de automóviles probablemente será más que compensada en el libro de responsabilidad general. Digo más que compensado porque las primas de automóviles personales se mantienen artificialmente bajas en las jurisdicciones que tienen seguro de automóvil obligatorio, mientras que, las primas de responsabilidad general son impulsadas exclusivamente por las fuerzas del mercado. El resultado de esto será que las aseguradoras pueden cobrar más primas por el riesgo que se transfiere de las pólizas de automóviles a las pólizas de responsabilidad comercial, entonces habrían podido cobrar por el mismo riesgo escrito como automóvil personal. En última instancia, veremos un cambio en los ingresos de un libro de negocios con un margen de ganancias bajo a un libro de negocios con un margen de ganancias más alto.

Las aseguradoras que solo escriben un seguro de automóvil personal probablemente tendrán que contratar en tamaño (expresadas tanto por el recuento de empleados a tiempo completo como por los ingresos brutos), pero muchas serán más rentables. Aquellos aseguradores que hagan el cambio de manera más eficiente sin duda se encontrarán en una posición ventajosa y adquirirán aseguradores más pequeños que no hacen el cambio también. Las aseguradoras que escriben la responsabilidad tanto del automóvil como del comercio verán un aumento en los ingresos a medida que los fabricantes paguen primas más altas para dar cuenta de su mayor riesgo. Las aseguradoras que escriben automóviles y bienes, pero no la responsabilidad comercial, contratarán sus negocios de automóviles, pero experimentarán mayores ganancias con los mismos, reducirán sus costos al reducir el personal en sus departamentos de reclamos de automóviles y verán un aumento levemente en la línea de propiedades (lo cual es más rentable que el auto). ) a medida que disminuyen las reclamaciones por bienes dañados por el impacto con automóviles, las primas se mantienen sin cambios. El resultado final es que la mayoría de las aseguradoras estarán bien y el cambio en el riesgo de los propietarios de automóviles a los fabricantes de automóviles será beneficioso para la mayoría.

No volveré a cubrir el mismo terreno que la otra respuesta, pero agregaré que el seguro de responsabilidad tendrá que desaparecer. Si nadie está conduciendo, el problema de la falla deberá ser eliminado. Los accidentes luego irán a una cobertura sin fallas, y cada conductor cubrirá su propia pérdida.

Esto significa que el dolor y el sufrimiento también tendrán que desaparecer. Si los accidentes ocurren sin que nadie tenga la culpa, ¿cómo podría uno demandar por dolor y sufrimiento? deja de tener sentido

Sin embargo, habrá demandas de responsabilidad por productos que afirman que los accidentes fueron causados ​​por una falla del software o algo así. Las tesis tendrán que ser reguladas o podrían llevar a la quiebra a los fabricantes desde el principio. En realidad, la mayoría de los accidentes serán solo eso: accidentes. A menudo nadie es realmente culpable de todos modos.

El resultado neto será primas mucho más bajas.

Al igual que con todo lo relacionado con la tecnología, las personas tienden a sobreestimar la tasa de adopción y subestimar el impacto. Por ejemplo, el comercio electrónico fue la “próxima gran cosa” a finales de los 90, dio como resultado la quiebra de “punto com” en las acciones a principios de la década de 2000 y solo desplazó las compras de ladrillo y mortero para las vacaciones en los últimos 2 o 3 años.

Esto es más profundo que obtener una entrega de 2 días para sus regalos de vacaciones, aunque la adopción sigue siendo algo generacional. Cuando esto ocurra, la prima o los ingresos del seguro personal de automóviles disminuirán, lo que impulsará la necesidad de que las compañías de seguros encuentren nuevas fuentes de ingresos. Los más pequeños probablemente perecerán y habrá una consolidación en el mercado general.

El punto de inflexión es probablemente de 15 a 20 años de distancia, dado que los autos generalmente duran aproximadamente 7 años. Así que, suponiendo que tengamos autos de conducción automática en el mercado para el año 2020, tomará aproximadamente 2027 obtener una penetración del 50% y luego probablemente otros 7 años (2035) aproximadamente para que la mayoría de los vehículos se conduzcan por sí mismos. Por supuesto, la tasa de adopción puede ser más rápida, impulsada por la legislación o si el costo de operación compensa el costo de adquisición.

La respuesta de Nauman fue muy cercana a lo que estaba pensando cuando leí la pregunta. Especialmente en la consolidación. Sucede con cada industria ya que la necesidad de cambio es inevitable. Los débiles mueren mientras que los demás se consolidan y absorben recursos.

Si bien las compañías de seguros podrían ver menos primas de los consumidores, verán primas más altas de los fabricantes de automóviles y los proveedores que suministran piezas a esos fabricantes. Veo fabricantes que han aumentado los costos de seguros debido a un mal funcionamiento del equipo. Los accidentes causados ​​por vehículos autónomos deberían disminuir con el tiempo, sin embargo, seguirán ocurriendo. Así que a medida que las compañías de seguros atraviesan su evolución natural como se indicó anteriormente, las compañías que quedan en pie pueden producir fuertes flujos de ingresos de fabricantes de automóviles, vendedores de automóviles y conductores. Aunque la autonomía será más segura, dudo que veamos menos accidentes en lluvia, hielo, nieve u otras inclemencias del tiempo. No se puede detener a la Madre Naturaleza, y las compañías de seguros estarán apostando por eso durante muchos años por venir.

El seguro opera sobre el principio de los grandes números. Aunque es casi imposible predecir los accidentes individualmente, la predicción de los accidentes en conjunto puede ser cada vez más precisa cuando el tamaño de la muestra del accidente se hace más y más grande. Sin embargo, una suposición crítica aquí es que los accidentes son eventos estocásticamente independientes .

Cuando los autos sin conductor se vuelven comunes, con la reducción de los errores humanos, es posible que el número de accidentes disminuya. Pero los autos sin conductor son manejados por un software que probablemente estará conectado. Por lo tanto, los accidentes correlacionados pueden ser más probables, ya sea debido a errores no intencionales o actividades maliciosas. Golpear la madera, un bicho malo o un incidente de piratería puede hacer posible que miles de autos sin conductor se amontonen en una carretera.

El resultado final puede ser difícil para la industria de seguros de automóviles porque la predicción y el seguro contra los eventos del cisne negro son intrínsecamente difíciles.

Respuesta en dos partes:

1. No creo que esto sea realista. Ni siquiera podemos conseguir WiFi al 100% del mundo. Siempre habrá lugares donde la plena autonomía simplemente no funcionará. Para que la gente conduzca sus coches. Tal vez las carreteras sean más seguras, pero Main Street todavía tiene ese factor x.

Además, mi papá todavía no tiene un teléfono celular. Él es el hombre obstinado # 1 en la Tierra. ¿Crees que va a comprar un coche autónomo? Digo esto parcialmente en broma, parcialmente para mostrar que muchos estadounidenses son personas tercas, egoístas e ignorantes.

2. Si funcionó:

• Muchas personas no tendrían su propio coche. El “sistema de cabina” sería barato y eficiente. Es como un muy buen contrato de arrendamiento. ¿Por qué poseer?
• Las compañías que poseen su propia flota de autos se aseguran por sí mismas (no compran seguros, muy común con grandes compañías) o pasan por una gran compañía para asegurar su flota. La escala empujaría a muchas compañías de seguros más pequeñas.
• Si tengo un auto, y ese auto está conduciendo en forma autónoma y está “culpable” en un accidente, ¿quién va a pagar los daños: yo o el fabricante de mi sistema de auto? Esto requerirá juicios y abogados (financiados por empresas) para ordenar el resultado final. Creo que será culpa del fabricante del sistema, el conductor obtendrá el beneficio.
• Si las tasas de accidentes bajan, las tasas de seguro bajarán.
• Si los valores de los automóviles suben, las tasas de seguro subirán.

Resultado final: los mercados competitivos lo resolverán por usted. Las leyes son creadas por abogados que son financiados por compañías dirigidas por personas. El futuro es muy difícil de predecir.

Buena pregunta. ¿Todos los conductores estarán “sin experiencia” cuando el auto se maneja solo en el peor clima, cuando se necesitan seres humanos, sabrán cómo conducir y podrán (el combustible, los frenos, la dirección) conducir?

Inicialmente, un auto auto-conducido probablemente obtendrá una reducción o la compañía que suministra el auto también proporcionará un seguro. Después de que miles (no millones) se hayan puesto en las carreteras, se encontrará que el automóvil, como los aviones, necesita un conductor.

Un auto auto-conducido restringido a un área geográfica como una comunidad, probablemente será un seguro muy barato, si la comunidad mantiene la red de carreteras y no permite conducir según sea necesario. Si la ciudad de Nueva York puede rechazar autos durante tormentas de nieve, una comunidad puede rechazar autos que conducen por sí mismos.

Creo que hará exactamente lo contrario, los hará enormemente rentables. Los requisitos de seguro no desaparecerán independientemente de la tecnología, pero el número de pagos en dólares disminuirá drásticamente.

Los únicos perdedores en este escenario son los departamentos de policía local y los gobiernos municipales que dependen de los arrestos por DUI y las multas por exceso de velocidad como un complemento directo de sus ingresos fiscales. No puedo esperar a ver qué tipo de excusas se presentan en los próximos años. Combinado con las cámaras de automóviles en todas partes, no tendrá precio.

Algunas personas que viven fuera de la ciudad pueden ser propietarias de un vehículo remoto, pero el escenario normal significaría que, después de bañar a los niños el domingo por la noche, reservaría un automóvil automático para que llegara a su casa por la mañana, en donde llevaría a los niños a la escuela, a su esposa y al hogar. tienda y tu a trabajar,
Luego volvería a un punto central para repostar y se verificará si hay fallas antes de recoger a los niños de la escuela y a usted del trabajo.
Usted pagaría por este servicio todo incluido una vez al mes mediante transferencia bancaria / débito directo,
No solo no sería el propietario del vehículo, sino que también se incluirían en el pago mensual único elementos tales como alquiler / combustible / mantenimiento y seguro.
Conducir será pensado como arcaico y extremadamente peligroso / tedioso.

Si bien no soy un experto en el tema, intentaré responder desde un punto de vista lógico. Si la legislación continúa exigiendo algún tipo de seguro de automóvil, aún deberá pagar uno. Tengamos en cuenta que un automóvil autónomo aún puede causar daños a un tercero (falla del sistema, hardware dañado, nombre) y el propietario del automóvil puede ser responsable. En todo caso, las compañías de seguros aumentarán sus márgenes de ganancia (aún venderán sus pólizas pero cubrirán un número menor de reclamaciones). Incluso podrían crear una nueva categoría de seguros para satisfacer las necesidades de los vehículos autónomos. Espero que esto haya sido útil, y me encantaría saber de alguien que tenga más conocimientos sobre el tema.

Honestamente, todavía no estamos en ese punto. Actualmente, el auto sin conductor solo se puede conducir en un circuito cerrado y no legal en la calle. Este tipo de problemas son la razón por la que el proceso de aprobación y la proliferación de autos que conducen solos llevarán tiempo. Pero actualmente, debería haber un ‘conductor responsable’ en el auto de Google, incluso si él / ella no está haciendo nada. Así que él / ella tiene la culpa por ahora.