¿Las compañías de seguros de automóviles dejarán de existir los autos impulsados ​​por personas?

Es posible que el comportamiento humano pueda hacer que el seguro de los automóviles impulsados ​​por humanos tenga un precio hasta el punto en que el conductor promedio no pueda pagar un seguro.

En los últimos 30 días, aproximadamente, vi un informe que decía que hasta el 25% de todos los accidentes automovilísticos son el resultado de una conducción distraída. Si es preciso, es un número asombroso.

Una de las falacias más comunes es que los modelos de precios de las compañías de seguros son similares a lanzar un dardo: “Ah, $ 250 por año por 100/300 de responsabilidad en Cleveland. $ 11 por remolque.! ”¿Por qué $ 11? Porque es más alto que $ 10. Pero yo divago.

Tan difícil como es creerlo, hay bastante ciencia actuarial que se dedica a la elaboración de la calificación. Si no crees que las tarifas reflejarán la incapacidad del conductor promedio para sacar su cabeza de sus teléfonos, te estás engañando a ti mismo.

Asegurar autos de auto conducción es un gran desconocido en este momento. Algunos dicen que la frecuencia y la severidad de los accidentes se reducirán por la operación de automóviles autónomos. Otros cuestionan las capacidades del hardware y el software, y se preguntan si alguna vez será lo suficientemente bueno como para confiar en una operación generalizada.

Además, algunas de las compañías automovilísticas autónomas (Tesla, Toyota y otras) están pensando en crear sus propias operaciones de seguro para asegurarse de que pueden vender el producto cuando las principales compañías de seguros se resisten a brindar cobertura para vehículos de auto conducción.

Creo que mientras haya conductores responsables y conscientes, habrá compañías de seguros dispuestas a proporcionar cobertura a precios asequibles.

Este es un largo camino por recorrer, y probablemente solo sucederá para los conductores que se nieguen a permitir que la inteligencia artificial del automóvil esté activa. Me imagino los pasos para evolucionar de la siguiente manera.

1. Las compañías de seguros comenzarán a descontar autos más seguros conduciendo uno mismo. (2 a 5 años)
2. Los principales fabricantes de AI auro comenzarán a combinar seguros con productos de suscripción. (5–10 años -posiblemente menos para Tesla)
3. La seguridad de la IA mejorará significativamente a medida que el fabricante asuma el riesgo. Por ejemplo, los carros buscarán refugio del granizo. (10-15 años)
4. Las compañías de seguros tradicionales que se encuentran bajo presión para competir en el precio de los conductores de AI tendrán que tener un plan tarifario no ai más caro. Solo podrán implementar este plan después de que puedan probar con datos actuariales que estos controladores son más costosos de asegurar. (15 -20 años)

Mucho dependerá de qué tan seguros y prácticos sean los autos autónomos. Una vez que los autos autónomos se vuelvan comunes, veremos los efectos del mantenimiento deficiente. Esto puede tener un efecto drástico en el registro de seguridad de los autos que conducen solos.

El otro gran problema que tienen es cuando se usan “off road”. Esto no solo significa conducir por caminos de tierra, incluye conducir en sitios de construcción y estacionar en campos en eventos públicos. Hasta ahora, los autos autónomos aún tienen que demostrar que pueden hacer frente a todos los problemas que encuentran.

Creo que no es realista esperar que las compañías de seguros les paguen a los conductores humanos que no manejen. La tecnología tiene un largo camino por recorrer antes de que sea posible confiar completamente en una computadora para conducir un automóvil en todas las circunstancias, aunque eventualmente creo que los científicos e ingenieros lo resolverán. Pero eso no tiene en cuenta el elemento humano.

El seguro es compartir el riesgo. Conducir conlleva riesgos y un accidente puede dar lugar a enormes indemnizaciones por daños. Una compañía de seguros reparte el costo de esos daños por daños en todos los conductores asegurados por la compañía. A medida que las empresas ven datos que muestran que los automóviles impulsados ​​por computadora tienen menos accidentes que los automóviles impulsados ​​por humanos, reducirán las primas para los automóviles controlados por computadora. Si bien las tasas para los autos impulsados ​​por el hombre serían más que para las computadoras, es posible que no sean más que las tasas actuales (ajustadas por inflación, por supuesto). La razón es que el automóvil manejado por computadora podría evitar golpear o ser golpeado por el humano impulsado, reduciendo ligeramente la cantidad y la gravedad de los accidentes que involucran a los autos impulsados ​​por humanos.

Pero las primas también se ven afectadas por la cantidad de conductores sobre los que se puede compartir el riesgo. Siempre que haya suficientes conductores para compartir el riesgo de conducir ellos mismos, el seguro debe ser asequible. Es poco probable que las primas hagan que los humanos no paguen por conducir a menos que pocas personas lo hagan ellos mismos. Para que eso suceda, creo que tendría que haber leyes que prohíban los autos impulsados ​​por humanos en las carreteras interestatales y las autopistas principales, y quizás incluso las calles de la ciudad. Otro factor podría ser que el costo de los taxis manejados por computadora se vuelva tan barato que la mayoría de las personas renuncian a la propiedad de los automóviles.

Simplemente no veo que eso suceda en mi vida. Creo que tomará generaciones crecer con automóviles y taxis manejados por computadora, que vean que son demostrablemente más rápidos, más seguros y más baratos que manejar ellos mismos, antes de que los políticos se atrevan a promulgar tales leyes.

No. Los humanos todavía querrán conducir. En realidad, espero que todas las tasas de responsabilidad civil bajen, incluidos los conductores humanos. Los autos operados por AI disminuirán drásticamente a medida que se acumulen los datos. La frecuencia de accidentes humanos también disminuirá, ya que los conductores humanos en la carretera no reaccionarán de la misma manera a otros conductores. Los vehículos operados por AI también serán más expertos en evitar accidentes que involucren a los conductores humanos que están en las carreteras. Finalmente, espero que incluso los vehículos operados por humanos tengan incrementos de IA, como están empezando ahora, para permanecer en Jane, evitar colisiones, advertencias de velocidad, etc. Estos factores reducirán la frecuencia y la gravedad de los accidentes.

No veo por qué sería eso.

El seguro funciona distribuyendo el riesgo y el costo al mismo tiempo. Digamos que tienes 100 clientes, todos pagando $ 1000 al año por su seguro. Eso es $ 100,000 por año. Tendrá sus costos como renta / personal, etc., así que digamos que podemos mantener $ 30,000 de eso.

Eso significa que su compañía de seguros gana dinero, siempre que pague menos de $ 30,000 en reclamaciones en un año. Han mirado las estadísticas antes de valorar la política, por lo que es una apuesta segura que lo están haciendo bien.

Eso no cambia con más y más conductores autónomos en la carretera.

Mientras el riesgo / costo se distribuya de manera que la empresa pueda beneficiarse, eso es lo que harán.

Entonces, si una compañía de seguros decide hacer un seguro con un automóvil de $ 10,000, no de $ 1000, otra compañía vendrá y verá que puede obtener ganancias por mucho menos que eso, y obtener muchos clientes.

En un mercado competitivo, no se trata de que las empresas establezcan los precios como lo desean, es la competencia entre empresas que hacen bajar los precios.

Si, hipotéticamente, más autos autónomos en la carretera hacen que la experiencia de manejo en general sea más segura, entonces es posible que el seguro para conducir un automóvil regular disminuya, ya que el riesgo también disminuye, y una compañía ve que no van a pagar $ 30,000. reclamaciones más, es más como $ 15,000 o lo que sea.

En realidad, solo se trata de reducir el riesgo y, por lo tanto, de reducir los costos, y si el perfil de riesgo general disminuye, los costos del seguro también disminuyen.